Основы личного страхования

1. объект страхования;
2. предмет страхования;
3. порядок уплаты страховых премий;
4. период действия страхового покрытия;
5. форма страхового покрытия;
6. вид страховых выплат;
7. форма заключения договора.

Таким образом, основываясь  на данных критериях, выделяют следующие  виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:
• в течение срока договора;
• в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования  жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В Российской Федерации существуют следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель;
2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Вариантов страховых  программ существует немало. Однако самыми популярными видами являются страхование  жизни от несчастного случая, накопительное и смешанное. Пожизненное страхование характеризуется тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. В пределах этой суммы компания-страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки.

Пожизненное страхования гарантируется страховое возмещение на протяжении всего периода жизни застрахованного лица. При этом клиент не лишается суммы страховой премии, - она накапливается. Такой страховой полис позволяет выгодоприобретателю рассчитывать на страховое возмещение на случай гибели страхователя. Но и сам владелец полиса (страхователь) имеет право в любой момент расторгнуть контракт со страховой компанией и получить на руки его стоимость наличными. Отличительной чертой этого вида страхования жизни является то, что регулярный характер уплаты страховых взносов обеспечивает какое-то минимальное возмещение, независимо от того, получает ли страховщик прибыль или нет. Минусом этого вида страхования жизни является его высокая стоимость, невозможность изменения условий уже заключенного договора. То есть, гарантии в данном случае обходятся недешево.

Как показывает практика, из всех вариантов страхования жизни россиянам больше по душе накопительное и страхование от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем, оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, - это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада – страховую сумму получит его бенефициар.

Смешанное страхование  жизни – удобная накопительная  программа для граждан самых  разных возрастов, от 18 до 65 лет. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Только задумываться над этими вопросами лучше как можно раньше. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности.

В отдельные подвиды  выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 1.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

Базовые виды страхования  жизни

Тип страхо-вания	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести-ционного элемента	Возможность выкупа		Характеристика типа страхования
Срочное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет		Более дешевый и простой с  высокой гарантией в случае преждевременной  смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару  в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да		Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников  с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в  случае смерти застрахованного до окончания  договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да		Да	Наиболее выгодные договоры в целях  инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

 

 

 

Заключение

Итак, в ходе выполнения данной работы были изучены вопросы, касающиеся личного страхования  и страхования жизни. В работе приведены понятие личного страхования, их классификация и особенности.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование жизни, как  утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян  понимают, что это действенная  и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

Жизнь – самое дорогое, что может быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные виды страхования жизни могут смягчить удар, который может быть нанесен  несчастным случаем, аварией или  досадным стечением обстоятельств. А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

 

Список использованной литературы

1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.
2. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008. – 613 с. – (Основы наук)
3. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.
4. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312 с. – (Высшее образование)
5. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.
6. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.
7. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 311 с.