Содержание государственного страхового надзора

     Для коммерческих организаций ч.2 п. 1 ст.49 ГК установила общую правоспособность, которая может быть ограничена только в случаях и в порядке, предусмотренных  законом (п.2 ст.49 ГК), а отдельными видами деятельности юридическое лицо может  заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Подобные ограничения  для страховых организаций установлены  ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, а если страховая организация  является унитарным предприятием, то дополнительные ограничения могут  быть установлены также уставом  этого предприятия.

     Кроме того, абз. 2 п. 1 ст.6 указанного закона устанавливает, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Однако из указанного правила есть исключения. Во-первых, это предоставление возможности страховой организации выступать гарантом по банковской гарантии наряду с банками и иными кредитными учреждениями (ст.368 ГК РФ). Вторым исключением из запрета осуществлять банковскую деятельность следует признать возможность, предоставленную страховщикам п.3 ст.26 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Третье исключение касается посреднической деятельности.

     Новая редакция ст.8 указанного закона разрешила  страховым организациям осуществление  посреднической деятельности, связанной  с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных  страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации. При этом закон легализовал указанную посредническую деятельность с момента начала ее осуществления страховой организацией.

     Что же касается некоммерческих организаций, осуществляющих страховую деятельность, то ст. 7 Закона “Об организации страхового дела в РФ” предусматривает, что  общества взаимного страхования  действуют на основании положения, которое должно быть принято высшим законодательным органом, и пределы  их специальной правоспособности должны быть закреплены в этом положении. Отметим, что в настоящее время данное положение отсутствует. Более того, п.2 ст. 968 ГК РФ устанавливает, что особенности  правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании, который в настоящее время еще не принят. В том случае, когда общество взаимного страхования страхует лиц, не являющихся его членами, оно должно также получить лицензию.

     В целях защиты страхового рынка Российской Федерации для страховых организаций  с иностранным капиталом установлены  ограничения при их создании (не более 49% уставного фонда может  принадлежать иностранному участнику), страховщиками могут быть только российские юридические лица, т.е. не допускается страховая деятельность иностранных страховых компаний.

     Лицензия  выдается на основании заявления  страховой организации и за ее выдачу взимается сбор в размере 50 -кратного минимального размера оплаты труда. При этом, кроме заявления по установленной форме, необходимо приложить документы, которые можно разделить на две группы:

     1) документы, характеризующие саму  страховую организацию, в том  числе ее финансовые возможности  (устав, копия свидетельства о  регистрации, справка о размере  оплаченного уставного капитала, а также сведения о ее руководителях,  включая главного бухгалтера  и начальника ревизионной службы);

     2) документы, характеризующие экономическую  и юридическую обоснованность  конкретных видов страхования,  предлагаемых к лицензированию (экономическое  обоснование страховой деятельности, включающее оценку прибылей и убытков, программу перестраховочной защиты, правила страхования, и т. д.).

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

     В соответствии с условиями лицензирования, конкретизирующими положения ст. 32 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, устанавливается, что  лицензия выдается для ведения страховой  деятельности на территории, указанной  страховой организацией, либо на всей территории РФ. Исключение составляют лицензии на обязательное медицинское  страхование. Данные лицензии выдаются для ведения страховой деятельности только на территории определенного  субъекта РФ. Это объясняется тем, что каждый субъект Российской Федерации  самостоятельно принимает территориальные  правила обязательного медицинского страхования, обязательные для применения всеми участниками медицинского страхования.

     Как правило, действие лицензии во времени  не ограничивается. Временные лицензии могут быть выданы только в исключительных случаях. К таковым относится  ситуация, возникающая при введении нового вида страхования. Обычно в таких  случаях отсутствует статистическая база для экономического обоснования  страховой деятельности. Расчет экономических  показателей в этом случае базируется на экспертных оценках, которые могут  достаточно сильно отличаться от того, что окажется в действительности.

     Орган страхового надзора рассматривает  заявления юридических лиц о  выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст.32 Закона “Об  организации страхового дела в РФ”. Результатом рассмотрения является либо выдача лицензии, либо отказ.

     Об  отказе в выдаче лицензии Федеральная  служба России по надзору за страховой  деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

     В тех случаях, когда недостатки в  представленных документах носят незначительный характер и могут быть устранены, надзорный орган выдает лицензию с указанием этих недостатков  и времени, в течение которого они должны быть устранены.

     Кроме лицензирования страховых организаций  и ведения их реестра, на органы государственного страхового надзора возложена обязанность  по ведению реестра страховых  брокеров. Это еще один профессиональный участник страхового рынка, за деятельностью  которого установлен государственный  надзор. В чем же состоят особенности  его деятельности и надзор за этой деятельностью?

     Часть 3 ст. 8 Закона “Об организации страхового дела в РФ” устанавливает, что  страховые брокеры — юридические  или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика. Следует отметить, что страховые брокеры оказывают основные услуги для страхователей (для страховщиков — в перестраховании), заключающиеся в подборе страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени. Такие лица не рассматриваются действующим законодательством в качестве представителей (п.2 ст.182 ГК), и договоры, которые они заключают, по своей юридической природе являются договорами об оказании услуг. Они не могут быть отнесены ни к договорам поручения, ни к договорам комиссии. Именно таким образом определен характер деятельности страховых брокеров в п. 1.3. Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров.

     Так как от профессионализма страхового брокера во многом зависит страховая  защита страхователей и выгода приобретателей, во многих странах законодательство устанавливает надзор и за их деятельностью. Какие же требования предъявляются к страховым брокерам в России?

     Закон “Об организации страхового дела в РФ” не содержит каких-либо дополнительных требований в отношении страховых  брокеров. Однако ст.8 указанного закона устанавливает, что страховые брокеры  обязаны направить в орган  по надзору за страховой деятельностью  извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию  за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена  копия свидетельства (решения) о  регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

     Орган страхового надзора (в указанный  период—Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью) приказом от 9 февраля 1995 года №02-02/03 “Об  утверждении Временного положения  о порядке ведения реестра  страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации”, дополнительно установил  целый ряд ограничений и требований к страховым брокерам при их регистрации.

     Прежде  чем перейти к изложению указанных  требований, необходимо отметить, что  в соответствии со ст.49 ГК РФ ограничение  общей правоспособности коммерческих организаций, а следовательно, и предпринимателей, физических лиц (ч.3 ст.23 ГК РФ), может иметь место лишь в случаях и порядке, предусмотренных законом. Таким образом, необходимо, чтобы законом об организации страхового дела, а не подзаконными правовыми актами надзорного органа были установлены как требования, которым должны отвечать страховые брокеры, так и установление порядка их лицензирования и осуществления надзора за их деятельностью, который следует поручить органам государственного страхового надзора. Что же касается существа подобных ограничений, то их следует поддержать, так как необходимость их установления, как уже отмечалось, вызвана защитой прав и законных интересов страхователей и соответствует общемировой законодательной практике.

     Итак, какие же требования считают необходимыми предъявлять к страховым брокерам органы государственного страхового надзора? Все требования можно разделить на несколько групп.

     К первой группе следует отнести требования, обеспечивающие независимость деятельности страховых брокеров от страховых организаций:

     — не допускается участие страховых  брокеров в уставных капиталах страховых  организаций, владение акциями, паями и другими правами участия;

     — учредителем страхового брокера  не может быть страховая организация либо ее сотрудник;

     — страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником  какой-либо страховой организации.

     Ко  второй группе относятся требования к профессиональной подготовке страховых брокеров:

     — с целью обеспечения добросовестного  и профессионального исполнения своих обязанностей обязательным условием осуществления деятельности страховым  брокером — физическим лицом и  руководителем брокерской организации  — юридического лица должно быть наличие  высшего образования или среднего специального экономического или юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3-х лет.

     К третьей группе следует отнести  требования к правоспособности страховых  брокеров, которая устанавливается  как исключительная, с перечислением тех видов деятельности, которые вправе осуществлять страховой брокер:

     — не допускается осуществление других видов деятельности, в том числе  посреднической, кроме брокерской по страхованию. К брокерской деятельности относятся:

     а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

     б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

     в) подготовка или, в соответствии с  предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

     г) подготовка или, в соответствии с  предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

     д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организация страховых выплат;

     е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;

     ж) предоставление заинтересованным лицам  экспертных услуг, услуг по оценке страховых  рисков при заключении договора страхования;