Специфика и функции страховых отношений

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного  страхования в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том числе  в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Социальное страхование  является обязательным, личное страхование, как правило, — добровольным. Пособия, пенсии и другие выплаты по социальному  страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а  выплаты по личному страхованию  направлены на расширение и повышение указанного уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Страхование на дожитие, удовлетворяющее сберегательные интересы населения, выходит за рамки  назначения личного страхования  только как дополнения социального страхования. Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относятся страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает в себя, кроме того, и страхование дополнительной пенсии. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Система видов  личного страхования учитывает  самые разнообразные интересы страхователей. Она получила широкое распространение. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются рисковая и сберегательная функции. Следует различать сбережения денег в сберегательных банках от сбережений граждан с помощью страхования жизни. Долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений.

Объективная необходимость  проведения личного страхования  как дополнения социального страхования вытекает из противоречия между все возрастающими социальными потребностями населения и возможностью их полного удовлетворения за счет средств государства, т.е. из общественных фондов потребления, что порождает страховые интересы граждан, связанные с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению. Для этого население может пользоваться услугами личного страхования. К личному страхованию относятся следующие подотрасли, делящиеся, в свою очерередь, на различные виды страхования:

• страхование  жизни и пенсий;

• страхование  от несчастных случаев;

• страхование  здоровья. 

Имущественное страхование

С развитием  рыночной экономики в нашей стране все большее количество граждан  становятся обладателями различных  видов собственности, движимого и недвижимого имущества и других ценностей. Экономические преобразования привели и к возникновению коммерческих предприятий, обладающих определенным имуществом. Все эти процессы привели к необходимости финансовой защиты собственности от повреждения, гибели или утраты. Страхование имущества является общепринятым в мировой практике механизмом, позволяющим минимизировать риски для различных видов движимого и недвижимого имущества.

Страхование имущества, осуществляемое ведущими страховыми компаниями, предложения которых представлены на нашем ресурсе, включают в себя целый ряд предложений для физических и юридических лиц.

Страхование имущества  граждан предусматривает страхование  квартиры (страхование жилья), страхование  загородного дома или страхование дачи. Страхование недвижимости позволяет обезопасить собственность от различного ущерба, нанесенного пожарами, наводнениями или другими природными стихийными бедствиями, а также страхование имущества граждан и юридических лиц позволяет уменьшить потери при посягательстве на имущество со стороны третьих лиц. Страховой полис оформляется в самые короткие сроки, выбрать страховую компанию, рассчитать стоимость страхового полиса и заказать его с доставкой можно не выходя из дома или офиса. Застраховать квартиру, к примеру, можно всего за несколько минут, вам необходимо сообщить страховому агенту минимальную информацию. Страхование недвижимости или страхование имущества по стоимости несопоставимо с финансовыми потерями, которые грозят владельцам незастрахованных материальных ценностей в случае наступления страхового случая. Имущественное страхование во всем мире является атрибутом любого цивилизованного общества.

Субъекты предпринимательской  деятельности часто в своей хозяйственной  деятельности заключают договора имущественного страхования и пользуются специальными программами по страхованию, разработанными индивидуально с учетом особенностей бизнеса. Страхование имущества юридических лиц может включать в себя как страхование имущества предприятий, так и страхование товарно-материальных ценностей. Договор имущественного страхования является одним из важных моментов, а некоторых случаях и обязательным условием для получении кредитов в банке, необходимых для развития вашего бизнеса. Подробнее ознакомиться с предложениями страховых компаний, а также выбрать наиболее приемлемое предложение вы можете в разделе наших партнеров.

Страхование недвижимости или страхование имущества по стоимости несопоставимо с финансовыми  потерями, которые грозят владельцам незастрахованных материальных ценностей. Имущественное страхование является атрибутом любого цивилизованного общества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование ответственности

Страхование ответственности  позволяет защитить свои имущественные  интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть приченен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, несущей в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.

В большинстве  зарубежных стран государством санкционировано  обязательное страхование ответственности  водителей автотранспортных средств  перед третьими лицами, поскольку  именно дорожно-транспортные происшествия могут иметь серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автотранспорта, расходы на медицинское обслуживание жертв ДТП, компенсация потерь в заработной плате, в том числе временная или постоянная, вплоть до пенсии в случае нанесения увечья, расходы по социальной реабилитации и обслуживанию инвалида) .

Другим обязательным видом страхования ответственности  является страхование ответственности  предпринимателей перед лицами, работающими  по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий  труда.

Страхование ответственности можно разделить на следующие три вида:

страхование гражданской  ответственности - страхование ответственности  перед третьими лицами: водителей  автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий - инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;

страхование ответственности  за качество продукции - страхование  ответственности производителей продукции  перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции  из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той  его части, в какой ответственность  по данному ущербу ложится на страхователя, в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

Специфическое страхование ответственности - это  страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская  ответственность) и ответственность  предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий, таких как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);

убытки, которые  могли быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);

убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

убытки, которые  могли быть покрыты только при  уплате более высокой страховой  премии.

Общее страхование  ответственности - это страхование  ответственности домовладельцев и  покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех

рисков", страховое  покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах  страхования общей ответственности  исключаются:

страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

страхование ответственности  автовладельцев, предпринимателей перед  наемными рабочими;

авиационное и  морское страхование ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

риски, покрываемые  договорами имущественного страхования;

нестрахуемые  риски, такие как убытки, вызванные  умышленными действиями, ядерные  и военные риски.

Большинство договоров  общего страхования ответственности  исключают также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности  может быть выплачено в случаях:

нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу).

морального ущерба (ошибочный арест, заключение под  стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной  собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

ущерба, нанесенного  рекламной деятельностью; хотя данный вид ущерба и выделяется, но в  основном совпадает с моральным  ущербом (клевета, преследование, нарушение  авторских прав).

Через договор  страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что  страховая компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.