Специфика и функции страховых отношений

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление  страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности  более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться  в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а  также возможные последующие  медицинские расходы пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.

При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:

на одного страхователя (предусматривающий максимально  возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

на одно страховое  событие (предусматривающий максимально  возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);

аггрегативный лимит (устанавливающий максимально  возможное возмещение в течение  всего срока действия договора).

Лимит ответственности  может также устанавливаться  по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими). 
 
 
 
 
 
 
 
 

Становление страхового рынка

Страхование в  РФ прошло несколько этапов в дореволюционный  и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях  становления рыночной экономики.

При государственной  страховой монополии  страхование  представляло населению чрезвычайно  узкий спектр услуг, дополняющих  систему государственного социального  обеспечения  (соцстрах).

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей  стране явились:

- укрепление  негосударственного сектора экономики; 

- рост объемов   и  разнообразия частной собственности  физических и юридических лиц,  как  источника  спроса на  страховые услуги.   При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение  некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного  социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения. 
 
 

Сущность  и значение перестрахования 

Перестрахование является самостоятельной отраслью страхования. Традиционно оно защищает прямого страховщика от финансовых потерь, которые он понес бы, если бы ему пришлось производить страховые выплаты по договорам страхования, не имея перестраховочного покрытия.

Перестрахование расширяет возможности прямого  страховщика, представляя собой довольно сложную процедуру вторичного перераспределения страхового риска в мировом страховом хозяйстве. Оно позволяет ему принимать на страхование риски, которые в противном случае из-за размера страховой суммы или большой вероятности наступления было бы невозможно принять на страхование. Согласно К. Пфайфферу, страховщику минимизировать влияние следующих рисков, связанных со страховой деятельностью.

Первый известный  договор с юридическими особенностями  договора перестрахования был заключен в 1370 г. в Генуе между двумя купцами, выступающими в качестве перестраховщиков, и третьим, представляющим интересы прямого страховщика. Предметом сделки стало страхование товаров, отправленных морем из Генуи в Брюге, - сделка, носившая единичный характер и спекулятивная с экономической точки зрения. С развитием торговых отношений и возникновением в итальянских городах-государствах, во Фландрии и городах Ганзейского союза новых взглядов на экономику стало расти значение перестрахования. Договор перестрахования может включать и иные элементы риска, связанные со страховой деятельностью прямого страховщика, например, валютные риски и риски перевода платежа. Понятно, что такого рода дополнительные риски присущи договорам перестрахования, заключенным между субъектами перестрахования, зарегистрированными в различных странах.

Услуги по перестрахованию предлагают как профессиональные перестраховщики, так и страховщики, для которых перестрахование не является единственным видом страховой деятельности. Профессиональные перестраховочные общества проводят операции по перестрахованию в качестве единственного вида предпринимательской деятельности.

Закон РФ «Об  организации страхового дел в  РФ», Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ устанавливают, что проведение операций по перестрахованию требует получения специальной лицензии при условий значительного обеспечения денежными средствами финансовой устойчивости и платежеспособности: для специализированных перестраховочных обществ, не имеющих иностранных учредителей, размер уставного капитала должен составлять не менее 50,0 тыс. МРОТ, а для перестраховщиков, учрежденных с участием иностранного капитала, — не менее 500,0 тыс. МРОТ. Экономическая природа перестрахования состоит в

участии перестраховщика  на определенных условиях и за определенную плату в перераспределении застрахованного риска между прямым страховщиком и перестраховщиком и его участии в покрытии убытков, которые обязан оплатить прямой страховщик в связи со страховыми случаями, наступившими по принятым на страхование рискам.

Перечисленные основные функции перестрахования  раскрывают его финансовую сущность и подчеркивают вторичность по отношению к прямому страхованию и деятельности прямого страховщика. Вместе с тем перестрахование является самостоятельным видом предпринимательской деятельности в области страхования, которому присущи самостоятельное правовое регулирование отношений между страховщиком и перестраховщиком, самостоятельное правовое регулирование деятельности перестраховщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Реализация  концепций маркетинга

В системе страхования  маркетинг выступает как функция по интеграции усилий всех ее звеньев, направленных на достижение поставленных целей.

Маркетинг - это  одновременно философия страхового бизнеса и активный процесс, направленный на удовлетворение потребностей конечного  потребителя (страхователя) в условиях конкуренции. Маркетинг можно рассматривать как совокупность факторов, обеспечивающих привлечение клиентов, завоевание рынка и в конечном итоге рост прибыли страховщика.

К числу этих факторов можно отнести:

- маркетинг как  философия взаимодействия и координации деятельности страховщика;

- маркетинг как  концепция управления в страховом  бизнесе;

- маркетинг как  средство обеспечения преимуществ  страховщика;

- маркетинг как  метод поиска решений в страховании.

В рассматриваемом  контексте маркетинговая деятельность страховщика представляет собой творческую, непрерывную и нередко агрессивную

деятельность  по формированию, удовлетворению и  изменению спроса конечных потребителей (страхователей) на свои товары и услуги.

Цели маркетинговой  деятельности страховщика тесно связаны с целями деятельности самой страховой организации и способствуют достижению последних. Цели деятельности страховой организации и ее руководства состоят прежде всего в формировании и расширении клиентской базы путем завоевания рынка (увеличения доли рынка), в обеспечении финансовой устойчивости и надежности страховой компании, и в конечном итоге в получении и увеличении ее прибыли.

Использование концепции маркетинга и ее практическая реализация в деятельности страховщика  имеют большое значение в связи с растущей конкуренцией на рынке финансовых услуг и постоянно изменяющимися отношениями между страховщиками и страхователями.

Философия (концепция) маркетинга предполагает концентрацию предпринимательской деятельности, бизнеса вокруг потребителя, т.е. потребитель - основной объект внимания при формировании маркетинговой политики.

Товарная политика страховщика включает в себя все  мероприятия, связанные со страховым  продуктом и способствующие наиболее полному его признанию потребителями. Такими мероприятиями могут быть качество оказываемых услуг, комплексный характер обслуживания страховщиком, диверсификация его деятельности, разработка новых видов страховых услуг и т.п.

Договорная политика предполагает проведение мероприятий, благодаря которым осуществляются согласование условий договоров страхования. К таким мероприятиям можно отнести политику управления рисками, ценовую (тарифную) политику, формирование условий договоров страхования, кредитно-инвестиционную политику и т.п.

Распределительная политика осуществляется в целях своевременной доставки страховых продуктов получателю посредством использования различных каналов их распространения. Она осуществляется с помощью таких мероприятий, как анализ и обоснование каналов сбыта страховых продуктов, политика средств сбыта, политика местонахождения потребителей, политика управления филиальной сетью страховщика, организация и планирование сервиса и т.п.

Коммуникативная политика направлена на осуществление  взаимодействия страховщика со всеми  субъектами рынка и обеспечение на этой основе эффективной деятельности по формированию спроса и продвижению на рынок страховых продуктов с целью удовлетворения потребностей страхователей и получения на этой основе прибыли. Осуществляется коммуникативная политика страховщика при помощи таких мероприятий, как организация и планирование взаимодействия страховщика с партнерами, конкурентами, потребителями и т.п., реклама страховых продуктов, стимулирование сбыта, организация личных продаж, связи с общественностью. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Цели  и задачи страхового андеррайтинга

Андеррайтинг  – бизнес-процесс страхования, заключающийся:

- в принятии  на страхование (перестрахование)  или отклонении заявленного объекта  страхования на основе оценки  присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;