Страхование финансовых и предпринимательских рисков

     План  работы:

1. Страхование  предприятий – источников повышенной опасности

     1.1. Основные понятия

     1.2. Страхование ответственности в других странах

2. Страхование профессиональной ответственности

      2.1.

      2.2.

3. Страхование финансовых и предпринимательских рисков

1. Задача
2. Список использованной литературы

1. Страхование  предприятий – источников повышенной опасности

      Случаи  возникновения техногенных чрезвычайных ситуаций постоянны и имеют тенденцию  к увеличению. Во всём мире в среднем в год происходит около 2-3 крупных аварий, в которых гибнет более 25 человек и обнаруживается свыше 100 раненых.

      Задачей государства является внедрение финансовых инструментов, которые позволили бы усовершенствовать правовое и экономическое регулирование в области защиты прав населения, компенсировать вред, причиняемый потерпевшим в результате аварий, а также существенно снизить размеры бюджетных затрат на локализацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. Один из таких финансовых инструментов - система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов. 

1.1. Основные понятия

      Страхование предприятий - источников повышенной опасности, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов предусматривает страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

      В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение  вреда в полном объеме, а также  вследствие возникновения у причинителя  вреда обязанности его возмещения  у владельца источника повышенной  опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. Третьими лицами являются физические лица, жизни, здоровью или имуществу которых, а также юридические лица и государство, имуществу которых причинен вред в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

      Субъектами страхового правоотношения  здесь являются: страхователь -  юридическое лицо или индивидуальный предприниматель - владелец источника повышенной опасности, имеющий лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта, согласно требованиям Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»; страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, зарегистрированное в установленном порядке, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

      Договор страхования является соглашением  между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется  за обусловленную плату при предъявлении Страхователю основанного на вступившем в силу судебном решении требования третьего лица (лиц) о возмещении, причиненного Страхователем при эксплуатации опасного производственного объекта вреда жизни, здоровью или имуществу третьего лица (лиц) и окружающей природной среде выплатить предусмотренное страховое возмещение в пределах установленной договором страховой суммы. 
Договор страхования заключается сроком на один год с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.. Страхователь и Страховщик не могут устанавливать в договоре страхования иных условий страхования, изменяющих объем страховой защиты по сравнению с требованиями, предусмотренных Законом.

  Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем опасном производственном объекте.

     Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии (неожиданного выброса опасных веществ в атмосферу в результате выхода из строя фильтрационных установок, отказа контрольного оборудования, аварийных поломок систем, содержащих опасные вещества; загрязнения земной поверхности в результате распыления, разлива, иного проникновения продуктов производственной деятельности Страхователя; загрязнения водной среды в результате сброса промышленных (сточных) вод, отходов, прорыва (переполнения) фильтрационных, накопительных и иных отстойников и резервуаров; радиоактивного заражения в результате аварии защитной оболочки емкостей, содержащих радиоактивные вещества), происшедшей на эксплуатируемом Страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

     Минимальный размер страховой суммы при страховании  гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливаются  Правилами страхования гражданской ответственности, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Выплата страхового суммы может осуществляться как на основании вступившего в силу судебного решения, устанавливающего обязанность возместить причиненный вред, так и в досудебном прядке.

      Размер  страховой премии по договору зависит  от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. 

2. Страхование ответственности  в других странах

      В Российской Федерации страхование  гражданской ответственности владельцев опасных объектов, осуществляемое в  рамках Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" и Федерального закона от 21 июля 1997 года № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", носит "добровольно-принудительный" и достаточно формальный характер. Данное страхование имеет неопределенный юридический статус (страховые суммы по таким договорам страхования незначительны, страховые тарифы зачастую основаны не на объективных расчетах и определяются договорным путем). Государственные органы надзора не имеют полномочий контроля и регулирования, связанных со страхованием ряда объектов нефтегазового комплекса. В настоящее время Президентом РФ подписан федеральный закон № 255-ФЗ  от 27 июля 2010 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», вступающий в силу с 01.01.2012 года. Одним из положительных качеств законопроекта является введение системы возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего. В концепцию законопроекта заложена также ответственность за неисполнение закона. В случае незаключения договора страхования владельцу опасного объекта, вводимого в эксплуатацию, отказывают в выдаче разрешения на эксплуатацию.

      Обязанность страхования гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности законодательно введена в Украине, в Казахстане и Узбекистане.

        В Украине порядок и правила  проведения обязательного страхования  гражданской ответственности субъектов  хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера, утверждены Постановлением Кабинета Министров Украины от 16 ноября 2002 года №1788..

      В Казахстане обязанность страхования  гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности  за нанесение ущерба третьим лицам  в результате загрязнения земной поверхности и водной среды, выбросов в атмосферу и т.п. введена Законом Республики Казахстан от 7 июля 2004 года №580-II "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам".

  В Узбекистане порядок и правила проведения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте утверждены Кабинетом Министров РУз от 10.12.2008г. №271.

      Практически во всех странах Западной Европы и  Америки страхование ответственности  при эксплуатации опасных объектов существует как добровольный вид  страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страхование профессиональной ответственности

     Профессиональное страхование представлено несколькими видами страхования ответственности: ответственность предприятия, ответственность за продукт, промышленная ответственность и, наконец, профессиональная ответственность специалиста, которая может быть застрахована, в том числе, на добровольной основе.

Страхование профессиональной ответственности  – вид страхования ответственности, предназначенный для страховой  защиты лиц определенной профессии  против требований, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном, рациональном и ответственном подходе к интересам своих партнеров по бизнесу, но не говорит о безответственном отношении компании к своим профессиональным обязанностям. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.

     Ошибки  или рискованные решения в  процессе деятельности, способные либо обернуться большой выгодой, либо привести к гражданской ответственности — это вероятность, всегда существующая для всякого профессионального лица, которая не может быть исключена ни мерами предосторожности, ни высоким профессиональным уровнем.

     Необходимо различать страхование профессиональной ответственности специалиста (физического лица, обладающего конкретной профессией) от страхования гражданской ответственности за ущерб, нанесенный персоналом предприятия во время исполнения работ или предоставления услуг (юридическое лицо, не обладая профессией, не может страховать свою профессиональную ответственность).

     Объектом  страхования профессиональной ответственности  всегда являются имущественные интересы, однако страховка требует четкого  разделения по видам профессий, что  связано с различием страхуемых рисков и различием меры опасности непредвиденных ошибок и просчетов. Так, врачи, фармацевты, водители автотранспорта могут причинить ущерб здоровью клиентов; со стороны архитекторов, инженеров, строителей и проектировщиков высока вероятность нанесения материального ущерба; нанесение финансового ущерба — риск для аудиторов, банковских работников, брокеров и т. д. Вид профессиональной деятельности должен быть четко прописан в страховом договоре: если ущерб повлечен видом деятельности, не оговоренным в полисе, страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет.

     Для граждан, занимающихся некоторыми видами деятельности, обязанность страховать свою профессиональную ответственность  предусматривается законодательно (это, в частности, касается деятельности юристов, нотариусов, таможенных брокеров, оценщиков, аудиторов, риэлторов, туроператоров).

     При этом следует различать собственно страхование профессиональной ответственности  и обязательное личное страхование (к примеру, страхование от несчастных случаев), необходимое в случае, если профессия отличается повышенным риском не для окружающих, а для самого работника.

     Договор страхования профессиональной ответственности  может предполагать ответственность  страховщика за любую деятельность застрахованного лица в рамках указанной  в договоре профессии, ответственность по конкретному виду профессиональной деятельности либо ответственность за оказание услуг конкретному клиенту.