История возникновения страхования в России

 

 

5. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РФ

 

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается до настоящего времени. Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Демонополизация коснулась  и системы Госстраха СССР. Страховым  организациям республик, краев и  областей предоставлялось право  наряду с едиными по стране видами страхования проводить специфические  для региона виды имущественного и личного страхования. Акционерные, кооперативные и иные страховые организации как альтернативные по отношению к Госстраху получили выход на страховой рынок индустриально развитых стран [8, c. 13].

Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были переданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

С 1992 года государственные  и муниципальные страховые предприятия  преобразуются в акционерные  страховые общества закрытого и  открытого типа и в страховые  товарищества с ограниченной ответственностью.

Особенностью формирования российского страхового рынка стало  массовое появление новых, преимущественно  небольших, компаний, не имеющих опыта  страхования. Российский страховой  рынок изначально отличался значительными  региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат [11, c. 12].

Резкий поворот к  рынку и кризис 90-х гг. прошлого века снизил масштабы страхования в  российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП  достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран. Невелик и размер страховой премии на душу населения. Основная причина столь значительных различий заключается в низком уровне доходов населения [7, c. 48].

Страховой рынок в России только развивается, в государственном реестре страховщиков в 2005 г. было зарегистрировано около 950 страховых организаций, однако не все они реально занимались страхованием.

В России имеется большой  потенциал для развития страхования  жизни. А совершенствование страхового рынка продолжается и в наши дни.

В настоящее время  на страховом рынке России работает около 1400 страховых компаний, состав которых по формам собственности  имеет следующие показатели: смешанная  –58 %; частная - 36 %; государственная – 5%; муниципальная – 1 %.

Доля страховых премий, собираемых всеми страховщиками, составляет менее 5% от внутреннего валового продукта, тогда как в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.

В настоящее время в области всеми страховыми организациями заключено около 80 тысяч договоров страхования строений, почти 2 миллиона договоров страхования от несчастных случаев, около 15 тысяч страхования домашнего имущества граждан, тогда как только в Госстрахе области в 1990г. действовало договоров страхования строений почти 160 тысяч, животных – 240 тысяч, домашнего имущества у граждан – более 200 тысяч. Этот показатель свидетельствует о том, что имущество граждан (строения, животные, домашнее имущество) у подавляющего большинства сегодня не застраховано. Основная причина, конечно, в неплатёжеспособности населения. Однако и в том, что большинство страховщиков совершенно не обеспечивают страховой защитой сельское население из-за нерентабельности организации страхования на селе.

Выход из этой ситуации –  пересмотр органами власти отношения  к организации страховых услуг  в сельской местности (например, льготное налогообложение для страховщиков, работающих в сельских районах и  т.д.).

На современном  этапе выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

- страхование ренты;

- страхование  кредитов; страхование инвестиций;

- групповое  и семейное страхование;

- страхование  квартир; страхование дачных домов;

- страхование  расходов на лечение;

- страхование  коммерческого риска;

- страхование  имущества и помещений предприятий;

- авто-каско,  страхование индивидуальных средств  транспорта;

- страхование  дополнительного оснащения и  оборудования автомобиля;

- страхование  жизни; страхование от СПИДа;

- страхование  гражданской ответственности;

- страхование  транспорта кооперативов;

- страхование  новобрачных; страхование детей;

- страхование  домашних и с-х животных;

- страхование  с-х помещений и оборудования;

- страхование  средств вычислительной техники  и программных средств;

- страхование  от развода;

- групповое  и индивидуальное страхование от несчастного случая;

- страхование  перевозимых грузов;

- страхование  спортсменов; гарантийное страхование;

- страхование  домашнего имущества;

- страхование  лиц, отъезжающих в отпуск по  путевкам;

- страхование  кооперативов; страхование туристов;

- страхование  водительских курсов;

- страхование  водного транспорта;

- страхование  водителей; страхование водительских  прав;

- страхование  договоров;

- страхование  транспортных средств государственных  и совместных предприятий;

- страхование  здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;

- страхование  студенческих строительных отрядов;

- групповое  и индивидуальное страхование  жизни и здоровья единовременным  взносом или ежемесячной уплатой  платежа;

- страхование  выставок;

- страхование  здоровья с гарантированной медицинской помощью.

В стране сегодня  насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на правоведения страховой деятельности.

Действующее в  настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней  практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключение можно сделать вывод о том, что страховые институты и идеи могут рассматриваться как продукт взаимодействия факторов производства с древнейших времен. Страхование существовало и в феодальном средневековье, и даже в древнем рабовладельческом обществе. Но это было страхование отличное от его современного понимания. Фактически современный тип страховых отношений сложился в период нового и новейшего времени.

В дореволюционной России становление страхового дела в условиях государственной монополии пришлось на XVIII-начало XIX века; возникновение национального страхового рынка на середину XIX века; развитие зрелых рыночных страховых институтов капиталистического типа на конец XIX - начало XX вв. Таким образом, к началу XX века в России сформировалась страховая система, которая была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры.

Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, национализировала  страховое дело, установив государственный  контроль над всеми видами страхования и государственную монополию в страховом деле. Тем не менее, несмотря на многие негативные моменты, страхование в советское время было важным элементом системы государственных финансов, имеющим высокое значение для народного хозяйства страны.

Эволюция современной российской системы страхования прошла в период рыночных реформ и нашла отражение в том, что произошли крупные изменения в нормативной базе страховой деятельности, и его экономической роли.

Негативные эффекты  экономической трансформации и  модернизации хозяйственной системы современной России выразились в кризисе доверия контрагентов, высокому уровню хозяйственных рисков. И при решении проблем, препятствующих развитию страхового дела в современной России, необходимо должным образом подходить к вопросу использования исторического опыта. Ведь дореволюционный зарубежный и отечественный опыт в определенной мере может быть использован в современных условиях, и оказать положительное воздействие на развитие современной страховой системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Аленичев В., Шахов В. Страховое дело России в XX веке / В. Аленичев, В. Шахов //Страховое ревю. - 1999. - N 7. - С.11-21.

2. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка в России /Ю. Т. Ахвледиани // Финансы. - 2008. - N 11. - С.47-49.

3. Губарь О. Возникновение и эволюция института страхования // Страховое дело. - 2001. - N 8. - С.53-58.

4. Комарова Н.В. Страховой бизнес в России: краткий исторический очерк // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер.5. Экономика. - 1994. - N 2. - С.64-69.

5. Моторин М.А. Новейшая история организации и регулирования страховой деятельности в Российской Федерации // Финансы. - 2002. - N 8. - С.12-15.

6.Сплетухов Ю.А. Становление страхового рынка России на современном этапе // Финансы. - 1993. - N 11. - С.49-56.

7. Сплетухов, Ю. А. Страхование : учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков. - М. : ИНФРА-М, 2002. - 310 с.

8. Страхование : крат. пособие для подгот. к экзамену / Г.А. Насырова, А.Р. Троняк, Т.А. Федорова и др. - М. : БЕК, 2001. - 148 с.

9. Страхование : учебник для студентов вузов / под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахова. - М. : ЮНИТИ, 2008. - 511 c.

10. Страховое право: учеб. для студентов вузов / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. - М. : Юнити-Дана, 2003. - 383 с.

11. Шахов. В. В. Введение в страхование : Учеб.пособие для вузов / В. В. Шахов. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 286 с.

12. Шахов В.В. Зарождение страховой науки в России // Финансы. - 2001. - N 4. - С.48-52.