Современное состояние страхового дела в России

     Система Госстраха СССР тоже претерпела ряд  изменений в связи с демонополизацией. Так, страховые организации республики, краев и областей получили право  на проведение специфических для  регионов видов личного и имущественного страхования.

     В 1990-х гг. началось возрождение национального  рынка страхования, этот процесс  продолжается до сих пор.³

     1.3. Страхование в  Российской Федерации

     27 ноября 1992 г. был принят Закон  Российской Федерации №4015-1 «Об  организации страхового дела  в Российской Федерации» (далее  — Закон о страховании), вступивший  в силу 12 января 1993 г. и заложивший  законодательную базу правового  регулирования национального рынка  страховых услуг. В Законе о  страховании были установлены  равные возможности для государственных и негосударственных страховых компаний, приняты условия, способствующие развитию страхового рынка и сферы страховых услуг, а также отражены положения, регулирующие страховые правоотношения. В этот же период был создан Росстрахнадзор, который представлял собой федеральную службу по надзору за страховой деятельностью на отечественном страховом рынке.

     В 1992 г. образован Росгосстрах. В этом же году на основании Указа Президента государственные и муниципальные  страховые предприятия преобразованы  в страховые товарищества с ограниченной ответственностью и в акционерные  страховые общества открытого и  закрытого типа, получившие статус юридического лица.

     В 1996 г. Росстрахнадзор преобразован в Департамент страхового надзора Минфина России. В постановлении «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», принятом Правительством РФ в 1996 г., был предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховым бизнесом, и участие международных финансовых компаний по поддержанию российского страхового рынка.

     В 1997 г. была разработана специальная  целевая программа по развитию страхования  и перестрахования рисков от катастроф, значительных промышленных аварий и  стихийных бедствий.

     1 октября 1998 г. принято постановление  Правительства РФ «Об основных  направлениях развития национальной  системы страхования в Российской  Федерации в 1998— 2001 гг.», которым  был решен ряд проблем, связанных  с созданием эффективной системы  страховой защиты имущественных  интересов юридических лиц и  граждан.

     В настоящее время деятельность страховых  компаний направлена на поиск оптимального для компании сегмента рынка потребителей страховой продукции, а также  обращена на обслуживание организаций  и граждан. Основными потребителями  на страховом рынке среди юридических  лиц являются торговые фирмы, промышленные и сельскохозяйственные предприятия, а также сфера услуг. На основании  Концепции развития страхования  в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002, поставлены новые задачи развития страхования.

     В целом развитие института страхования  в России сопровождалось сначала  переходом от государственной монополии  на страхование к страховому рынку, а затем национализацией и  возобновлением государственной страховой  монополии в советский период.

     В настоящее время совершенствование  страхового рынка в России продолжается.⁴

     Роль  страховых рынков состоит в том, что они выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов, поэтому  ведущие позиции по величине активов  и значению в качестве поставщиков  ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые организации. Аккумулируемые ресурсы страховых  организаций позволяют им использовать временно свободные средства для  долгосрочных производственных капиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

     Денежные  средства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов  от активных операций (например, инвестиции, спонсорство и т.д.), обычно существенно  превышают страховые выплаты  страхователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестировать  их в прибыльные программы, ценные бумаги и т.д.

     Опыт  зарубежных стран показывает, что  для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как предпринимательство, активность, инициатива, новаторство и т.п.

2. Страхование в  России и зарубежом

     2.1. Современное состояние страхового дела в России

     Страховое дело современной России за период своего развития претерпевало существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Федерального закона от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 29.11.07 г.) субъектами страхового дела в России считаются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.⁵

     Согласно  отчетам Федеральной службы страхового надзора за 9 месяцев 2008 г. в настоящее  время в Государственном реестре  субъектов страхового дела России зарегистрировано 814 страховых компаний и 124 страховых  брокера. В совокупности они собрали 699,9 млрд руб. (что на 23,3% больше аналогичного периода прошлого года), при этом 50,9% общих сборов приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно Московский регион. По большинству видов страхования в среднем примерно половина сборов обеспечена десятком компаний-лидеров соответствующего сегмента (для сравнения: в 2004 г. доля первой десятки страховых компаний в общих сборах составляла только 33%). По добровольному личному страхованию 10 лидирующих страховщиков собирают 50,1%, по имущественному страхованию – 44,7%, по страхованию ответственности – 46,6%, по ОСАГО – 42,5%, а по долгосрочному страхованию жизни, где уровень концентрации бизнеса в крупных компаниях наиболее выражен, – 72,9%. Все это говорит о превалировании на рынке крупнейших «федеральных» компаний с руководящим центром в Москве и постепенном вытеснении с рынка мелких недокапитализированных страховщиков, в том числе региональных.

     Следует также обратить внимание на следующее  обстоятельство. На всех финансовых рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, с середины 90-х годов  идет сокращение числа операторов с  одновременным повышением капитализации  оставшихся и концентрации бизнеса  в их руках. Рекордное сокращение числа финансовых институтов можно  проследить на примере бирж: до 37 организаций, имеющих лицензию на биржевую деятельность (включая товарные биржи) в настоящее время, с более 1000 в начале 90-х. В банковском секторе динамика численности была не так выражена: число действующих кредитных организаций по состоянию на 1 октября 2008 г. составляет 1126, при том что на пике в середине 90-х их было около 2,5 тыс. И, наконец, на страховом рынке по состоянию на конец 1995 г. имелось 2745 страховых организаций, к настоящему времени их число сократилось в 3,37 раза; число страховых брокеров на пике составляло свыше 1,3 тыс., к настоящему времени оно уменьшилось почти в 10,5 раза.

     Сокращение  числа страховых организаций  являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных с 1996 г. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения  страхового законодательства, но и  добровольный отказ страховщика  от страховой деятельности или отдельных  ее видов, в том числе и в  результате присоединения к другой страховой организации. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора. В отсутствие на страховом рынке механизма централизованных гарантийных институтов, осуществляющих выплаты клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора ОСАГО, где подобная функция возложена на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обязательства по их договору в ходе реорганизации, как правило, сохраняются.

     По  оценкам Росстрахнадзора, совокупный уставный капитал всех российских страховщиков достиг в III квартале 2008 года 153,5 млрд руб., из них 10% приходится на 10 компаний-лидеров по величине капитала, 27% – на первые 20 компаний и 62% – на первые 120 компаний. Однако до сих пор наиболее часто на рынке встречаются компании, находящиеся в самой нижней группе по капитализации (от предусмотренной законом минимальной величины для страховых организаций 30 млн руб. и до 60 млн руб., что также является минимальной величиной специализированных страховщиков) – таких 39%, а компаний, чей капитал превышает 500 млн руб. (18,25 млн долл.), только 9%. Тот факт, что более трети компаний балансирует на нижней границе нормы, даже если не учитывать качество их активов, говорит о том, что показателю капитализации отечественных страховщиков еще есть куда расти.

     В западных странах важным элементом  институциональной структуры страхового сектора являются общества взаимного  страхования (ОВС), иногда «оттягивающие» половину и более рынка. В России, несмотря на включение ОВС в число  субъектов страхового дела и принятие в прошлом году Федерального закона от 29.11.07 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», лицензию получило ограниченное число компаний, которые не пользуются успехов.

     Что касается последнего вида субъектов  страхового рынка – страховых  актуариев, то по российскому законодательству они подлежат не лицензированию, а  аттестации, и конкретный регламент  ее проведения пока что не утвержден. Тем не менее профессиональные актуарии в России есть, по оценкам независимых специалистов, их число составляет примерно две с половиной сотни.

     Важным  концептуальным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования  должен в первую очередь развиваться  российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что  долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и  стабилизирующим элементом в  трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми  нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных  организаций или органов власти) виды страхования. Этот же вопрос становится краеугольным в рамках обсуждения стратегических и концептуальных документов о будущем  развитии страхового рынка. ⁶

     В едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 31 декабря 2010 года зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций  и 7 обществ взаимного страхования.

     Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно 1044,15 и 771,14 млрд. руб. (106,8% и 104,7% по сравнению  с 2009 годом).

     С отраслевой точки зрения в структуре  добровольного страхования, как  и прежде, первое место занимает страхование имущества (279,56 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию предпринимательских и финансовых рисков 7,79 млрд руб.)⁷ (Приложение №1)

     Стабильный  рост сборов по страхованию имущества  обеспечивал в первую очередь  сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться. Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок. Все это заметным образом отразится уже в отчетности ближайшего квартала.

     Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние  на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения  должностного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объемов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило положение таких страховщиков.

     Сокращение  объема страховых премий потребовало  от страховщиков оценки эффективности  работы всех ключевых направлений внутри компаний: филиальной сети, каналов  продаж, системы расчетов со страховыми агентами, IT-системы. Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке, ее соответствию современным условиям рынка. К сожалению, часть компаний выбрала иной путь: занижение размера страховых выплат, необоснованный отказ в выплатах и иные действия, связанные с нарушением прав страхователей. ⁸

     Что касается рынка в целом, то недавно  был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем  совокупной страховой премии может  составить от 1,3 трлн до 1,6 трлн руб. (или 2,8–3% ВВП) при выплатах 0,8–0,9 трлн руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.