Имущественное страхование

    Страхование на данных условиях покрывает также  гибель и повреждение застрахованного имущества в результате ряда причин, которые, как это трактуется английской практикой, не являются морскими опасностями. В их число входят: несчастные случаи в процессе грузовых работ и бункеровки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования, небрежность экипажа и лоцмана, а также небрежности, допущенные при ремонте судна, если судовладелец производил ремонт не сам. 

    Не  возмещаются убытки, явившиеся следствием политического и социального  характера: трудовые конфликты, захват, арест и задержание судна, военных действий, гражданских волнений. Судовладельцу возмещаются чрезвычайные расходы по сокращению или предотвращению убытков по рискам, покрытым страхованием, расходы по общей аварии. 

    Условия страхования без ответственности за частную аварию. 

    По  условиям страхования «без ответственности  за частную аварию» страхуются те же самые риски, что и на полных условиях, но ответственность страховщика  не возникает по частной аварии. Под аварией понимается ущерб и убытки, а также чрезвычайные расходы, понесенные судном, грузом и фрахтом в процессе морской перевозки. Под понятием аварии морское право подразумевает не сам случай аварии, а связанные с ним убытки участников перевозки. В соответствии с природой этих убытков и принципами их распределения между участниками перевозки они подразделяются на общую аварию и частную аварию. Общая авария подлежит распределению между судном, фрахтом и грузом, в то время как частную аварию несет тот, кто ее потерпел или тот, на кого возлагается ответственность за нее. 

    Общей аварией являются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно  и разумно чрезвычайных расходов или пожертвования в целях  спасения судна, фрахта или груза. Поскольку  такие расходы и пожертвования сделаны разумно и обеспечили полезный эффект, они должны быть распределены между участниками перевозки пропорционально стоимости принадлежащего им спасенного имущества. 

    Таким образом, к общей аварии могут  быть отнесены лишь такие расходы  и пожертвования, при которых одновременно имеют место четыре следующих условия: 

       Общая опасность.

       Преднамеренность.

       Разумность.

       Чрезвычайность. 

    Если  повреждение имеет характер общей  аварии, то страховщик возмещает часть  соответствующих расходов на ремонт судна, но лишь в той мере, в какой это касается не самого корпуса судна, а машин, котлов, рефрижераторных установок, кранов, лебедок и прочего оборудования. В остальном условия страхования без ответственности за частную аварию не отличаются от полных условий, но в экономическом смысле разница между ними очень велика, так как основная часть потерь на морском флоте связана с частными авариями, имея в виду, что частные аварии возникают чаще. 

            Условия страхования без ответственности за повреждение.  

    Эти условия обеспечивают еще более  узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения  застрахованного судна и его  оборудования - ни за случайные, ни за те, которые причинены намеренно  и разумно в ходе спасания. Доля судовладельца в общей аварии возмещается за вычетом расходов на ремонт судна. 

                  Условия страхования только от полной гибели.  

    Это самые узкие условия в практике страхования морских судов, поскольку  ответственность страховщика возникает  лишь в случае гибели судна. Другие условия исключаются. 

    Условия страхового покрытия находятся в  прямой зависимости от характера  груза. Договоры страхования скоропортящихся  фруктов, предметов, способных к  самовозгоранию, металлических изделий  и конструкций содержат широкий список ограничений. Сюда входят упаковка, размер, вес и стоимость груза, планируемый курс, продолжительность рейса, время года, техническое состояние и характеристики судна. 

    Практика  страхования судов насчитывает  четыре возможных варианта оценки перевозимого имущества: 

- стоимость груза в пункте отправления с учётом ожидаемой прибыли. Если владелец груза не может подтвердить размер предполагаемой прибыли, то в полисе устанавливается максимальная величина (20%). При наличии документов, подтверждающих прибыль свыше 20%, фиксируется требуемая величина и указывается в счёте-фактуре; 

- стоимость в месте назначения. Подразумевается цена товара на момент прибытия в порт назначения, т.е. рыночная цена на товар в этой стране; 

- страховая стоимость определяется на основании особых положений, зафиксированных в договоре купли-продажи. В случае убытка выгодоприобретатель должен доказать цену товара; 

- восстановительная стоимость (заместительная). 

    Большинство сделок происходит на основе первого  варианта: страховая сумма представляет собой стоимость товара, указанную в счёте-фактуре с добавлением 20% на предполагаемую прибыль.

        Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование имущества граждан. 

    Страхование - это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни - достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть. 

    В страховании обязательно наличие  двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный, выгод приобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, то есть третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователя. 

    Фонд  создаваемый посредством страхования  является одним из видов страхового фонда. 

                              Характерные черты страхования 

    целевое назначение аккумулируемых средств, они  расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее  договоренных случаях; 

      вероятностный характер отношений,  поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее  событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;  

    возвратность  средств, так как они предназначены  для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). 

    Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при определенных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная система страхования, при которой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, то есть он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда. 

    Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования: 

    ● личного автомобильного транспорта; 

    ● жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка; 

    ● строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, бани) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и внутренней стороны; 

    ● домашнего и другого имущества, то есть предметов домашнего обихода, личного потребления, а также  предметов подсобного хозяйства; 

    ● домашних животных. 

    Различаются: 

    ● имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; 

    ● личное страхование, где основой  экономических отношений являются события в жизни физических лиц; 

    ● страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. 

    Страхование может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим  законодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями. 

                        Страхование домашнего имущества. 

    Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. 

    Ущерб определяется на основании акта и  приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. 

    Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. 

    Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами. 

    Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для определения размера страхового возмещения. 

    Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически  одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция), стихийного бедствия (пожара, наводнение, землетрясение), аварии или несчастного случая 

    Состав  работ состоит из следующих этапов: 

    ● установление факта гибели или повреждения имущества; 

    ● определение причины нанесения  ущерба и решение вопроса о  наличии страхового или не страхового случая; 

    ● установление пострадавших объектов и  принадлежности застрахованного имущества; 

    ● расчет суммы ущерба и страхового возмещения. 
 

                Страхование строений, принадлежащих гражданам. 

    Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. 

    В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен. 

    Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. 

    Все перечисленные события относятся к страховым случаям.