Правовое регулирование страхования в РФ

Иные  виды не являются обязательными , так к примеру не относятся к обязательному страхования предпринимательских рисков . Ведь коммерческая деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск. Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного и личного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

  Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования,  лицом на которое возложена  обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГК являются императивными, т.е. не только стороны в договоре обязательного страхования  не могут установить иные правила, но также другие правила не могут быть предусмотрены в других федеральных законах, и иных правовых актах³³. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров (при котором страховая премия входит в стоимость билета)³⁴.    

  Лицо  в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, при невыполнении договора в праве в судебном порядке потребовать осуществления обязательного страхования. Но это требование может быть предъявлено лишь до наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК). Согласно же п. 2 и 3 ст.937 ГК возникают последствия нарушения правил об обязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не  заключил данный договор, или заключил на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, предусмотренные законом. В этом случае ответственность несет страхователь на тех же условиях на каких страховщик обязан был бы выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. При любых обстоятельствах (т.е. независимо от того, наступил страховой случай или нет) суммы, которые страхователь необоснованно сберег (в следствии не заключения договора обязательного страхования либо заключения договора обязательного страхования на худших по сравнению с законом условиях) подлежат взысканию в судебном порядке, по иску органов Госстрахнадзора РФ в доход федерального бюджета. Кроме того на сумму неосновательного сбережения начисляются проценты³⁵. 

Обязательное  государственное  страхование.

  Особым  видом обязательного страхования  является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях обеспечения социальных³⁶ интересов граждан и интересов государства³⁷. Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ от 09.06.93г. «О донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Об основах государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органах РФ»  и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счет федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство, департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает страховщиком.

  Обязательное  государственное страхование может  осуществляться также на основе договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых  в соответствии с законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение, страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию если, иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

  Виды  обязательного государственного  страхования:

1. Социальное  страхование .

 Данный  вид страхования и контроль  за выполнением обязательств  выполняет Фонд Социального страхования  . Обязательной регистрации в  качестве страхователей подлежат  находящиеся на территории РФ работодатели³⁸ :

- организации  , являющиеся юридическими лицами , независимо от организационно-правовой  форм (в том числе иностранные  организации , осуществляющие деятельность  на территории РФ через постоянные  представительства);

- граждане (в том числе иностранные) , использующие труд наемных работников в личном хозяйстве.

Регистрации в качестве страхователей также  подлежат находящиеся на территории РФ крестьянские (фермерские) хозяйства , родовые , семейные общины малочисленных  народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования и обособленные подразделения организаций , которые производят начисления заработной платы , имеют отдельный баланс и счета в учреждениях банка. Страховые взносы начисляются по тарифу , размер которого устанавливается федеральным законом ³⁹. Средства государственного социального страхования расходуются исключительно на цели , установленные федеральными законами , Положением о фонде , в соответствии с бюджетом Фонда , бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда , утвержденными в установленном порядке . Средства государственного социального страхования направляются на :

• выплату пособий : по временной нетрудоспособности , по беременности и родам ; социального пособия на погребение  и т.д.
• оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом ;
• оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и членов его семей , лечебное питание , оплату в санаторно-курортные учреждения ;
• частичное содержание санаториев , профилакториев , частичное финансирование мероприятий по внешкольному обслуживанию детей .

Контроль  страхователей осуществляется в  соответствии с методическими указаниями по проведению документальных ревизий (проверок) страхователей органами контрольно-ревизионной службы Фонда социального страхования РФ , утвержденными постановлением Фонда . Также социальное страхование регулируется рядом других нормативных актов : Постановление конституционного суда РФ №18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ №36-ФЗ от 22.02.1999 г.(в ред. От 25.10.1999 г.) и др.   

2. Медицинское  страхование (закон РФ  от 28.06.1991г.  «О 

   медицинском  страховании в РФ»). Действующие  законодательство устанавливает: 

• обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о медстрахе);
• права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);
• жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на оплату труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);
• применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного медицинского страхования обязательные условия договора медицинского страхования (ст.5 Закона о медстрахе);
• порядок лицензирования деятельности медицинских страховых организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).

В 2001 году средства бюджета Фонда  будут расходоваться  на следующие цели⁴⁰:

-выравнивание  финансовых условий деятельности  территориальных фондов обязательного  медицинского страхования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования, включая нормированный страховой запас;

-выполнение  целевых программ оказания медицинской  помощи по обязательному медицинскому  страхованию; 

в том числе: 

- охрана материнства и детства ;

- компьютеризация  системы обязательного медицинского  страхования; 

- мероприятия  по подготовке и переподготовке  специалистов для системы обязательного  медицинского страхования ;

- научные исследования  в области обязательного медицинского страхования; 

- проведение  региональных совещаний и конференций  ;

- международное  сотрудничество по вопросам обязательного  медицинского страхования; 

- информационно-публицистическая  деятельность;

- содержание  Фонда .

     Регламентируется также медицинское страхование и рядом инструкций и постановлений : Инструкция «О порядке взимания и учета страховых взносов на обязательное медицинское страхование», утверждена Постановлением Правительства РФ №1018 от 11.10.1993 г.⁴¹ ; Постановления Правительства РФ №1139 от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.  

3.Страхование  от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон РФ №125-ФЗ  от 24.07.1998 «Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний») , хотя это страхование и относится к социальному , но оно регламентируется и регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде обязательного государственного страхования являются юридические лица и физические лица , нанимающие лиц , подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться имущественные интересы физических лиц , связанных с утратой этими физическими лицами здоровья , профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания . Обязательному страхованию подлежат :

• граждане РФ , лица без гражданства и иностранные граждане (если международными договорами не предусмотрено иное) , работающие  на основании трудового договора , заключенного со страхователем , либо выполняющие работу на основании договоров гражданско-правового характера (подряда , поручения , возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со страхователем , если этим договором гражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
• физические лица , осужденные к лишению свободы и привлекаемые с труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

     Страхователи подлежат отнесению  к отрасли (под отрасли) экономики  , которой соответствует их основная деятельность . Если страхователь осуществляет свою деятельность по нескольким отраслям экономики, он подлежит отнесению к той из них, которая  имеет наиболее высокий класс профессионального риска.

     Формирование средств отражается  в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от 24.07.1998 года⁴², формирующиеся за счет:

1. обязательных страховых взносов страхователей;
2. взыскиваемых штрафов и пени;
3. капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей;
4. иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам  отраслей (под отраслей) экономики  в зависимости от класса профессионального  риска, устанавливаются федеральным  законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

     Страхователи в установленном  порядке осуществляют учет случаев  производственного травматизма  и профессиональных заболеваний  застрахованных и связанного  с ними обеспечения по страхованию.  Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-18/07-2677 от 19.04.2000г. 

     В настоящее время в Государственной  Думе находится на рассмотрении законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой формы собственности».  

Заключение.

    Рассмотрев правовое регулирование  страхования в РФ можно сделать  следующие выводы. Страхование является  необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство о  страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам,⁴³ указов Президента РФ,⁴⁴  приказов и инструкций, издаваемых  федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.⁴⁵

     Правда, ныне действующий Гражданский  кодекс не предоставляет федеральным  органам по надзору за страховой  деятельностью прав по изданию  приказов и инструкций, регламентирующих  страхование. Однако такие правила  содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому кодексу не противоречат.