Полис комплексного страхования

Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

Чтобы взять  на страхование такие риски, страховщику  надо, прежде всего, провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или  сюрвейерской фирмы, который "будет  все выспрашивать", исследовать  эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура), так и финансовой информации и  даже компьютерных сетей.

Короче говоря, некто со стороны будет допущен  к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать и, хуже всего, фиксировать  все это на бумаге. У банкиров возникает вполне естественное беспокойство: куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или  ее партнер-перестраховщик. Поэтому  полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений  между страховщиком и банком. А  это реально либо в рамках одной  финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется  и так далее.

По-видимому, такая практика является наиболее удобной  для обеих сторон: и взносы страховой  компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько  лет, когда отношения из настороженно-официальных  окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все возможные риски банка.

 

3.1. Способы снижения банковских рисков

          Кроме уже перечисленных методов снижения рисков, можно отметить еще несколько способов управления уровнем риска деятельности банков и банковских учреждений. К ним можно отнести:

- предварительную оценку возможных  потерь с помощью прогнозных  методов анализа статической  и динамической достоверной информации  о деятельности самих банков, их клиентов, контрагентов, их поставщиков  и посредников, конкурентов и  различных групп контактных аудиторий.  Для этой цели коммерческим  банкам необходимо создать отделы, занимающиеся анализом уровня  рисков и вырабатывающие меры  по управлению ими в системе  маркетинга;

- динамику процентных ставок, которые  при увеличении степени риска  увеличиваются, и наоборот, т.е.  ставки по свободно обращающимся  инструментам ниже ставок по  инструментам с ограниченной  обратимостью; ставки по пассивным  операциям на межбанковском рынке  обычно ниже ставок по активным  операциям и кредитным операциям  с клиентурой; чем стабильнее  заемщик, тем ниже процентные  ставки; долгосрочные меняются более  плавно (с учетом временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по  кредитам с обеспечением и  краткосрочным операциям ниже, чем  ставки без обеспечения и по  краткосрочным операциям;

- страхование кредита как гарантию  на случай неблагоприятных обстоятельств;

- хеджирование (страхование риска);

- отказ от предложений заемщика  при слишком большом риске;

- расчет условий кредита, применяемый  в основном в случаях небольших  займов и личного кредитования;

- диверсификацию риска, представляющую  собой его рассредоточение. Она  может проявляться в разных  видах:

а) предоставление кредитов более  мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;

б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой  суммы кредита объединяются несколько  банков, образуя консорциум;

в) привлечение депозитных вкладов, ценных бумаг более мелкими суммами  от большего числа вкладчиков;

г) получение достаточного обеспечения  по выданным кредитам. Важными условиями  реализации последнего требования являются наличие залогового права; умение правильно  анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение системы  нормативов по активным и пассивным  операциям. Они устанавливаются  центральным банком и обязательны  для выполнения.

                 Регулирование банковского риска базируется не на оценке финансового положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между суммами выданных кредитов и собственных средств самого банка, т.е. предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов.

              По своей сути банк -- это коммерческое предприятие. Основным принципом взаимоотношений "банк -- клиент" является принцип по-лучения прибыли банком при меньших затратах и принцип минимиза-ции всех видов риска. Банк на самом деле может рисковать (и он ри-скует ежедневно в процессе своей деятельности) своим собственным капиталом, но не капиталом клиента, его прибылью. С целью минимизации риска банк должен:

* диверсифицировать портфель своих  клиентов, что ведет к дивер-сификации  всех видов риска, т.е. его  рассредоточению;

* стараться предоставлять кредиты  в виде более мелких сумм  боль-шему количеству клиентов;

* предоставлять большие суммы  клиентам на консорциональной  основе и пр.

               Банку необходимо подбирать портфель своих клиентов таким образом, чтобы самому иметь оптимальное соотношение между активными и пассив-ными операциями, сохранять уровень своей ликвидности и рента-бельности на необходимом для бесперебойной деятельности уровне.

             Для этой цели необходимо проводить регулярный анализ уровня всех видов рисков, определять их оптимальное значе-ние для каждого конкретного момента и использовать весь набор способов управления ими.

            Основным методом снижения риска кредитования, к примеру, является ана-лиз кредито- и платежеспособности заемщиков. Анализ кредитоспо-собности заемщика начинается с изучения следующих сторон его де-ятельности :

               2. Анализ фактора С1. В социальной концепции маркетинга этим фактором обозначают возможность предприятия-производителя своими товарами удовлетворять интересы потребителей. Иньтми словами, производители существуют тогда и только тогда, когда их товар необходим потребителям. С помощью различных мето-дов факторного (в том числе регрессионного) анализа определя-ют :

• соответствие между спросом и предложением ;
• умение производителя заинтересовать определенные социальные группы потенциальных и/или реальных потребителей ;
• оптимальный выбор рыночного сегмента (окно, нишу) и пр.

            3. Анализ фактора С2. что выражает удовлетворение интересов са-мого производителя, т.е. его способность получать прибыль и распоряжаться ею. Этот анализ производится по следующим на-правлениям :

• уровень издержек производителя ;
• « солидность » производителя, т.е. своевременность расчетов по ранее полученным кредитам, его капитальная база как заемщика ;
• его репутация (рейтинг), его желание и решимость удовлетворить свои обязательства ;
• возможность осуществления залогового права со стороны обслу-живающих его банков и банковских учреждений.

            Банку всегда необходимо контролировать качество залога, уро-вень его ликвидности, соотношение его рыночной стоимости с раз-мером кредита.

               3. Экономико-статистический анализ уровня кредитоспособности и платежеспособности клиентов по выбранной методике.

             И, наконец, можно отметить еще несколько способов управления уровнем риска деятельности банков и банковских учреждений. К ним можно отнести: предварительную оценку возможных потерь с помощью прогноз-ных методов анализа имеющейся статической и динамической достоверной информации о деятельности самих банков, их кли-ентов/ контрагентов, их поставщиков и посредников, конкурен-тов различных групп контактных аудиторий. Для этой цели ком-мерческим банкам необходимо создать отделы, занимающиеся анализом уровня рисков и вырабатывающие меры по управлению ими в системе маркетинга. Раз в год (полугодие, квартал) при установлении отношений между банком и новым заемщиком и/или при активной динамике макроэкономики необходимо проводить развернутый ана-лиз кредитоспособности.

              Гораздо чаще необходимо осуществлять так называемый экспресс-анализ, с помощью которого банку становится известно текущее финансовое состояние клиента.

            фДля проведения анализа кредито- и платежеспособности заемщика банку необходима следующая информация:

а) годовая, квартальная, месячная финансовая отчетность;

б) детальная структура запасов  товарно-материальных ценностей, дебиторской  и кредиторской задолженности, по крайней  мере за последние 18 месяцев;

в) бизнес-план предприятия;

г) планы маркетинга, производства и управления;

д) анализ отрасли, к которой относится  заемщик;

е) прогноз денежных потоков заемщика с его клиентами и контр-агентами на период погашения займа;

• динамику процентных ставок, которые при увеличении степени риска увеличиваются, и наоборот, т.е. ставки по свободно обра-щающимся инструментам ниже ставок по инструментам с огра-ниченной обратимостью; ставки по пассивным операциям и опе-рациям на межбанковском рынке обычно ниже ставок по актив-ным операциям и кредитным операциям с клиентурой; чем ста-бильнее заемщик, тем ниже процентные ставки; долгосрочные меняются более плавно (с учетом временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и кратко-срочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по крат-косрочным операциям;
• страхование кредита как гарантию на случай неблагоприятных обстоятельств;
• хеджирование (страхование риска);
• отказ от предложений заемщика при слишком большом риске;
• расчет условий кредита, применяемый в основном в случаях не-больших займов и личного кредитования;
• диверсификацию риска, представляющую собой его рассредото-чение.

Она может проявляться в различных  видах:

а) предоставление кредитов более  мелкими суммами большему ко-личеству клиентов при сохранении общего объема кредитования;

б) предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой  суммы кредита объединяются несколько  банков, образуя консорциум;

в) привлечение депозитных вкладов, ценных бумаг более мелкими суммами  от большего числа вкладчиков;

г) получение достаточного обеспечения  по выданным кредитам. Важными условиями  реализации последнего требования являют-ся наличие залогового права; умение правильно  анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориента-ция  по оперативному взысканию долга; применение системы нор-мативов по активным и пассивным операциям. Они устанавлива-ются центральным банком и обязательны  для выполнения.

 

Заключение

 

Реализация  совместных банковско-страховых проектов с каждым годом становится все  более популярным направлением деятельности финучреждений.

Очевидно, что  успешность деятельности любого банка  во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования  является надежным способом, позволяющим  банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки  и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается  в мире одним из самых сложных  видов страхования, и здесь финансовому  учреждению при выборе страховой  компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими  знаниями, обширной базой данных и  опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента  условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям  клиента, и обеспечив перестрахование  риска на международном страховом  рынке.

Управление  рисками и страхование являются составляющими современной концепции  экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов  для банков на мировом рынке. Наличие  такого покрытия обычно выдвигается  как одно из стандартных условий  при открытии, например, международных  банковских кредитных линий или  установлении корреспондентских отношений.

              Под риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления опреде-ленных финансовых операций.

              В зависимости от факторов, оказывающих влияние на размер банковских рисков, они подразделяются на внешние и внутренние. Внешние риски могут быть: страновыми; валютными; рисками стихийных бедствий (форс-мажорных обстоятельств).

              Внутренние риски могут быть: риски, связанные с видом банка, риски, связанные с характером банковских операций, кредитный риск, риск инфляции, риск падения общерыночных цен, портфельный риск, лизинговый и факторинговый риски, риск, связанный со спецификой банка, транспортный риск и др.

                  Основными методами управления рисками являются: статистический метод, аналитический метод, метод хеджирования.

                Статистический метод заключается в том, чтобы изучить статистику потерь и прибылей, имевших место при принятии аналогичных рений, установить величину и частоту получения той или иной экономической отдачи, а затем провести вероятностный анализ и составить прогноз будущего поведения на рынке.