Обязательное страхование автогражданской ответственности

Посмотреть тарифы ОСАГО можно здесь.

ЧТО ДЕЛАТЬ ЗА ГРАНИЦЕЙ?

Не забудьте, что полис ОСАГО обеспечивает своему владельцу возможность переложить на страховую компанию обязанность по выплате компенсации за ущерб, нанесенный им только на российских дорогах. В зарубежных путешествиях надо приобретать аналогичную автостраховку, но предназначенную для использования в других странах – Green Card («зеленая карта»). Без такой страховки въезд на территорию большинства стран Евросоюза запрещен. Наличие «зеленой карты» у водителя проверяют на таможне при выезде из России.

Тарифы  по международному ОСАГО – Green Card – рассчитываются по единым стандартам, поэтому у всех российских страховщиков одинаковые цены на эти полисы. Полис для легкового автомобиля с территорией покрытия на всю Европу на 15 дней будет стоить около 1300 рублей, а на год – в районе 12 тыс. рублей. Если не планируется выезжать за пределы бывших советских республик – Украины, Белоруссии и Молдавии, можно купить более дешевую автостраховку: приблизительно 440 рублей на 15 дней и 2 тыс. рублей на год.

 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Страховое мошенничество  ОСАГО

      На сегодняшний момент страховщики  очень обеспокоены ростом числа  случаев страхового мошенничества.  Особенно сильно этот недуг  поразил едва сформировавшийся  рынок ОСАГО.

   Как и в случае с любой другой системой страхования, страховые компании, работающие с ОСАГО, нередко сталкиваются с мошенничеством. Ничего не поделаешь, страховка – это деньги, а где деньги – там обязательно возникают нечистые на руку дельцы. Даже на Западе, где обязательное автострахование появилось порядка пятидесяти лет назад, мошенники постоянно причиняют ущерб страховым компаниям. В России же, где рынок ОСАГО едва-едва сформировался, до сих пор мошенничество является серьезной проблемой. Достаточно сказать, что в 2009 году, когда ОСАГО было едва введено, убытки страховых компаний от мошенников составили до 150 миллионов долларов.

 Таблица 1

 Выплаты страховщиков по мошенническим страховым случаям в 2010 году

  

   Из таблицы 1 «Выплаты страховщиков  по мошенническим страховым случаям»  можно сделать следующие выводы: наибольшую долю необоснованных  выплат на 2010 год имеет ОСАГО,  их доля составляет 15% или 7,08 млрд.руб. По объему выплат лидирующее место занимает Каско (117 млрд.руб.), затем личное страхование (63,3 млрд.руб.), но доля необоснованных выплат у личного страхования мала, она составляет всего 0,5%, и замыкает эту тройку ОСАГО (47,22 млрд.руб.  Наименьшие выплаты по мошенническим страховым случаям по данной таблице осуществляют страховщики грузов. Объем выплат у них составляет 2,6 млрд.руб., доля необоснованных выплат 0,15 млрд.руб., что составляет 7%. И в итоге, по всем шести видам страхования доля необоснованных выплат составляет 20,36 млрд.руб.

  12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО:

 1) Использование  похищенных бланков полисов

 2) Намеренная  порча бланков и их списание - «полис напрокат»

 3) Занижение  агентом суммы премии по полису

 4) Использование  поддельных бланков и печатей

 5) Внесение  в полис дополнительных водителей  без уведомления страховой компании

 6) Фальсификация  обстоятельств ДТП или пострадавшего  автомобиля (замена водителя или  номерных знаков, фальсификация  акта о ДТП, фальсификация времени  ДТП, замена исправных деталей  на поврежденные и пр.)

 7) Инсценировка  аварий

 8) Провокация  ДТП («подстава»)

 9) Двойное  страхование и двойное возмещение

 10) Оформление  полисов после ДТП

 11) Фальсификация  результатов технической экспертизы

 12) Фальсификация  результатов медицинской экспертизы

     Каким образом мошенники ухитряются обманывать представителей страховых компаний? Самый сложный способ обмана – установка поврежденных ранее машин на месте якобы случившегося дорожно-транспортного происшествия. Здесь многое зависит от свидетелей, поэтому мошенники выбирают дороги, по которым редко ездят, или инсценируют аварии в раннее или, наоборот, позднее время суток.

 Широко  распространенный способ мошенничества  носит простое и всем известное  название «подстава». Для него берется  дорогая иномарка с помятым крылом или бампером, после чего с ее участием создается аварийная ситуация. Пассажиры иномарки начинают давить на водителя другой машины, вынуждая его  расплатиться на месте за якобы поврежденную фару, бампер или крыло.

 В принципе, возможно мошенничество и с подставной аварией, когда автомобиль намеренно  подставляется в аварийную ситуацию таким образом, чтобы авария была не очень серьезной. Первые несколько  лет после введения ОСАГО в  газетах нередко можно было увидеть  объявления с текстом вроде «Предлагаю автомобиль для ОСАГО». В этих объявлениях  речь как раз и шла о том, что люди готовы предоставить свою машину для участия в фиктивной  аварии.

 Также встречаются случаи получения полиса задним числом. То есть сначала происходит авария, затем получается полис, после  чего авария с участием уже поврежденного  автомобиля тщательно инсценируется.

 Нередко можно столкнуться с различными фальсификациями. Фальсифицировать можно, например, сам страховой полис, можно  подделать печать или изменить дату. Также фальсифицируют обстоятельства аварии, меняют номерные знаки на машинах, предлагают для разбирательства  подставных водителей и т. д.

 После введения ОСАГО обрела новую жизнь  классика страхового мошенничества - «двойное возмещение и двойное страхование» - когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП пытается получить несколько возмещений.

 2.2 Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО. 
   Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ. Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить в задачи персонала страховой компании. 
   С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

     Пример 2: Специалисты филиала НАСТА в Чебоксарах выявили и предотвратили попытку незаконного получения страхового возмещения по полису_ОСАГО__в__размере__120__тыс.__рублей.  
   В страховую компанию НАСТА обратился водитель автомобиля Audi-80 с заявлением о выплате ему страхового возмещения за автомобиль, поврежденный в результате ДТП по вине автовладельца-клиента НАСТА по ОСАГО. Из представленных документов следовало, что автомобиль Audi-80 получил значительные механические повреждения при столкновении с автомобилем ЗИЛ. Заявитель утверждал, что водитель автомобиля ЗИЛ осуществил перестроение без соблюдения ПДД, в результате чего и произошло__столкновение.  
   Экспертами филиала проведена проверка материала по страховому событию. При осмотре автомобиля Audi-80 было выявлено, что автомобиль не мог получить тотальные повреждения при обстоятельствах, описанных в схеме__ДТП.  
   В дальнейшем выяснилось, что заявленного ДТП не происходило. 21 декабря 2010 г. группа лиц (включая сотрудников ГИБДД) в целях незаконного получения страхового возмещения обманным путем сфабриковала и представила в НАСТА документы о дорожно-транспортном происшествии.  
   Результаты расследования НАСТА были официально оформлены и переданы__в__компетентные__органы. 

2.3. Анализ убыточности  страхования по  ОСАГО.

Сегодня уже мало кто сомневается в  необходимости ОСАГО. Да и сами автовладельцы вопреки прогнозам очень быстро и организованно обзавелись полисами. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), на 1 января 2006 года было заключено более 68 млн. договоров по ОСАГО, урегулировано 2 млн. страховых случаев, сумма выплат по которым составила более 46 млрд. руб. «Закон сегодня успешно работает и позволяет делать рынок страхования в целом цивилизованным. Миллионы участников дорожного движения получили дополнительную эффективную защиту через ОСАГО», – считает исполнительный вице-президент СК «НАСТА» Сергей Ефремов. «Наши прогнозы по ожидаемой доле рынка по этому виду страхования полностью оправдались, – говорит вице-президент СГ «Спасские ворота» Юрий Прищепной. – Мы заключаем ежегодно порядка 900 тысяч договоров страхования. Количество договоров увеличивается в среднем на 10% в год». Подтвердились и ожидания другого лидера рынка – компании ВСК. «Сегодня из 36,9 миллиона эксплуатирующихся в России автомобилей у нас застраховано около миллиона. Это немалая доля. Динамика сборов хорошая, мы отмечаем постоянный стабильный рост», – говорит заместитель генерального директора ВСК Евгений Уфимцев.

По мнению всех экспертов, закон еще требует  доработки, в нем немало «дыр», требует  уточнения и нормативно-правовая база. «Одной из проблем является введение Европейского протокола. В РСА создан комитет по решению этой проблемы, идет работа над поправками в действующее  законодательство», – уточняет Юрий Прищепной. Впрочем, большинство экспертов убеждено, что с введением Европейского протокола спешить не стоит. «Его надо вводить поэтапно, сначала надо вносить в закон по ОСАГО процедуру прямого урегулирования убытков, надо менять многие нормативные акты. В связи с этим потребуется внести изменения и в Налоговый кодекс, – убежден Сергей Бегров. – Что касается урегулирования мелких аварий без участия ГИБДД, это еще более сложный вопрос. Я бы не торопился с этим. Здесь надо проработать все детально».

Что же касается прогнозов, то тут эксперты единодушны – число участников рынка  будет сокращаться. «Количество  страховых компаний, имеющих лицензию по ОСАГО, будет неуклонно снижаться», – убежден Юрий Прищепной. «Компании будут уходить с рынка, это естественный процесс, – считает Евгений Уфимцев. – Росстрахнадзор все более требовательно подходит к показателям финансовой устойчивости страховщиков, и это правильно. На рынке должны остаться устойчивые компании, которые способны дать гарантии для своих клиентов». По его словам, рынок ожидают сделки по поглощению и слиянию мелких региональных компаний. В сокращении участников рынка он не видит опасности: «За три года сформирована крепкая и надежная организация – РСА. И у нее уже есть опыт компенсации убытков тем клиентам, которые были застрахованы в разорившихся страховых компаниях. К тому же крупные страховщики достаточно устойчивы, их бизнес хорошо структурирован. Поэтому уход небольшого количества страховых компаний не скажется на рынке. Конечно, это будет тяжело для самих страховщиков, но на клиентах это не отразится». С этой точкой зрения совпадает мнение экспертов «РЕСО-Гарантии». «Никаких серьезных потрясений на рынке ОСАГО не предвидится. Если уйдет несколько мелких компаний, то для сообщества это не критично. Уже накоплено достаточно средств для осуществления компенсационных выплат. У РСА есть хороший опыт выплат из резервных фондов», – считает Сергей Бегров.

 
 

Крупнейшие автостраховщики в I квартале 2009 года