Контрольная работа по дисциплине Страхование

АЛТАЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ И  ПРАВА

Кафедра Финансы и кредит

Регистрационный № _________

«____» _____________ 2012 г.

Контрольная работа

 

по дисциплине   Страхование

Вариант № 1

Выполнила студентка  ФКТ 01 группы

Экономического факультета

Пластовская Анна Олеговна

Проверил  руководитель

Кандидат экономических наук доцент

Ильиных

Юлия Михайловна

Оценка _______________________

«____» _______________________2012 г.

 

Подпись________________

 

 

 

 

 

Барнаул 2012 
Содержание

 

 

1 Развитие страхования  и экономический рост в Российской Федерации: взаимосвязь, проблемы и пути решения

 

Российский рынок страхования  находится еще на достаточно ранней стадии своего развития. Доля премий, собранных  за 2009 г., в ВВП составляет около 2 процентов. Эта цифра базируется на официальных данных и включает как рисковое страхование, так и кэптивное (при котором большие холдинговые компании платят премии своим кэптивным страховым компаниям), а также нерисковое страхование (схемы, используемые для оптимизации налогообложения).

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие, среди них:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора [15, с. 302].

Однако достижением последних  лет стало укоренение позиции  страхования как неотъемлемого  и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и, как  следствие, увеличение темпов роста многих видов страхования

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны  с ликвидацией последствий стихийных  бедствий, аварий и катастроф и  покрываются за счет бюджетных средств  и средств граждан и юридических  лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования. В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Развитие страхового рынка в 2008 – 2010 гг. определялось следующими важнейшими факторами: ростом основных макроэкономических показателей (ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения); консолидацией рынка и приходом иностранного капитала; изменениями в нормативно-правовой базе.

Начало 2008 г. было благоприятным для экономики, однако в середине лета мировой финансовый кризис коснулся России, что повлияло на общие итоги года. По сравнению с 2007 г. значительно выросли индексы потребительских цен и цен производителей промышленной продукции – 114,1% и 121,7%. В 2007 г. они составляли 109% и 112,2% соответственно. Замедлился темп роста ВВП, промышленной продукции, доходов населения [7, с. 14].

В связи с этим на страховом рынке РФ происходит сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2008 г. было зарегистрировано 786 страховых организаций. Из них 2 не проводили страховые операции и 35 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 857 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 71 компанию, что составляет 9% от общего количества работающих страховых организаций.

Общий объем премий в 2008 г. составил 946,2 млрд. руб., что на 21,9% превышает сумму премий за 2007 г. Объем выплат составил 622,7 млрд. руб., это больше аналогичного показателя предыдущего года на 29,2% [7, с. 14]. Тенденция сохраняется – рынок растет, причем выплаты увеличиваются быстрее премий.

Сокращение сборов и выплат зафиксировано  в страховании жизни, что связано  с сокращением объемов продаж полисов в пакете с кредитами, в частности в связи с падением объемов ипотечного кредитования [10, c. 15]. Во всех остальных видах страхованию отмечается рост, как премий, так и выплат. Самый значительный рост наблюдается в сегменте обязательного медицинского страхования – 36%. В наибольшей степени выросли выплаты по страхованию ответственности – 68%.

Итоги 2009 г. подтвердили высокую степень зависимости развития страхового рынка от состояния экономики в целом. За год кризиса ВВП России в номинальном исчислении снизился на 6,3% – до 39 трлн. рублей против 41,3 трлн. в 2008 г. Страховая премия, напротив, выросла на 2,4%. Ее доля в ВВП достигла 2,5% против 2,3% годом ранее [8, с. 20]. Однако надо помнить, что рынок ОМС, за счет которого и достигнут нынешний рост общих сборов премии, осуществляется за счет обязательных платежей работодателей и государства, в силу чего оно не имеет никакого отношения к классическому страхованию. Это, скорее, социальное страхование, осуществляемое посредством специализированных страховых компаний. При этом премии в сегменте добровольного страхования и ОСАГО за 2009 г. снизились на 7,8% [14, с. 7].

Cборы премии в сегменте добровольного страхования и ОСАГО изменялись в 2009 г. примерно так же, как и объем выпуска продукции. Доля этого сегмента в ВВП упала с 1,33 до 1,3%, однако такое сокращение, во-первых, незначительно, а, во-вторых, находится в пределах погрешности расчетов премий и ВВП. По данным статистики, в 2009 г. население потратило на страхование 245 млрд. рублей, что составило 0,9% от его денежных доходов [8, с. 21]. В 2008 г. расходы населения на страхование составляли 1% от его доходов. Поэтому в целом можно сделать вывод о том, что страховой рынок развивался в 2009 г. по тем же законам, что и прежде, в тесной увязке с производством и финансовой системой, а также с благосостоянием населения.

В то же время надо помнить, что  страхование как отрасль экономики  отстает от производства в своем развитии на несколько месяцев – предприятия должны заработать деньги, прежде чем они смогут их потратить на защиту собственных интересов. Поэтому посткризисное ускорение экономики во второй половине 2009 г. дали о себе знать на страховом рынке уже в первом квартале 2010 г.

Общий объем премий в 2010 г. составил 1041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель предыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. [9, с. 26]. Рост премий зафиксирован во всех видах страхования.

Таким образом, экономический кризис тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой сектор. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса – сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.

Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости России от импорта существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов) [2, c. 40].

В условиях девальвации объем ответственности  страховой компании, выраженный в  рублях, резко падает по сравнению с реальной стоимостью убытков страхователя. Поэтому девальвация дискредитирует саму идею страхования – клиенты будут считать, что страховщики их обманули.

Замораживание государственных ценных бумаг проделало бреши в платежеспособности практически всех страховых компаний. Хотя следует отметить, что ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую, системную роль на рынке, понесли относительно небольшие прямые потери. Здесь, однако, надо учитывать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны, чем прямой ущерб страховщикам. В соответствии с ростом курса доллара реальная стоимость рублевых активов страховщиков также уменьшается. Особенно отрицательно это скажется на страховых компаниях, практикующих установление страховой суммы в валюте.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых  возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими  компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может  стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии  в премию, что уже привело к  удорожанию страхования [14, c. 7].

Таким образом, развитие страхового рынка напрямую зависти от экономического роста в стране – экономический спад в экономики ведет к снижению темпов роста страхового рынка. В то же время, эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики.

В современных условиях глобализации экономических процессов страхование выступает в роли важнейшего стабилизатора процесса общественного воспроизводства.

В современной экономике страхование  не только защищает от отрицательного воздействия событий случайного и непредсказуемого характера, обеспечивая экономические условии для непрерывного функционирования организаций любой формы собственности, индивидуальных предпринимателей, а также создает благоприятные условия для повышения качества жизни населения, обеспечивая дополнительные рыночные негосударственные гарантии занятости населения, сохранения и увеличения количества рабочих мест, социальной стабильности в стране, реализации прав потребителей. При помощи национальной системы страхования можно обеспечить и иные социальные гарантии для граждан страны без при­влечения бюджетных средств.

На развитие страхования негативно повлияли:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора [2, с. 39].

Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:

• формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;
• установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;
• система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;
• контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;
• установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;
• обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;
• совершенствование законодательства о налогах и сборах;
• участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;
• решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
• выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков [4, с. 283].