Лекции по "Страхованию"

А если смерть наступила  из-за умысла получателя, то получатель теряет право на страховую сумму.

Срок договора страхования  жизни- 3,5,10,15,20 лет, но с условием не совершения 80 лет.

Страховой взнос равен  произведению тарифной ставки на кол-во сотен страховой суммы.

При уплате взноса наличными  страхователь сразу получает страховое  свидетельство, а при безналичной  форме - на другой день после поступления на банковский счет страховщика.

Если страхователь считает  недостаточным размер страховой  суммы, то он может заключить несколько  договоров страхования, действующих  одновременно.

 

2.Возможность  выплаты и методика определения  страховых сумм при личном  страховании.

Возможность выплаты  страховых сумм, определяются следующими факторами:

1. Факт страхового случая происшедшего в период действия договора страхования
2. Причины и обстоятельства страхового случая
3. Соответствия страхового случая объему ответственности страховщиков
4. Связан с оговоренными последствиями страхового несчастного случая. При этом необходимо документальное подтверждение связи несчастного случая с потерей здоровья и подтверждение факта несчастного случая и факта потери здоровья
5. Необходимость действительности договора страхования на день страхового случая. При этом необходимо подтверждение уплаты взноса до наступления страхового случая.
6. Документальное подтверждение того факта, что несчастный случай произошел именно с застрахованным, а получателем страховой суммы по дожитии является лицом, указанным в договоре.

Последовательность  рассмотрения документов для учета  перечисленных факторов:

1. Период действия договора.
2. Дата вступления договора в силу.
3. Дата уплаты взносов
4. ФИО страхователя или застрахованного.
5. Дата и обстоятельства несчастного случая и его связь с потерей здоровья.
6. Дата, причины и обстоятельства смерти застрахованного.
7. Распространение ответственности страховщиков на данный страховой случай.
8. Размер и получатели страховой суммы.

Методика:

1. Методика по случаю смерти, получатель должен представить в страховую фирму:

-заявление о страховой  выплате

-страховое свидетельство(полис)

-нотариальная копия свидетельства о смерти.

-квитанция об уплате  очередного взноса.

-при обязательном страховании  получатель представляет акт  о несчастном случае

-законные наследники  представляют свидетельство о  праве на наследство.

       2)  Методика  определения страховых сумм при  несчастных случаях:

-в течении 3-х лет  подать заявление в страховую  фирму с указанием даты несчастного  случая с указанием его обстоятельств  и лечебных учреждений, в которых  оказывалась первая помощь, где  проходило лечение.

-страховое свидетельство

-квитанция об уплате  взносов.

-акт о несчастном случае  при обязательном страховании.

-справки из лечебных  заведений.

-материалы судебно-следственных  органов.

       3) Методика  определения страховых сумм при  дожитии:

            -заявление

-страховое свидетельство

-квитанция

-нотариальная копия о браке или паспорт со штампом

При досрочном расторжении  договора страхования жизни для получения выкупной суммы предоставляются:

-заявления

-страховое свидетельство

-квитанция об уплате  последнего взноса.

 

 

Тема 9. Страхование  ответственности

1. Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств (СГОВТС)

Признаки страхования  ответственности:

- обеспечение потерпевшим  возмещения ущерба, причиненного  владельцами транспортных средств  во время использования транспортных  средств.

- охрана экономических  интересов владельцев транспортных  средств, которые являются страхователями.

Виды страхования  СГОВТС:

1. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
2. Страхование ответственности воздушных средств
3. Страхование ответственности владельцев водного транспорта
4. Страхование ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта

Нормативной основой  этого страхования является:

1. ФЗ «об обязательном СГОВТС» №40 2002г. Согласно этому закону, владельцами транспортных средств являются собственники, а также лица, владеющие этими средствами по доверенности. Эти владельцы обязаны за свой счет страховать риск соей гражданской ответственности.

Это страхование осуществляется до регистрации, но не позднее 5-ти дней после получения права владеть  транспортным средством.

Страховая сумма составляет 400тыс.руб., из них 240 тыс.руб. – возмещает  вред здоровья потерпевших, а 160 тыс.руб. – возмещает вред имущества потерпевших.

Страховые тарифы устанавливаются  постановлением Правительства.

2. Постановление Правительства №739 2005г.
3. Постановление правительства №263 2003г., которое содержит правила СГОВТС

Страховые тарифы состоят из:

- базовые ставки

- коэффициенты

В частности, базовая ставка по автотранспорту составляет 1980 руб.

Срок действия договора страхования  может составлять 1 год или 6мес. В  отдельных случаях, срок страхования  может быть меньше, но не менее 15-ти суток.

При ДТП страхователь обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о своем договоре ОСАГО, а также  сообщить о ДТП своему страховщику.

Потерпевший представляет страховщику:

-  заявление о возмещении  вреда, 

- копия договора о ДТП

- все сведения, подтверждающие  причиненный вред потерпевшему.

До осмотра экспертом  транспортного средства пострадавшего  нельзя приступать к ремонту транспортного  средства.

Страховщик обязан осмотреть  поврежденное имущество (транспортное средство) в течении 5 дней вместе с независимым экспертом.

Страховщик рассматривает  заявление потерпевшего в течении 15 дней, затем обязан выплатить страховое возмещение или дать отказ.

Страховщик имеет  право после выплаты возмещения предъявить регрессивное требование к  причинителю вреда в следующих  случаях:

- если виновник был  в состоянии опьянения

- если был умысел виновника

- если виновник не имел  прав на управление транспортным  средством

- если виновник скрылся  с места ДТП

При заключении договора страхования  ответственности страхователям  выдается от страховщика страховой  плис и специальный знак, который  размещается на лобовом стекле.

Профессиональные  объединения страховщиков производят компенсационные выплаты пострадавшим:

- если неизвестен виновник  вреда

- если нет договора  страхования у виновника о  страховании его ответственности  
- если страховая фирма лишилась лицензии

Размер компенсационных  выплат такой же, как и согласно закону.

Иск по компенсационным выплатам можно подать в течении 2-х лет.

Контроль за исполнением  обязанностей владельцами транспортных средств при страховании ответственности  осуществляют органы милиции и таможенные органы.

 

2. Страхование  профессиональной ответственности  и гражданской ответственности  предприятий

Страхование профессиональной ответственности связано с предъявлением  претензий к лицам, выполняющим  свои профессиональные обязанности.

Основанием для предъявления является небрежность, ошибки и упущения со стороны профессионалов, которые  могут застраховать свою ответственность.

Существует 2 группы рисков:

1. Риски нанесения телесных нанесений и вреда здоровью.
2. Риски причинения материального ущерба.

Срок давности иска составляет 3 года от даты обнаружения различных  дефектов, которые являются результатом  небрежности.

Гражданская ответственность  предприятий связана с возмещением вреда, причиненного владельцами предприятий и их работниками 3-м лицам.

В России видами страхования ответственности предприятий являются:

- страхование ответственности  предприятий опасных объектов

- страхование ответственности  за причинение вреда из-за недостатка  товаров

- страхование ответственности  за неисполнение обязательств  по договору

По договорам страхования  ответственности предприятий предусматриваются  мин. ставки за риск. Кроме того, может  устанавливаться лимит страховой  ответственности.

 

3. Страхование  кредитных рисков

Разновидностью страхования  финансовых рисков является страхование  кредитных рисков.

Объектами страхования  кредитных рисков являются:

- коммерческие кредиты,  предоставляемые покупателями

- банковские ссуды клиентам

- обязательства и поручительства  по кредиту.

- долгосрочные инвестиции

- валютные риски

- страхование от инфляции

Это страхование защищает интересы продавцов и банков-кредиторов от неплатежеспособности должников. В  этом случае, погашение долга осуществляют страховые фирмы. При этом, внутренние кредитные риски страхуют частные страховые компании, а страхование экспортных кредитов осуществляют государственные страховые компании.

Ответственность страховых  фирм возникает через 20 дней после  наступления срока платежа.

Ответственность страховщиков может составлять от 50 до 90 % суммы  непогашенного кредита.

Тарифная ставка составляет от 1 до 3,5 % от страховой суммы.

Срок страхования составляет от 1 мес. до 1 года.

 

 

Тема 10. Сострахование  и перестрахование.

1. Сострахование.

Сострахованием называется страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору  страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Координатор поддерживает связь  со страхователем, производит расчеты  со страхователем при наступлении  страхового случая, а также осуществляет взаимные расчеты между страховщиками.

Назначение – сострахование предназначено для обеспечения фин. Устойчивости страховщиков, их платежеспособности, для гарантирования страховых выплат страхователю.

Если в договоре страхования  не определены права и обязанности каждого страховщика, то в этом случае страховщики отвечают за выплату страхового возмещения перед страхователем солидарно. Это означает, что страхователь при наступлении страхового случая может требовать исполнения обязательств по страховой защите как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, причем полностью.

Таким образом, страхование  обеспечивает страховую защиту дорогостоящих объектов имущества, крупных предпринимательских рисков, либо выплату страховой суммы по договору личного страхования.

Правовой основой сострахования  является ст.953 ГК РФ в гл.48, а также  ст.12 ФЗ.

 

2. Перестрахование

Перестрахование называется защита одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя).

Эти интересы связаны с  заключением перестрахователем  основного договора страхования.

Назначение перестрахования аналогично назначению сострахования.

Правовые основы перестрахования изложены в ст.967 гл.48 ГК РФ, а также в ст.13 ФЗ.

Родиной перестрахования  является Германия, где было образовано первое общество перестрахования в 1846г.

В России первое общество возникло в 1895г. для перестрахования огневых  рисков.

При этом, страхование препятствует оттоку золота, валюты в виде страховых премий за границу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхователь получает страховое  возмещение только от основного страховщика.

Перестрахователь согласно договору перестрахования передает часть страховой премии согласно договору перестрахования перестраховщику №1, который при наступлении страхового случая вносит в свою долю страховую выплату страхователю. При этом перестраховщик №1, в свою очередь, может заключить договор перестрахования с перестраховщиком 2.

Перестрахователь – цедент

Заключение договора перестрахования  – цессия

Перестраховщик №1 – цессионарий

Передача части риска  страховой выплаты страхового возмещения – ретроцессия

Перестраховщик №2 – ретроцессионарий

При наступлении страхового случая, когда часть страховой  премии становится прибылью, цессионарий  выплачивает цеденту комиссионное вознаграждение за заключение качественного договора  страхования и за возможность получить прибыль. Это комиссионное вознаграждение называется тантьемой.