Содержание государственного страхового надзора

2. Госстрахнадзор России в соответствии с возложенными на  него

     задачами  имеет право:

• устанавливать основные и особые условия лицензирования  страховой  деятельности на территории Российской Федерации страховых организаций;
• получать от  страховых  организаций установленную отчетность по страховым операциям;
• проводить проверки  достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства;
• давать указания страховым организациям по устранению выявленных нарушений и в случае их  невыполнения  приостанавливать,  ограничивать действие либо принимать решение об отзыве лицензии;
• в случаях,  предусмотренных законодательством, принимать меры к прекращению деятельности страховой организации.

3. Госстрахнадзор России рассматривает заявления,  предложения

     и  жалобы граждан,  предприятий,  учреждений и организаций по вопросам страхования и жалобы на действия должностных лиц подведомственных  учреждений.

4. Госстрахнадзор России при осуществлении своей деятельности создает временные советы,  комиссии, назначает уполномоченных для проведения проверок страховых организаций, нарушающих законодательство.

     5. Госстрахнадзор  России  свою  деятельность осуществляет непосредственно или  через  подведомственные  учреждения  на  территории Российской Федерации. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРАВОВАЯ  БАЗА ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

     Основным  источником в области правового  регулирования страхового надзора  в Российской Федерации является Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, представляющий собой новую редакцию Закона РФ “Остраховании” 1992г принятую Законом РФ от 17декабря 1997 г. “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"”.

     Наиболее  важными подзаконными нормативными актами являются акты, принятые органами государственного страхового надзора. К ним относятся: “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”, утвержденные Госстрахнадзором 19 мая 1994 г.,“Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности”, утвержденное Госстрахнадзором 19 июня 1995 г.,“Положение о страховом пуле”, утвержденное Госстрахнадзором 18 мая 1995 г., “Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации”, утвержденное Госстрахнадзором 9 февраля 1995г.,“Правила размещения страховых резервов”, утвержденные Госстрахнадзором 14 марта 1995 г. №02-02/06,“Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни”, утвержденные Госстрахнадзором 18марта1994г.“Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию”, утвержденное ЦБ РФ от 15 декабря 1995 г. №32.13

     Полномочия  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Органом страхового надзора в  настоящее время является Министерство финансов РФ, в составе которого находится департамент страхового надзора. Основные функции и компетенция  этого органа определены в ст. 30 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ”. К ним относятся:

     а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

     б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений  страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

     в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

     г) установление правил формирования и  размещения страховых резервов, показателей  и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

     д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

     е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в  установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства Российской Федерации  о страховании.

     Для исполнения возложенных на него обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  вправе:

     а) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

     б) производить проверки соблюдения страховщиками  законодательства Российской Федерации  о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

     в) при выявлении нарушений страховщиками  требований закона давать им предписания  по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или  ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

     г) обращаться в арбитражный суд  с иском о ликвидации страховщика  в случае неоднократного нарушения  последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

     Для осуществления текущего надзора  за деятельностью страховых организаций  постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 “О территориальных  органах страхового надзора” предусмотрено  создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан (п. 9 постановления). 
 
 
 
 
 
 
 

4. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

     К профессиональным участникам страхового рынка относятся страховщики  и страховые посредники. Поскольку  осуществление страховой деятельности требует наличия специальных  знаний, а также финансовых гарантий, государство устанавливает особый порядок допуска организаций  к занятию этой деятельностью  — ее лицензирование. При этом ч. 2 ст.4 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

     Таким образом, лицензия на занятие страховой  деятельностью может быть выдана только юридическому лицу. При этом ст.6 указанного закона устанавливает, что страховщиком, т.е. лицом, которое  осуществляет страховую деятельность, может выступать только юридическое  лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданное для  осуществления страховой деятельности, страховые организации и общества взаимного страхования получившее лицензию на осуществление таковой на территории Российской Федерации.

     Ввиду того, что ГК также содержит определение  страховщика (ст. 938), возникает вопрос о соотношении этих двух норм-дефиниций.

     В соответствии со ст. 938 ГК страховщиками  являются юридические лица, заключающие  договоры страхования и имеющие  разрешения (лицензии) на осуществление  страхования соответствующего вида. К страховщикам относятся:

     1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938);

     2) общества взаимного страхования,  осуществляющие страхование интересов  лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968).

     Однако  п. 2 ст. 969 ГК, относящийся к обязательному  государственному страховании жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий не страховыми, а иными государственными организациями, также именует последних  страховщиками. Сказанное позволяет утверждать, что определение ст. 938 не является всеохватывающим. Следует учесть, что эти “иные государственные организации” осуществляют страхование без договора (п.2 ст. 969 ГК). Иными словами, в ГК понимание страховщика более широкое, чем в Законе “Об организации страхового дела в РФ” и, очевидно, в отношении государственного страхования следует руководствоваться этим более широким пониманием.

     Возвращаясь к анализу ст.939 ГК, следует прежде всего прийти к выводу о невозможности осуществления страховой деятельности гражданами (физическими лицами). Что касается юридических лиц, то следует заметить, что, хотя в ст. 6 Закона “Об организации страхового дела в РФ” законодатель говорит о любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации для страховщика, другие нормы данного закона существенно ограничивают набор организационно-правовых форм юридических лиц, в которых может осуществляться страховая деятельность.

     Принципиальным  же моментом при решении вопроса  о правовом регулировании деятельности обществ взаимного страхования  — коммерческих организаций, является следующий: в силу ст. 6 и 25 Закона “Об  организации страхового дела в РФ”, а также ст. 968 ГК, общество взаимного  страхования при страховании  интересов лиц, не являющихся его  членами, должно обладать уставным капиталом, т.е. иметь правовую природу, близкую  к хозяйственным обществам.

     В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона “Об  организации страхового дела в РФ”  обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление справки  о размере оплаченного уставного  капитала. Значит, в качестве организационно-правовых форм для страховщиков могут использоваться только те формы, для которых предусмотрено  наличие уставного капитала. Более  того, ст.25 устанавливает минимальный  размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. При этом его размер колеблется в зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация: 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования.

     Следует отметить, что данный минимальный  размер уставного капитала должен быть оплачен на день подачи юридическим  лицом документов для получения  лицензии на осуществление страховой  деятельности и сформирован за счет денежных средств. Следовательно, во изменение  общего правила, установленного ГК для  формирования уставного капитала, которое  допускает внесение иных видов имущества  в счет оплаты взноса участника (акционера), а не только денежных средств, для  страховых организаций установлен не только повышенный размер минимального уставного капитала, но и его материальный состав. Подобное правило, явившееся  новацией в законодательстве, представляется обоснованным, поскольку несомненно, что занятие страховой деятельностью  должно гарантироваться наличием финансовых средств. Правило о наличии минимального уставного капитала надень подачи документов для получения лицензии не имеет обратной силы и не распространяется на те организации, которые подали документы до вступления в силу закона, внесшего изменения в Закон “О страховании”, вступившего в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 6 января 1998 г. Однако все другие страховые организации, как успевшие подать документы до вступления указанного закона в силу, так и ранее получившие лицензию, обязаны до 1 января 1999 г. довести размеры своих уставных капиталов до размеров, указанных в законе.

     Обратимся к тем организационно-правовым формам, в которых предусмотрено наличие  уставного капитала. В соответствии с ГК таких форм три, и все они  относятся только к коммерческим организациям — хозяйственным обществам (п. 3 ст. 66 ГК):

     1) общество с ограниченной ответственностью (ст.87 ГК);

     2) общество с дополнительной ответственностью (ст.95 ГК);

     3) акционерное общество, открытое  или закрытое (ст.96, 97 ГК). Как следует  из ст.90, 95 и 99 ГК, основная цель  законодателя при введении правовой  конструкции уставного капитала  — установление гарантий соблюдения интересов кредиторов хозяйственных обществ.

     Названная правовая конструкция используется для определения минимального размера  имущества общества, гарантирующего данные интересы.

     Действительно, необходимость наличия оплаченного  уставного капитала у страховщиков обосновывается в ст. 25 Закона “Об  организации страхового дела в РФ”  тем, что уставный капитал является одним из трех факторов, лежащих  в основе финансовой устойчивости страховщиков (два других фактора — это страховые  резервы, а также система перестрахования). Конечной целью страхования в соответствии с нормами-дефинициями, содержащимися в ст. 2, 5 и 9 Закона “Об организации страхового дела в РФ”, является защита при наступлении страховых случаев имущественных интересов страхователей (физических и юридических лиц — кредиторов страховщика), осуществляемая путем совершения страховых выплат за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплачиваемых данными лицами страховых взносов.