История возникновения страхования в России

Становление страхования  в России обычно связывают с началом  формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных  компаний.

Проведение земских  реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

Сравнивая организационные  структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере её находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине 19 века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 90-х годов этого века их количество достигло 15, потом произошёл процесс или ликвидации некоторых из них и к 1914г. их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

Каждое акционерное  страховое общество действовало  на основании устава, утверждённого  министром внутренних дел. С учётом принятого устава оно могло осуществлять одну или несколько страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее 500тыс. руб.

Ответственность акционерных  страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключённых договоров страхования, гарантировалась также акционерным, запасным и резервным капиталами. До накопления фонда резервного капитала суммы, определенной уставом акционерного общества, размер дивиденда по акциям ограничивался 7%.

Активную роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых баржах. Как правило держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования.

Акционерные общества в  отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные  операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого  и недвижимого имущества они  проводили страхование жизни, от несчастных случаев, транспорта, стёкол от разбития, краж со взломом и прочее.

Крупным фактором, определяющим состояние страхового рынка, в конце 19 века стала деятельность обществ  взаимного страхования. За 1876– 1885гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных  страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство  страхового общества "Нью-Йорк" (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

В 1909г. был создан Всероссийский  союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

Страхование охватывает целый ряд хозяйственных явлений. Будучи само по себе мощным экономическим  институтом, страхование соприкасается  самым тесным образом с различными сторонами хозяйственной деятельности. В настоящее время страхование является важным сектором как мировой так и национальной финансовой системы.

Всего к концу XIX в. в  России работало свыше 300 страховых  организаций, среди которых доминировали земские страховые организации  и общества взаимного страхования.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25% всего населения России.

Акционерные страховые  общества как форма организации  страхового дела играли к концу XIX в. и до 1918 г. в России ведущую роль. Второе место после акционерных обществ занимали земства, третье - городские взаимные страховые общества. Большинство акционерных страховых обществ находилось в Петербурге, часть в Москве и Варшаве. Среди российских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия».

В начале XX века страхование  начинает применяться в борьбе с  другими неблагоприятными факторами  и стихийными бедствиями, приносящими  большой урон. Значительное место  в имущественном страховании занимало транспортное страхование судов и грузов. Возникли такие виды имущественного страхования, как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития и др. Стали более разнообразны варианты имущественного страхования. В целом общероссийский страховой рынок перед первой мировой войной представлял собой сферу, тесно интегрированную в финансово-кредитную область. К этому времени страховое дело выделилось в самостоятельную область хозяйственного законодательства и административного.

Однако важной особенностью правового регулирования общероссийского  страхового рынка было отсутствие основополагающего  закона о страховой деятельности. Страховые правоотношения регулировались торговым уставом, уставами самих страховых  компаний, полисными условиями (правилами страхования), отдельными постановлениями и распоряжениями правительства.

В 1913г. во всех страховых  учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард руб., в том числе на долю акционерных  обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС –8%. Страховая премия составила за этот год: в акционерных  обществах России -129 млн.руб, иностранных компаниях – 12 млн.руб, ОВС – 14 млн.руб., сберегательных касс – 15.5 млн.руб. Всего в 1913г. было собрано по всем видам страхования 204.9 млн.руб. страховых премий.

Финансовые ресурсы  страховых обществ были важными  источниками инвестиций в государственные займы, акции торгов – промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга.

 

Начавшаяся летом 1914 года первая мировая война внесла резкие изменения в экономическую и  политическую жизнь России и привела к кризису во всех сферах жизни общества. Падение покупательной способности рубля обесценило страховые суммы заключаемых договоров, страховые платежи, выплачиваемое страховое возмещение, что привело к потере доверия к идее страхования. И соответственно к резкому сжатию страхового рынка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В СССР В ДОВОЕННЫЕ ГОДЫ

 

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему  страховой защиты населения. Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

1) установление государственного  контроля над всеми видами  страхования; 2) объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

После Октябрьской революции 1917г. преобразование страхового дела в России пошло два этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования.

В 1918г. Съезд руководящих  работников страховых отделов губернских Советов, созванный бывшим Земским  страховым союзом, признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введение государственной монополии. Это был второй этап преобразования страхового дела. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918г. «Об организации страхового дела в Российской республике» было объявлено монополией во всех его видах и формах. Исключение было сделано для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций. В середине 1919г. проходила компания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов.

Государственное имущественное  страхование было восстановлено  после окончания Гражданской  войны. 6 октября 1921г. Советом Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном страховании». Положившим фактическое начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

В период с 1926 по 1932гг. государственное  имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

Законодательное введение личного страхования относится  к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы  была обеспечена стабильность валюты.

Первоначально было введено  смешанное страхование жизни  на дожитие и смерть. В конце 1924-1925гг. начало проводиться страхование  от несчастных случаев. В конце 1925-1926гг. было введено добровольное страхование  пассажиров (в 1931г. оно стало обязательным).

Крупным этапом развития государственного имущественного страхования  стало принятие Верховным Советом  ССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940г., который  на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

С декабря 1942г. коренным образом стала перекраиваться система  личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование  на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. СТРАХОВАНИЕ В СССР В ПОСЛЕВОЕННЫЕ ГОДЫ

 

В годы Великой отечественной  войны средства государственного страхования  направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5.8 млрд.руб. В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. Наблюдался значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945г. по всем видам личного страхования было застраховано 1.8 млн. человек, то на 1 января 1953г. –5.9 млн.человек. Удельный вес в долгосрочного страхования в общем объёме договоров личного страхования составил в конце 1953г. почти 30%., более чем в два раза увеличилась материальная помощь населению по линии государственного личного страхования: в 1946г. выплаты страховых сумм составляли 4.6 млрд.руб. в 1953г. – 9.5 млрд.руб.

В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих  гражданам, было введено добровольное страхование.

Значительно изменены были организационные основы органов  государственного страхования в 1958г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная самостоятельность Госстраха в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства Финансов СССР.

С 1 января 1968г. были введены  новые условия обязательного  страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой  защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельхозмашины, многолетние насаждения и т.д. Страховое покрытие распространялось на все риски, включая засуху, потери от болезней и вредителей урожая сельхозкультур, животные страховались не только от инфекционных, но и от незаразных болезней. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974г., когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объёме, что и страхование колхозов.

В этот же период в полной мере сохраняется обязательное страхование  имущества, принадлежащее гражданам, подтверждённое в 1981г. Указом президиума Верховного Совета СССР «О государственном  обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением СМ СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, содовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади, верблюды и т.д.). Эти формы обязательного страхования сохраняются до сих пор, поскольку вводящие их законодательные акты не отменены, а новый закон об обязательном страховании не принят.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остаётся их система работы с населением по имущественному и личному страхованию. В конце 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 их них находилось на территории России. В 1989г. поступление страховых платежей по этой системе составляло более 18 млрд.руб, действовало почти 204 млн. договоров добровольного страхования среди населения, в том числе в России число договоров составляло 121.5 млн. при численности населения 148 млн. человек, т.е. менее 1 договора на человека. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.