Исторический опыт развития страхования в СССР

   1) противорисковая (выражает основное  общественное назначение страхования - возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств.);

   2) предупредительная (отражает экономическую  заинтересованность всех участников страховых отношений (страхователей и страховщика) в ненаступлении рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех.);

   3) сберегательная (выражается в потребности  страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий.);

   4) контрольная (страхование реализуется  в процессе формирования и расходования средств страхового фонда, включая и стадию осмысливания финансовых результатов страховой деятельности.). 
 
 
 
 
 
 
 

1.3. Формы  и виды страхования

   Исходя  из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степенях риска и категориях страхователей страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным или добровольным.

  Обязательную  форму страхования отличают следующие принципы:

  1. Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик  обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;
• порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах.
• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права страховщиков и страхователей.

  2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

  3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

  4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

  5. Бессрочность обязательного страхования.  Она действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

  6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

  В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

• Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
• Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
• Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
• Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
• Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
• Обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)
• Обязательное страхование автогражданской ответственности.

  Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

  5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового  или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

  Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон. 

Классификация страхования

     «Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

   Классификация страхования представляет собой  форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

     Встречается несколько вариантов  классификации. Например:

   1). «Классификация страхования по  роду опасностей:

• Страхование от огня;
• Страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;
• Страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
• И др.

   2). Классификация страхования по  организационным формам:

• Акционерное страхование (уставный капитал - акционерный);
• Взаимное страхование (страхователь, одновременно страховщик);
• Государственное страхование (государство-страховщик при единой, частной и при отсутствии государственной монополии);
• Кэптивное страхование (страхование внутри бизнес-групп за счет подконтрольных дочерних филиалов, созданных нестраховыми организациями);
• Ллойдовское страхование (страхование через объединение в синдикаты под воздействием конкуренции);
• Фронтирующее страхование (прием на страхование или перестрахование рисков с целью передачи их полностью другим компаниям, за вознаграждение передающим компаниям из-за их юридической ответственности перед страхователями);
• Офшорное страхование (страхование в оффшоре с целью минимизации налогообложения и ухода от национального регулирования);
• Банковское страхование (страховая деятельность банков в форме трастового обслуживания вкладчиков);

   3). Обязательное и добровольное  страхование. Эти две формы  охватывают все звенья классификации.

   Обязательная  форма страхования базируется на следующих принципах:

   1.  Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования,  здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

   2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

   3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

   4. Принцип действия обязательного  страхования независимо от внесения  страховых платежей. Если страхователь  своевременно не уплатил страховые  взносы, они взыскиваются с него  в судебном порядке.

   5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

   6. Принцип нормирования страхового  обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

   Что касается обязательной формы личного  страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

   Добровольное  страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:1) принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя; 2) принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту); 3) принцип ограничения срока состоит в том, что начало, и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. 4) принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора; 5) принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения.

   4). Основная классификация в страховании – по отраслям:

• Имущественное страхование;
• Личное страхование;
• Страхование ответственности;
• Страхование экономических рисков.