Современное состояние страхового дела в России

     Безусловно, в ближайшие годы возможность  получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит  их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых  операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых  компаний возникнет необходимость  установления адекватных страховых  тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.

     В России, которая по уровню благосостояния граждан еще только стремится  соответствовать развитым странам, спрос на страхование будет определяться в основном объемом свободных средств, которые могут быть потрачены не только на предметы первой необходимости.

     Исследования  российского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых  компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский  край, Свердловская и Челябинская  области, республики Башкорстан и Татарстан, Нижегородская и Ростовская области. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

     Интерес населения к страхованию в  России в разрезе страховых продуктов  также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом: это, в первую очередь, ОСАГО и  добровольное медицинское страхование. ОСАГО в силу закона является обязательным видом страхования в России, а  добровольное медицинское страхование  довольно часто уже входит в гарантированный  работодателем соцпакет, а не представляет собой прямой выбор гражданина. Корпоративное страхование имущества и полисы КАСКО не столь востребованы, — у этих направлений существуют резервы для дальнейшего роста. Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

     2.2. Страхование в международной практике

     Согласно  данным Ассоциации европейских страховщиков (СЕА), объем страховых премий, собранных  европейскими страховщиками, уменьшился на 6%, что обусловлено снижением  сборов в секторе страхования  жизни (-11%), доля которого составляет более 60% в совокупной страховой премии.

     Абсолютный  рост премий в 2008 году обеспечил передвижение России с 21 на 20 место в общемировом  рейтинге по совокупному объему собранных  страховых  премий.

     Тем не менее, доля страховых премий в  ВВП (уровень проникновения страхования) в России в сравнении с общемировым  показателем все еще остается невысокой: 2,3% против 7,1% в мире. Сравнимые  показатели отмечаются в Украине (2,5%), Кении (2,5%), Иордании (2,3%) и Колумбии (2,2%).

     Несмотря  на кризисные явления, средняя страховая  премия на душу населения в мире продолжает расти: в 2007 году – 607,7 долл. США, в 2008 – 633,9 долл. США (+4%). По данному показателю Россия сохраняет 50-е место (273,5 долл. США), и сопоставима по значению со средней страховой премией в Латвии и Бразилии. (Приложение №2)

     Последнее десятилетие зарубежные страховые  и перестраховочные гиганты активно  входили на развивающиеся рынки  Центральной и Восточной Европы. Быстрый рост страховых премий, расширение перечня предлагаемых населению страховых продуктов, стремление к дерегулированию – все это делало такие рынки интересными для иностранного капитала. Среди развивающихся рынков особую привлекательность имели страны БРИК, и, в частности, Россия. По результатам 2008 года доля иностранного капитала составила 13,5%, при этом доля страховой и перестраховочной премий этих страховщиков составляет 35% и 23,7%, соответственно. Несмотря на влияние мирового финансового кризиса, западные аналитики все еще высоко оценивают возможности и инвестиционный потенциал страхового сектора России.⁹

     В Европе, США или Японии каждый уважающий  себя представитель среднего класса имеет полис накопительного страхования  жизни. И это вполне объяснимо. Накопительное  страхование жизни в Европе известно с XVII века. Первое страховое общество по страхованию жизни появилось  в Англии в 1765 году. А к концу XIX века подобные компании работали уже  во всех европейских странах и  США. Уже в те времена договоры по страхованию жизни предусматривали  как фиксированную выплату в  случае смерти, так и выплаты в  случае дожития до определенного  срока. С относительным успехом  этот вид страхования развивался и в дореволюционной России. Сегодня  накопительное страхование жизни  предполагает, что человек в течение  заранее определенного срока (от 1 до 20 лет) ежемесячно, ежегодно или  ежеквартально вносит в кассу  страховой компании определенную сумму средств, а по истечении срока договора получает страховую сумму вместе с накопленными процентами. Размер взносов рассчитывается в зависимости от страховой суммы, которая определяется самим страхователем. При этом тариф рассчитывается индивидуально в каждом конкретном случае, так как учитывается возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов, а в некоторых компаниях даже рост и вес.

     В системе страхования, по различным  оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.

     Вместе  с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным  потребностям общества рынок страховых  услуг. Дальнейшее развитие страхования  в России требует уточнения его  роли в решении социально-экономических  задач государства.¹⁰

Заключение

     Целью данной работы являлось изучение современного состояния страхового дела в России.

     Для достижения данной цели необходимо было решить следующие задачи: рассмотреть историю страхового дела в России поэтапно, сопоставить организацию страхового дела в РФ и других странах, опираясь на изучение специализированных источников.

     Именно  страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность  увеличить состояние и богатство  нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает  в сложном положении. Проблема формирования страхового рынка России разработана недостаточно.

     Финансовый  кризис на время заставил страховщиков переключиться на решение текущих  неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в  зависимости от того, как страховщики  смогут противостоять возникающим  угрозам и использовать открывающиеся  в ходе кризиса возможности. Данный аналитический материал относится  к стратегическим проблемам будущего пост кризисного развития страхования  в России.

     Требуется консолидация усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

     Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние  на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения  должностного контроля за финансовой устойчивостью.

Список  литературы

1. Доклад «О развитии страхового рынка в России в 2008 году – 1 полугодии 2009 года»//Федеральная служба страхового надзора, Москва, 2009
2.   Ernst & Young, Second annual business risk report, 2009
3.   Жилкина М. Страховое дело в России: современное состояние//Финансовая газета URL: http://www.insur-info.ru/press/29824 (15 апреля, 2011)
4.     История развития страхования России в дореволюционное время// Страхование сегодня URL: http://strahrus.ru/strax_ist_2.html (15 апреля, 2011)
5.   Основные этапы развития страхования в России//Взаимосвязанные интернет-сообщества URL: http://www.sioc.ru/blog/129.html (15 апреля, 2011)
6. Статистика//Федеральная служба страхового надзора URL: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat (5 апреля, 2011)
7.   Современное состояние страхового рынка сегодня // Страхование сегодня URL: http://strahrus.ru/strax_ist_5.html (15 апреля, 2011)
8.   Страхование в СССР в послевоенные годы// Страхование сегодня URL: http://strahrus.ru/strax_ist_4.html (15 апреля, 2011)
9.   Страхования в СССР в довоенные годы// Страхование сегодня URL: http://strahrus.ru/strax_ist_3.html (15 апреля, 2011)
10.   Федеральный закон от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.)

Приложения

     Приложение  №1

     Общие сведения о страховых премиях  и выплатах за 2010 год

     Приложение  №2

     Страховая премия на душу населения в 2008 году, долл. США