Специфика и функции страховых отношений

·страхование  векселей;

·страхование  залогов, от инфляции, валютных рисков и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Обязательное  страхование

Обязательное  страхование - форма страхования, при  которой страховые отношения  между страховщиком и страхователем  возникают в силу закона.

Официальная классификация видов страхования  в России проводит различие между  обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

Обязательное  страхование в соответствии с  п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем  заключения договора обязательного  страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Обязательное  страхование в  России

К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании: личное страхование пассажиров, личное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхованию, и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное  страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии.

Официальная классификация видов страхования  в России поводит различие между  обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

      В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

Обязательное  медицинское страхование

Обязательное  медицинское страхования  должно  гарантировать всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и финансировать профилактические мероприятия.

  Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство

РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страховой риск

Страховой риск – это базовый термин страхования, который имеет несколько смысловых  значений. Страховой риск, в зависимости  от контекста, – это одно из следующих  значений:

Вероятность наступления  страхового случая. В этом случае для определения риска используются теория вероятности и законы больших чисел, что используется для выработки тарифов.

Определенный  страховой случай, а именно: потенциальная  опасность причинения ущерба (наводнение, землетрясение, пожар и прочее).

Определенные  объекты страхования по соотношению: страховая оценка/степень вероятности  ущерба. Делятся на значительные (крупные), усредненные (средние) и незначительные (мелкие) риски.

Страховой договор, который закрепляет правоотношения, – в таком смысле используется в международной практике страхования.

Федеральным законом  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой  риск определяется как предполагаемое событие, наступление которого страхуется (статья 9, пункт 1). Обязательными признаками страхового риска являются вероятность и случайность наступление. То есть, страховой риск – это такое событие, которое может произойти, но может и не произойти. Причем, неизвестность наступления этого события относится либо к самому событию – неизвестно, произойдет ли пожар, авария, угон автомобиля и прочее, либо к моменту наступления события (смерть человека). Страховым риском является обстоятельство, наступление которого приведет к ущербу, от которого и осуществляется страхование. В автостраховании основными рисками являются ДТП, угон, действия третьих лиц.

Под термином «страховой риск» обычно подразумевают несколько  понятий.

Во-первых, это  сама опасность, по поводу которой проводится страхование, т.е. что-то, что может  случиться, но произойдет не обязательно. В данном случае под риском понимают конкретное явление (страховое событие), которое может нанести ущерб объекту страхования. Например, если рассматривать имущество, то такими событиями будут его гибель или повреждение от наводнения, урагана, пожара, аварии и т.д. По своей сущности страховой риск является событием с отрицательными последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент времени в неопределенных масштабах. Страховой риск тесно связан с понятием ущерба.

Необходимо различать понятия страхового риска и страхового случая, потому что страховой случай — это фактически случившееся страховое событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе, и обязывающее страховщика выплатить страховое возмещение (страховую сумму), а страховой риск — это лишь предполагаемая возможность наступления опасности.

Оценка страхового риска производится на основании  средней величины рисковых обязательств различными методами:

по индивидуальным оценкам, если невозможно применить средние данные, на основании опыта страховщика

по методу средних  величин, для чего отдельные рисковые группы делят на подгруппы по определенным рисковым признакам

по методу процентов  – совокупности скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, в зависимости от отклонений от средних показателей рисков, которые выражаются в % от среднего типа

Виды  страховых рисков

Риски классифицируют по следующим группам.

1. Объективные  и субъективные. Объективные риски  — это риски, не зависящие  от человеческой воли и сознания, они выражают отрицательное воздействие негативных сил природы и других опасностей на объекты страхования. Под субъективными рисками понимают риски, основанные на отрицании объективного подхода к действительности и пренебрежении им.

2. Универсальные и индивидуальные. Универсальные риски охватывают большой объем рисков, к индивидуальным рискам относятся отдельные ценности (раритеты, коллекции).

3. Катастрофические  и аномальные. Катастрофические  риски — это риски, связанные  с проявлением стихийных сил природы, приносящих непоправимый ущерб. Аномальные риски — это риски, величина которых не позволяет причислить соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

4. Экологические,  политические, транспортные, технические.  К экологическим относят риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Политические риски связаны с противозаконными действиями с позиции международного права, а также мероприятиями правительств иностранных государств в отношении определенного суверенного государства или его граждан. Транспортные риски разделяют на риски каско и карго. Под техническими рисками понимают риски, связанные с авариями, произошедшими вследствие внезапного выхода из строя машин и оборудования или<;боя в производстве.

5. В зависимости  от величины страховой оценки различают мелкие, средние и крупные риски.

6. В зависимости  от степени вероятности наступления  страхового случая различают  более или менее опасные риски.

Во-вторых, под  термином «страховой риск» подразумевается  величина или степень ожидаемой опасности.

С этой позиции  под страховым риском понимают вероятность  наступления страхового случая. При  повышении страхового риска страховая  компания понесет более крупные  убытки, а уменьшение риска ведет  к снижению возможности наступления  страхового случая и, таким образом, к возможному сокращению размеров убытков от него.

В-третьих, под  страховым риском понимают отдельное  страхование, определенный вид страховой  ответственности страховой компании. В международной практике под  страховым риском такого вида понимают конкретный объект страхования или вид ответственности страховой компании.

В-четвертых, страховой  риск — это размер ответственности  страховой организации в одном  или нескольких видах страхования. Размер ответственности устанавливается  законодательством, правилами страхования или соглашением между страховой компанией и ее клиентами, оформленными документально. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Организация личного и имущественного страхования

Личное  страхование

Основы личного  страхования

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока  страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и  недееспособные физические лица. При  личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую дру гой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вы-плачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).