Обязательное страхование автогражданской ответственности

Введение 

Обязательное  страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

    В Российской Федерации, как и во многих других странах, установлено обязательное страхование автогражданской ответственности. Вопросы ОСАГО регулируются Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности» и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных  средств, утверждённых Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263 

              Владельцы транспортных средств  обязаны страховать риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц при использовании  транспортных средств. Другими  словами, речь идёт не столько  о страховании средств наземного  транспорта, сколько о страховании  ответственности перед другими  лицами.

               Обязательное страхование ответственности  в некоторых странах распространяется  не только на транспортные  средства, но и на жилые помещения,  которые они используют (страхование  ответственности за ущерб, которые  может наступить вследствие затопления, пожара и т.д.).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий) (ст. 2 закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Практика  страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильных видов страхования:

- обязательное  и добровольное страхование гражданской  ответственности,

- страхование  автокаско,

- страхование  дополнительного оборудования,

- страхование  от несчастных случаев,

«Зеленая  карта».

Страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению  с прошлыми годами. Происходит это  по нескольким причинам:

- обязательность  страхования гражданской ответственности,

- высокая  стоимость автомобилей иностранного производства,

- увеличесние количества автоаварий,

- большинство банков не выдают кредит на покупку автомашины без оформления КАСКО.

Закон об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО вступил в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность, которая наступает при наступлении ДТП. Без полиса ОСАГО невозможно получить талон техосмотра, а также осуществить любые регистрационные действия с автомобилем. С 1 января 2004 года водители, управляющие транспортным средством без полиса ОСАГО, подвергаются административному наказанию.

Далее в моей работе рассмотрим по подробнее  убыточность по ОСАГО.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Анализ убыточности  по ОСАГО.

1.1 Понятие, сущность, формы ОСАГО.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты  ОСАГО:

 Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное  объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР . РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты,  что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте  страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

• нетто-премия (77 %),
• отчисления в резерв гарантий (2 %),
• отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
• расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Изначально  закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая  сторона обращалась к страховщику  лица, причинившего вред. Такая организация  выплат возможна ввиду того, что  страховщики ОСАГО должны иметь  свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого  возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

• налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
• организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.