Специфика и функции страховых отношений

Специфика и функции страховых  отношений

Современное легальное  определение страхования дано в  ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле). Появление профессионального страховщика знаменовало возникновение принципиально нового вида экономического отношения — страхового отношения.

И если раньше страхование  осуществлялось в рамках отношений  между членами определенного  сообщества, которые возмещали ущерб  друг другу, то теперь оно осуществляется в рамках отношения, субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. При этом страхователи никаких соглашений между собой не заключают, в каких-либо отношениях друг с другом не состоят (и даже вообще не знают друг друга) и какой-либо взаимной ответственности не несут. Страховое сообщество как экономическая категория и субъект права исчезает.

Качественно меняется и само страхование: взнос (вклад) страхователя в фонд сообщества (общий страховой  фонд) трансформируется в плату за страхование; страхование превращается в платную услугу, реализуемую профессиональным страховщиком, а страхователь — в покупателя этой услуги. Страховое отношение из распределительного превращается в обменное (товарно-денежное), где навстречу плате за страхование движется услуга в виде страховой защиты. Страховой фонд из общей собственности страхователей преобразуется в фонд страховой организации, находящийся в ее собственности, но при этом по своим обязательствам страховщик отвечает всем своим имуществом, а не только средствами этого фонда. В силу этого в страховании исчезли и расклад ущерба, причиненного одному страхователю, на других членов сообщества, и ответственность страхователей друг перед другом за возмещение этого ущерба. К тому же возникли такие виды личного страхования, получившие название «страхование жизни», которые вовсе и не связаны с возмещением ущерба (убытка, вреда). При этих видах страхования ни раскладывать, ни возмещать нечего.

По мере того, как страхование стало подвергаться правовому регулированию, страховое  отношение (как экономическая категория) стало реализовываться в форме правового отношения, что стало объективным свойством страхования.

Поэтому следует  признать, что то «зародышевое» страхование, которое осуществлялось в форме  соглашения группы хозяйствующих субъектов, сформированной на временной основе, не выражало собой страхования в том значении, которое оно представляет в современном понимании этой экономической категории. Такое «страхование» осуществлялось без возникновения особого экономического отношения — страхового отношения, обязательными субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. Не было это страхованием и в тех случаях, когда «страховые сообщества» стали формироваться на постоянной основе в рамках гильдий, цеховых союзов, профессиональных объединений. Это «страхование» также осуществлялось без использования страхового отношения как особого вида экономического отношения.

Некоторые элементы этого самого «стародавнего» страхования  до сих пор сохраняются в деятельности так называемых клубов взаимного  морского страхования, членами которого являются судовладельцы. В рамках этого клуба причиненный какому-либо из его членов ущерб (если он не был покрыт по договору страхования с обычной страховой организацией) распределяется среди самих судовладельцев — членов клуба. Зачастую эти клубы отождествляют с обществами взаимного страхования, что с позиций российского страхового законодательства не совсем точно. По нашему законодательству общество взаимного страхования, являясь юридическим лицом, выступает в качестве страховщика, который производит обычную страховую выплату. Клуб взаимного морского страхования в этом качестве не выступает.

Таким образом, теория «страхование как экономическая  категория» является отображением зачаточных и стародавних форм страхования, которые в строгом значении категории «страхование» даже и страхованием не являются.

Функции

Функции страхования  являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования  как части (подсистемы) финансовой системы  страны. Экономическая сущность страхования  находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Распределительная функция страхования реализуется  через специфические функции  свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.

Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру  риски подразделяются на следующие  группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические  и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

Предупредительная функция страхования реализуется  в уменьшении степени риска и  разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Сберегательная  функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных  специфических функций страхование  выполняет контрольную, кредитную  и инвестиционную функции.

Контрольная функция  заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

В кредитной  функции страхования заключается  возвратность страховых взносов.

Инвестиционная  функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Классификация и виды страхования

Страхование - это  особая сфера перераспределительных  отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

В условиях рынка, наряду с традиционными возможностями  страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Объектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное  страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует  неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К сфере обязательного  страхования относятся:

·обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

·государственное  обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном  транспорте;

·другие.

Добровольное  страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон  определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования  регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет  возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Набор вдов страхования  называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный  виды страхования этого типа:

·сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

·страхование  имущества граждан;

·страхование  имущества предприятий различных  форм собственности.

В Росси перспективными видами страхования считаются морское  и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Личное страхование - является формой социальной защиты и  укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.). страхование детей.

Особое место  занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

Страхование ответственности - в отличии от имущественного и  личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает  страховая организация, так и  другие (третьих) лиц, которым гарантируются  выплаты за ущерб, причиненный в  следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

·Страхование  ответственности заемщика за непогашение  кредита. Заключается между страховой  компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

·Страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

В настоящее  время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование  экономических рисков. В составе  этого вида страхования выделяют страхование от:

·коммерческих рисков;

·правовых рисков;

·политических рисков;

·технических рисков;

·рисков в финансово-кредитной  сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

·строительно-монтажные;

·эксплуатационные;

·риски новой  техники и технологии.

Финансово-кредитные  риски, подлежащие страхованию:

·страхование  экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности);

·страхование  банковских кредитов от риска неплатежа  заемщика (страхователем выступает  банк);