Правовое регулирование страхования в РФ

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК .

Согласно  п.1 ст.931 ГК , может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица , на которого может быть возложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования риска ответственности по обязательствам , возникающим вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом основание . Исключением является страхование административной и уголовной ответственности . Страхование данных видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК .  Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц , т.е. заключается в пользу лиц , по отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в законе (ст.932 ГК) . По закону за нарушение договора  может быть застрахован , в отличие от страхования внедоговорной ответственности , только риск ответственности самого страхователя , а не третьих лиц . Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК) . Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности заемщика за непогашение кредита ²⁹.

3. Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК . Основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода , главными рисками, от которых производится страхование ,  выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков .  Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности . По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Страхователем , по сравнению  с другими видами имущественного страхования , может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации , если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство)  Договор предпринимательского риска лица , не являющегося страхователем, ничтожен . Отсюда следует одно правило , что нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :

• Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования предпринимательской деятельности , т.е. страхование рисков , возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования . Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров для того , чтобы облегчить для себя несение риска , передав некоторую часть перестраховщику – перераспределение рисков . К этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска , если договором перестрахования не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК . Следовательно , страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу . Также законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК . Но в данной статье не указывается конкретно , кто может последовательно заключать подобные договора . Если речь идет о перестрахователе , то при заключении им договора должна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью» .

      4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России  объектов,  а  именно  - страхование финансовых рисков, которое представляет  собой  совокупность  видов  страхования, устанавливающих обязанности  страховщика  по  страховым  выплатам в размере полной или частичной   компенсации   потери  доходов  (дополнительных  расходов), вызванных   такими  событиями,  как: 

      1)  остановка  производства  или  сокращение объема производства  в результате предусмотренных  в договоре событий; 

      2)  потеря  работы  (для физических лиц);

      3) банкротство; 

      4) неисполнение  (ненадлежащее  исполнение)  договорных  обязательств;

      5) понесенные судебные расходы  (издержки) и некоторые иные события.

      Страхование  финансовых  рисков,  и  особенно связанных с защитой интересов   кредиторов   в   случаях  неисполнения  или  ненадлежащего исполнения  гражданско-правовых  договоров  обязанными  лицами,  имеет важное значение  в  условиях  формирования  рыночных  отношений,  их нестабильности.

      Однако  этот  вид  страхования  только  внедряется  в  российскую страховую  практику и находится  на начальном этапе своего развития. Потому  нередко  сопровождается  различного  рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей  деятельности  с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на  договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако,   что   страховые   компании   либо   совсем   не   связаны  с рекламодателями,  либо  фактически  имело  место  лишь  "намерение"  о заключении   договора  страхования  финансовых  рисков.  Так,  с  июля прошлого   года   в   "Транснациональную   страховую  компанию"  стали обращаться   граждане   и  юридические  лица  с  просьбой  подтвердить достоверность полученных в финансовой компании "Арт-Финанс" документов о   страховании   их  вкладов,  в  частности  страховых  обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная     страховая     компания"    обратилась    в Росстрахнадзора  с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс"  не  имеет  и не могла иметь в силу того, что лицензия на право   заниматься  страховой  деятельностью,  имеющаяся  у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом"  так называемые  "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы  и  названия  -  страховые  полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем  порядке  самой  страховой компанией, а не некие "страховые обязательства".  Аналогичная  ситуация сложилась в отношении страховой организации  "Империя", от имени которой "страховые обязательства", не имеющие  юридической  силы,  выдавались АО "АЛД" и некоторыми другими.  Страховые  организации  имели  с указанными обществами (фирмами) всего лишь  соглашения  о  намерении  осуществления страхования инвестиций, которые   так   и   остались   всего   лишь   намерениями,   поскольку соответствующие договоры  страхования между сторонами заключены не были ³⁰.

     Можно  привести  примеры   и  другого  свойства,  когда   страховые компании  берут на  себя  страхование финансовых рисков, связанных с заключением сделок  по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является  ситуация,  когда квартира  продается без согласия одного из прописанных в ней граждан.  В 100% случаев по решению суда такая  сделка  расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная  в  договоре  (обычно  существенно  заниженная).  Возможны и другие  юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку    недействительной.    Северо-западное    страховое   общество (Санкт-Петербург)  заключило  договор  о  сотрудничестве  с  агентством недвижимости   "Бекар".   При  желании  клиенты  "Бекара",  покупающие квартиры,  могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.

     Клиент,   имеющий   намерение   заключить   договор  страхования,  переводит  сумму  страхового  взноса  (3-5% суммы страхуемой сделки)  на  счет  риэлтерской  фирмы.  Из них 25% суммы фирма переводит   на  счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой   сделки,   а  75%  остается  в  распоряжении агентства.  Срок  проведения  экспертизы  составляет от 2 до 7 дней. В случае  положительного  результата  Северо-западное страховое общество принимает  на  себя  риск по  сделке,  а фирма перечисляет ему еще 65%   премии  (страхового  взноса),  удерживая 10%  в качестве комиссионных ³¹.

     Имущественное   страхование   направлено   на  возмещение  вреда, причиненного  застрахованным  объектам,  а  также призвано  выполнять и превентивную  функцию.  Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными    пунктами    договора   на   страхователей   возлагаются обязанности,  связанные  с  соблюдением  общепринятых  правил  и  норм безопасности  содержания и эксплуатации  имущества, обеспечением его сохранности  и  др.   Кроме  того,  при  повреждении  и  утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в  соответствующие  органы,  исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора,  аварийные  службы  и  т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования . 

      Личное  страхование.

     Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица , достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события . Договор личного страхования является публичным договором ³².

Особенности договора личного страхования :

1. появление фигуры застрахованного лица , с личностью которого договор непосредственно связывает возникновение страхового случая ; договор считается заключенным в его пользу , если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);

2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может быть заключен в пользу иных лиц ;

3. некоторые  риски лишены опасности причинения  вреда        интересам  застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся : дожитие до определенного возраста ; наступление совершеннолетия , бракосочетание , т.е. желанные для лица события ;

4. величина  страховой суммы не привязана  к объективным  критериям и  определяется сторонами по их  усмотрению (п.3 ст.947 ГК) ;

5.страховая  выплата может осуществляться  частями в течение  длительного  промежутка времени (страховое  обеспечение) ;

6. договор  личного страхования может иметь  накопительный характер , т.е. обеспечивает  определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал.

Отсюда  и следует два вида договор  личного страхования :

• Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть , телесное повреждение , болезнь) , при наступлении которого выплата не производиться.
• Накопительные – выплата производится всегда , т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай . К примеру : смерть или достижение определенного возраста , либо другое событие в жизни застрахованного лица . Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер , т.е. не быть неизбежными , а выплаты по ним превышать накопительные условия договора . Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни , предполагающий периодическую уплату страховых взносов , а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда , когда смерть наступает до окончания срока действия договора.

Обязательное  страхование.

Обязательное  страхование регулируется обособленно  от других видов страхования .

Обязательное  страхование –  это форма страхования , при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь , здоровье и имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК) .

Данная  обязанность «страховать» должна вытекать из закона . В противном случае , согласно п.4 ст.935 ГК , если обязанность «страховать» не вытекает из закона , а является частью договора , такое страхование не является обязательным и не влечет за собой последствий , предусмотренных ст.937 ГК «последствия нарушения правил об обязательном страховании» . Примером «страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» , в котором юридические лица и частные предприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью , работающих по найму , на случай гибели , получения увечья  и иного повреждения здоровья. 

Обязанность страхователя заключить договор  носит публично-правовой характер . Данная обязанность возникает из закона при наличии предусмотренных  в нем юридических фактов :

• наличие у страхователя имущества , подлежащее обязательному страхованию ;
• принятие на работу лица , жизнь  и здоровье которого должны быть застрахованы ;
• ведение деятельности , которая может повлечь причинение вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами .

Страхователи , выгодоприобретатели , застрахованные лица , подлежащее страхованию объекты , риски , минимальные размеры страховых  сумм определяются законом или в  установленном им порядке .

Обязательным страхование может быть как имущественное , так и личное страхование . В п.1 ст.935 ГК говорится , что «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь , здоровье или имущество других лиц определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни , здоровью или имуществу ;
• риск своей гражданской ответственности , которая может наступить вследствие причинения вреда жизни , здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами .