В отношении договора личного страхования  Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате помимо ст. 942 (п. 2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, можно указать на уже упоминающиеся статьи, устанавливающие особенности решений отдельных вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы, которые включают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945), определение страховой суммы (п. 3 ст. 947), порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955), последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959), порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961), а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст. 963 ГК).

     Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

     Существенные  условия договора страхования.

     В имущественном страховании к  существенным условиям страхования  относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

     В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

     В статье 434 ГК РФ выделяются два способа  заключения договора:

     1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

     2) путем обмена документами, которые  бы свидетельствовали о желании  сторон заключить данный договор.

     Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

     1) наименование документа;

     2) наименование, юридический адрес  и банковские реквизиты страховщика;

     3) фамилию, имя, отчество или  наименование организации страхователя  и его адрес;

     4) размер страховой суммы;

     5) указание страхового риска;

     6) размер страхового взноса, сроки  и порядок его внесения;

     7) срок действия договора;

     8) другие (особые) условия по соглашению  сторон, в том числе дополнения  к правилам либо исключения  из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

     9) подписи сторон.

     Страховщик  вправе применять как стандартные  формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

     Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

     Рассмотрим  обязательства, которые накладывает  на страхователя и страховщика заключение договора страхования.

     В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие обязанности страховщика:

     1) ознакомить страхователя с правилами  страхования;

     2) не разглашать сведения о страхователе  и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

     3) при наступлении страхового случая  своевременно производить страховую  выплату; если сроки выплаты  будут нарушены, страховщик обязан  уплатить страхователю штраф;

     4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для прекращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

     Обязанности страхователя:

     1) сообщать страховщику об известных  ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

     2) своевременно платить страховые  взносы;

     3) принимать необходимые меры при  наступлении страхового случая  по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

     При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

     Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

     Рассмотрим  предоставленную законом возможность  использования нескольких способов заключения договора страхования.

     Первым  способом заключения договора страхования  является составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

     Вторым  способом является обмен письменными  документами, свидетельствующими о заключении договора страхования. Таким документом является заявление страхователя, на основании которого страхователь выдает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

     Третий  способ: договор страхования заключается  на основании устного заявления страхователя путем вручения ему подписанного страховщиком страхового полиса.

     В некоторых случаях заключение договора страхования является более сложным процессом, а именно:

     1) страхование по генеральному  полису. Такой способ заключения  договора страхования предлагает  систематическое страхование разных  партий однородного имущества  на сходных условиях в течение  определенного срока;

     2) страхование на основании программы страхования, представляемой страховщиком страхователю в ответ на заявление последнего о заключении договора страхования.

     Договор страхования считается заключенным  с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

     Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования и, как правило, быть изготовлен типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

     Заключение  договора страхования проходит в  две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения.

     Мнение  о правовой природе страхового полиса и других однопорядковых формах (свидетельство, сертификат, квитанция) неоднозначно. Это связано с тем, что законодатель обозначил страховое свидетельство как документ, удостоверяющий факт, который подписывается страховщиком и передается страхователю обычным вручением. Необходимость более четкого определения категории страхового свидетельства (полиса) обусловила расхождение мнений ученых о значении данного документа. В.И. Серебровский считает, что страховой полис является односторонним документом, представляющим собой обещание страховщика уплатить страховую сумму в случае наступления страхового случая. Единственной функцией страхового полиса является удостоверение состоявшегося договора⁶.

 

Заключение

     Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.

     По  договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) предусмотренную денежную сумму (страховой взнос), а страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховую сумму.

     Договор страхования двусторонний, так как и страховщик, и страхователь наделены взаимными правами и обязанностями; возмездный и реальный, т. е. договор считается заключенным с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

     Цель  договора страхования – возмещение ущерба или вреда, которые причинены при наступлении страхового случая. А обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – разновидность гражданско-правовой ответственности, но необходимо учитывать, что ее размер ограничен величиной страховой суммы.

     Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора.

     Договор заключается путем составления  одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного  или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

     Договор страхования должен содержать такие  сведения и реквизиты, как номер договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть предусмотрены иные условия.

     Содержание  договора страхования составляют права  и обязанности его сторон.

Задача.

     Страховое общество «Эсквайр» заключило комбинированный  договор страхования автомобиля, жизни и здоровья водителя и пассажиров и гражданской ответственности водителя гражданина Сидорова. В период действия договора друг Сидорова - Петров, управляя его автомобилем по доверенности, сбил пешехода Иванова, причинив ему телесные повреждения, в результате которых он стал инвалидом II группы с постоянно назначенной пенсией. Кроме того, автомобиль был полностью уничтожен и не подлежал восстановлению. Страховое общество выплатило Сидорову стоимость автомобиля и начало выплачивать возмещение Иванову и после этого обратилось в суд с суброгационным иском, требуя взыскать с Петрова выплаченную стоимость автомобиля и сумм уже выплаченного возмещения. Петров иск не признал.

     Укажите срок исковой давности. В каком  суде будет разбираться данное дело? Какое решение примет суд? Какие  аргументы может привести для  доказательства страховая компания? Изменится ли решение суда, если виновным в ДТП будет признан пешеход?

     Ответ

     В соответствии со ст. 966 ГК РФ срок исковой  давности  по возмещению стоимости автомобиля составляет 2 года, а по возмещению Иванову – 3 года.

     Данный  суд будет рассматриваться в гражданском суде в соответствии со ст. 22 ГПК РФ Гражданские суды рассматривают и разрешают исковые дела с участием граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления о защите нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, по спорам, возникающим из гражданских, семейных, трудовых, жилищных, земельных, экологических и иных правоотношений;