Социально-экономическая сущность страхования

     Страховщик  – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым  договором страхования принимает  на себя обязательства возместить ущерб  понесённый страхователем при наступлении  предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

     Страхователь  – это физическое или юридическое  лицо, имеющее интерес в объекте  страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения  своего интереса и оплачивающее страховщику  вознаграждение за принятие им на себя риска.

     Застрахованный  – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.

     Объект  страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

     Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

     Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика  по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

     Лимит ответственности страховщика –  это максимально возможная ответственность  страховщика, вытекающая из договора страхования  и фиксирующаяся в страховом  полисе.

     Получатель  страхового вознаграждения или страховой  суммы – это физическое или  юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право  на получение соответствующих денежных средств.

     Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор  страхования, он содержит условия заключённого договора.

     Правила страхования – это условия  страхования, определяющие права и  обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых  случаев и исключения, при которых  страховщик, обычно, освобождается  от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства). 

2. Страховые отношения, связанные  с формированием  страхового фонда

     Страховая оценка – это определённая стоимость  объекта страхования для цели заключения договора страхования.

     Страховое обеспечение – это уровень  страховой оценки по отношению к  имуществу, принятому к страхованию 

     Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

     Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой  суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

     Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем  страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может  быть нанесён страхователю.

     Срок  страхования –это период времени, в  течение которого застрахован объект страхования.

     Страховое поле – это максимальное число  объектов , которое можно застраховать.

     Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика.

     Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

     Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются  на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного  скота. 

3. Страховые отношения, связанные  с расходованием  средств страхового фонда

     Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями  страхования, с наступлением которых  в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить  свои обязательства по возмещению ущерба.

     Страховой ущерб – это стоимость полностью  погибшего или обесцененной части  страхового имущества по страховой  оценке.

     Страховое возмещение – это сумма выплаты  из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании  и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой  суммы исходя из условий договора страхования.

     Страховая претензия – это требование, предъявляемое  страхователем к страховщику  в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Задача:

Гражданин Иванов В.Н. заключает договор страхования домашнего имущества стоимостью  50 тыс.  рублей  от  пожара, залива  водой, стихийных бедствий  и противоправных действий третьих лиц со страховой компанией «Феникс» сроком на один год по годовому тарифу 2 %. Необходимо сформулировать краткое содержание договора страхования, указать его существенные условия.  
 

         Договор страхования домашнего имущества состоит из Полиса и Правил страхования. В Полисе указывается:

1. Страхователь (Ф.И.О), адрес его регистрации;
2. Выгодоприобретатель (Ф.И.О), адрес его регистрации;
3. Адрес (обозначается территория);
4. Признак договора (первоначальный, возобнавленный, дополни-тельный, дубликат, переоформленный)
5. Период действия договора(1-й: с 00ч.11.01.2010г. по 24 ч. 11.01.2011г.), предыдущие договоры,

валюта  договора (руб.);

6. Объекты страхования:

- Строение (вкл. Внутреннюю отделку),

строение (без внутренней отделки),

внутренняя  отделка;

- Дополнительные  строения;

- Домашнее  имущество (по «общему»/ «отдельному» договору, по «специальному» договору)

- гражданская  ответственность («частичная»)

      В этой графе также указываются: страховая  сумма (в данном случае 50000), страховая стоимость (50000), вариант страхования (I), тарифная ставка (2 %), страховая премия.

7. Описание строений;
8. Распределение страховых сумм по домашнему имуществу (по «общему»/ «отдельному» договору или по «специальному» договору);
9. Итого подлежит уплате страховая премия на 1-й период;
10. Дополнительные условия в пределах объема ответственности (в т.ч. исключения рисков).

       Далее пишется о том, что  страхователь Иванов В.Н. с условиями страхования согласен. Полис и правила страхования получил. Дата выдачи Полиса и Правил страхования. Подписи страхователя и представителя страховой компании. Печать страховой компании «Феникс».

     На обратной стороне Полиса указывается 3 приложения:

Приложение 1.«Дополнительные условия в пределах объема ответственности»;

Приложение 2.«Особые условия страхования при заключении договора страхования без осмотра»;

Приложение 3. Расчет тарифной ставки (заполняется представителем Страховщика), Перечень страховых рисков (в соответствии с выбранным вариантом страхования);

Приложение 4. Страховые выплаты. 

          Правила страхования имеют следующее содержание:

1. Общие положения. Субъекты страхования.
2. Объекты страхования.
3. Страховые риски. Страховые случаи.
4. Страховая сумма. Лимит ответственности.
5. Страховой тариф. Страховая премия (страховой взнос).
6. Сроки страхования.
7. Порядок заключения договора страхования.
8. Прекращение договора страхования.
9. Права и обязанности Страхователя и Страховщика.
10. Порядок урегулирования убытков.

           Возможные случаи отказа в выплате страхового возмещения.

11. Порядок рассмотрения споров.

(Приложение  прилагается) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Тест

 

Что такое страхование?

a) Создание за счет денежных средств предприятия, учреждения, граждан специальных резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями.

b) Способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или 
юридическое лицо, посредством их распределения между многими 
лицами.

3. Система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.     (правильный ответ)
4. Система общественных отношений, направленных на стабилизацию производства материальных благ, обеспечение устойчивости и сбалансированности имущественных интересов членов общества и их семей.
5. Все вышеназванное.

 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Страховой рынок представляет собой совокупность экономических

отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите

имущественных интересов физических и юридических  лиц при наступлении

страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

    Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

    Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных

отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и  вертикальных

связей.

     В структурном плане страховой рынок может быть представлен

в двух аспектах: организационно-правовом и  территориальном.

     В организационно-правовом аспекте он представлен акционерными,

взаимными, частными и государственными страховыми организациями,

в территориальном - местным (региональным), национальным (страна,

республика  и т. д.) и мировым (например, общеевропейский  страховой

рынок стран — членов ЕС).

    С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются

еще внутренними, национальные — внешними, а мировые - глобальными.

   Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются

материальные  и финансовые ресурсы страховой  организации. Главными

задачами  внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые

услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа

страховых полисов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой