Перспективы развития добровольного медицинского страхования

В связи с этим вполне своевременно будет поставить вопрос о повышении расходов на социальное, в том числе медицинское обслуживание лиц пожилого возраста. При этом можно обратиться к опыту Германии, прежде всего, части ее - бывшей ГДР, поскольку эта страна в конкретные периоды своей истории решала сходные с Россией задачи в приблизительно равных экономических условиях.

На проведение страхования  жизни и ДМС в комбинации с  другими видами в Германии существует «запрет кумуляции», так как эти  виды страхования - часть системы «социальной защиты», а для обеспечения защиты застрахованных они должны быть ограждены от сильных колебаний убыточности. Это дает возможность разграничить доходы и расходы в медицинском страховании и страховании жизни. Избыток накапливаемых средств может быть почти полностью использован для тех лиц, которые застрахованы пожизненно, но не для субсидирования других отраслей страхования. При этом, если нарушается размер премии, соответственно нарушается и динамика расходов, так как медицинские премии требуют больших расходов и продолжительность жизни может возрастать.

Происходит перераспределение  средств в пользу пожилых людей  из взносов молодых застрахованных лиц.

Как было уже отмечено, проблема «старения» населения актуальна  для России. Через несколько лет вполне может возникнуть ситуация, когда число пожилых людей достигнет предельного уровня и возрастут расходы на их лечение и обслуживание. Избежать этого полностью вряд ли возможно, но сгладить этот процесс необходимо. Выход - в концентрации финансовых ресурсов на макро- и микроуровнях с целью их дальнейшего использования.

Прежде всего, проблема возрастания числа пожилых людей  требует решения на макроуровне, так как частные фонды не в  состоянии справиться с этой общегосударственной  задачей в силу ограниченности своих бюджетов. Эту проблему необходимо решать совместными действиями социальных и страховых служб. Поэтому вполне возможно создание социальных демографических программ, как на федеральном, так и на региональном уровне, то есть ориентация субъектов пенсионного и медицинского страхования на социальное обеспечение и охрану здоровья пожилых людей, инвалидов и т.п. Дополнительно к таким программам возможна разработка страховых программ (продуктов), включающих в себя обеспечение по указанным видам социальной защиты и охраны здоровья в рамках ДМС.

Другая не менее важная проблема частично сопряжена с рассмотренной  нами проблемой «старения» населения. Это возрастающая (опережающая инфляцию) стоимость медицинских услуг, что  связано с недостаточно четкой организацией распределения финансов в системе охраны здоровья. Применительно к российским условиям проблема возрастающей стоимости медицинских услуг не стоит сейчас остро, поскольку оказание услуг в основном производится общественными ЛПУ, а проблема роста цен на услуги ограничивается жестким бюджетным финансированием, что, с одной стороны, является положительным фактором, но с другой - здравоохранение сталкивается с недостатком финансовых средств. Выход может быть найден в повышении размера отчислений на медицинское страхование до 5-7% [14, 195].

 

3.2. Пути выхода из сложившейся ситуации в области добровольного медицинского страхования

 

В нашей стране страховые  тарифы по ДМС в настоящее время  превышают 70-80% при рисковых формах страхования. Такие тарифы при установлении цивилизованных рыночных взаимоотношений на страховом рынке не будут конкурентноспособны. Размер платы за страховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос, должен зависеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их недостоверностью.

Теперь обратимся к  финансовому аспекту страховой  медицины. Доходную часть ДМС можно  представить в следующем виде:

Ддмс = Пр + И + др.,

где Ддмс - доходы ДМС,

Пр - сумма страховых премий, поступающих организациям ДМС,

И - доходы от инвестирования временно свободных денежных средств в ЦБ,

Др. - прочие источники финансирования, не запрещенные действующим законодательством.

Таким образом, доходная часть организаций, занимающихся ДМС складывается из следующих поступлений: страховых премий по договорам страхования, доходов от инвестирования временно свободных денежных средств в ценные бумаги и иных поступлений.

Прослеживается тенденция  получения организациями, занимающимися ДМС, доходов от инвестирования средств (временно свободного остатка) в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ценные бумаги акционерных обществ, валютные ценности в соответствии с валютным регулированием, на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности.

Расходную часть организаций, занимающихся ДМС, можно выразить посредством  формулы 

Рдмс = Ро + Рд,

где Рдмс - расходы ДМС,

Ро - основные виды расходов (непосредственно идущие на ДМС),

Рд - дополнительные виды расходов (по обеспечению основной деятельности.

Тогда схему финансовой деятельности ДМС можно выразить в следующем виде:

Фр = Пр - В + И - Рд,

где Фр - финансовый результат,

Пр - поступление страховых премий,

В - выплаты страхового возмещения,

И - доходы, полученные от инвестиций,

Рд - виды расходов по обеспечению основной деятельности.

Теперь рассмотрим перспективность  ДМС в Новосибирском регионе. На основе приведенных ниже данных проведем анализ популярности ДМС по сравнению с другими видами страхования. Как видно из таблицы и графиков по количеству составленных договоров ДМС занимает третье место после страхования от несчастных случаев и болезни и имущественного страхования. По страховым взносам также третье место после имущественного страхования и страхования жизни, но по страховым выплатам - второе место после страхования жизни. По страховым суммам - четвертое место. Можно сделать следующие выводы [7, 185].

Хотя и по количеству договоров и числу застрахованных ДМС занимает одно из первых мест, но, по-видимому, страхователи страхуют на небольшие суммы. Причинами этому могут быть, во-первых, большие страховые тарифы, что видно из соотношения страховых взносов, во-вторых, проблема низких доходов населения и платежеспособности предприятий.

ДМС довольно популярно  среди населения.

Залогом успешного проведения ДМС является решение следующих  задач: разработка эффективных страховых  медицинских программ, позволяющих  обеспечить сбалансированность между  страховой стоимостью программы  и перечнем предлагаемых медицинских  услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам, покрытие расходов на содержание компании и получение прибыли [10, 59].

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Современное состояние  и тенденции заболеваемости населения РФ не являются благоприятными. Весьма высоки показатели смертности и инвалидности населения. Более 3-х миллионов граждан России страдают психическими расстройствами, а количество самоубийств достигло 41,4 на 10000 населения. Параллельно с этим происходит уменьшение возможностей здравоохранения.

Можно привести несколько  доводов в пользу развития платной  медицины и добровольного страхования:

1. Существующая с советского  периода система бесплатной медицины, финансируемой непосредственно из бюджета, малоэффективна ввиду отсутствия у медицинских работников стимулов к повышению качества оказываемых ими услуг.

2. Перечень бесплатных  медицинских услуг ограничен. 

3. Расходы по обязательному  медицинскому страхованию, включаемые  в общие расходы на социальное обеспечение граждан, неадекватно малы (в среднем, рыночная цена лекарств, медицинского оборудования в расчете на 1 больного превышает нормативы в 3-5 раз).

Несмотря на то, что  объемы рынка ДМС в России растут, и за последний год рост составил примерно 15 %, а к 2010 емкость рынка достигнет примерно 20% от общего объема страховых взносов по добровольным видам страхования, социальная роль ДМС могла бы быть более значимой. По социологическим опросам 95% населения России не готовы признать платную медицину из-за боязни повышения стоимости услуг. Люди, имеющие финансовые ресурсы, заключают договоры ДМС по причине получить максимальный объем медицинской помощи за минимальное время и как можно быстрее вернуться к работе. То есть в качестве страхового случая обычно рассматривается заболевание или травма, что не позволяет через ДМС уменьшать заболеваемость населения. Можно предложить 3 варианта ДМС. Во-первых, по результатам обследования пациент страхуется от наиболее вероятного заболевания на весь срок заболевания. Во-вторых, обследовать пациента раз в три месяца с целью гибкого изменения уплачиваемых страховых взносов в зависимости от изменения вероятности заболевания. В-третьих, по результатам исследования пациенту дают медицинские рекомендации по поддержанию высокого уровня здоровья, которые он выполняет самостоятельно, тарифная ставка не меняется в течение всего периода страхования, через каждые три месяца обследование повторяется. Когда до окончания срока страхования остается три месяца, обследование должно повторяться уже через каждый месяц. Если они объективно показывают наличие того же первоначального класса здоровья, пациенту выплачивают всю страховую сумму либо в денежной форме, либо в виде путевок в санатории, пансионаты [3, 122].

Следующие организационные  мероприятия необходимы для развития ДМС:

1) организация и проведение  с помощью средств массовой  информации социальной рекламы  ДМС, показывающей смысл этого  вида страхования, его варианты, значимость для общества;

2) разъяснение страховым организациям преимуществ и выгод работы с различными вариантами ДМС;

3) разработка правил  страхования для предложенных  вариантов ДМС; 

4) утверждение Департаментом  страхового надзора Министерства  финансов РФ новых вариантов  ДМС [11, 395].

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1.

 

Страховой рынок России за 1-е полугодие 2010 г.

 

В Федеральной службе страхового надзора (ФССН), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на середину года было зарегистрировано 666 страховщиков, из них 6 обществ взаимного страхования и 660 страховых организаций и , что на 10,4% меньше чем на первое полугодие прошлого года (743 страховых организаций).

По оперативным данным, из 641 страховщика, 8 не проводили страховые операции, не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-июнь 2010 года" по электронной почте 17 организаций.

За первое полугодие 2010 года общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования  за 1 полугодие 2010 года составила соответственно 521,05 и 367,24 млрд. руб., что на 4,4 % больше относительно аналогичного периода 2009 года.

Общий объем страховых  премий по добровольному страхованию  за отчетный период составил 235,59 млрд. руб., что на 5,0% больше показателя за 1 полугодие 2009 г. Совокупные выплаты по тому же типу страхования уменьшились на 2,4% относительно аналогичного периода 2009 года.

Общий объем страховых  премий по обязательному страхованию  в 1 полугодии 2010 г. составил 285,46 млрд. руб. (106,5% к 1 полугодию 2009 г.). Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 267,17 млрд. руб., что на 7,4% больше, чем в аналогичном периоде 2009 года.

Лидеры по ДМС.

Лидирует среди видов  добровольного страхования страхование  имущества. На его долю которого выпало 57,6% общего объема премий по добровольному страхованию и 64,4% совокупных выплат. Второе место занимает личное страхование (кроме страхования жизни) – 31,2% премий и 30,6% выплат.

Обязательное медицинское  страхование.

Обязательное медицинское страхование составило 82,5% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 89,0% выплат. Второе месте по распространенности за ОСАГО - 15,2% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 10,0% выплат.

Первая пятерка страховых компаний по объемам собранных страховых премий (взносов), кроме ОМС:

РОСГОССТРАХ (34,15 млрд. руб., 11,96% от общего объема страховой премии);

СОГАЗ (29,38 млрд. руб., 10,29%);

ИНГОССТРАХ (21,86 млрд. руб., 7,66%);

РЕСО-ГАРАНТИЯ (17,98 млрд. руб., 6,30%);

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ (11,65 млрд. руб., 4,08%).

Наиболее высокие темпы  роста объемов сборов страховых  премий в 1 полугодии 2010 г. по отношению  к аналогичному периоду прошлого года:

СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК (в 30,12 раза);

РОСГОССТРАХ (Рег. № 977) (в 5,7 раз);

СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ (в 2,3 раза).

Крупнейшие страховые  компании России

По данным ФСФР [1], крупнейшими страховыми компаниями России по объёму поступлений (кроме ОМС) за 2011 год являются:

№	Страховая компания	Город	Поступления за 2011 год, тыс. руб.	Доля рынка, %
1	Росгосстрах	посёлок городского типа Малаховка Люберецкого района Московской области	84 304 685	12,69%
2	СОГАЗ	Москва	54 921 392	8,27%
3	Ингосстрах	Москва	52 769 331	7,94%
4	РЕСО-Гарантия	Москва	44 935 379	6,76%
5	ВСК	Москва	29 676 816	4,47%
6	АльфаСтрахование	Москва	28 233 277	4,25%
7	Согласие	Москва	25 709 439	3,87%
8	Альянс	Москва	21 522 538	3,24%
9	Страховая группа МСК	Казань	19 424 711	2,92%
10	Ренессанс Страхование	Москва	14 309 251	2,15%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агеев Ш.Р., Васильев  Н.М., Катырин С.Н. Страхование  (теория, практика и зарубежный опыт): Учебн. пособие. - М.: Экспертоне бюро,1999. - 373 с.

2. Балабанов А.И. Учебное  пособие по страхованию. СПб:  Питер, 2003.

3. Гвозденко А.А. Основы  страхования. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

4. Гинзбург А.И. Страхование. - СПб.: Питер, 2003.

5. Журавлев Ю.М. Словарь  - справочник терминов по страхованию  и перестрахованию. - М.: АНКИЛ, 1998