Виды банков Республики Беларусь

Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика. 

Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости  от сроков их погашения. По срокам погашения  ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.  

Краткосрочную ссуду  модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет  фиксированного срока, и банк может  потребовать ее погашения в любое  время. 

Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня  исключительно редкий характер.  

По методу погашения  ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В  первом случае основной долг по ссуде  погашается на одну конечную дату, а  ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. 

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита и  ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования. 

По направлениям использования потребительские  ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты  под залог ценных бумаг, кредиты  на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и  присоединения к сетям водоснабжения  и канализации. Гражданам, проживающим  в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство  надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для  выполнения работ в личном подсобном  хозяйстве. 

b) Организация кредитных отношений банка с заемщиком. 

Организация кредитных  взаимоотношений банка с заемщиком  определяются многими факторами, включая  размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную  с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и  закрытием кредитного дела можно  разбить на несколько этапов: 

1 этап. Формирование  портфеля кредитных заявок. 

2 этап. Проведение  переговоров с потенциальным  клиентом. 

3 этап. Принятие решения  о целесообразности выдачи кредита  и форма его предоставления. 

4 этап. Формирование  кредитного дела. 

5 этап. Работа с  клиентами после получения им  ссуды. 

6 этап. Возврат кредита  с процентами и закрытие кредитного  дела. 

После полного погашения  ссуды и соответствующих процентов  кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

3.4 Безналичные расчеты

Особое место в  банковской системе Республики Беларусь занимает развитие безналичных расчетов.  

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения  эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации  затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач  играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в  том, что они осуществляются при  помощи банковских операций (посредством  перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег. 

Безналичные расчеты  населения в нашей стране носят  строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т. д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов. 

В настоящее время  уже разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы  безналичных расчетов населению. Кроме  вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения. Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка. 

В настоящее время  в нашей стране система безналичных  расчетов населения включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и, во-вторых, собственно безналичные  расчеты населения за товары и  услуги. 

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата  через управления банков заработной платы рабочим и служащим, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых  и других сумм. 

Анализ динамики безналичных перечислений на счета  по вкладам свидетельствуют о  быстрых темпах роста этих показателей. 

На фоне общего роста  безналичных перечислений во вклады особенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что  объясняется привлечением к данному  виду банковских услуг крупных предприятий. 

Немаловажное значение имеют безналичные поступления  денежных доходов во вклады для экономии личного и общественно полезного  времени трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалистами, составляет в среднем за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку  операции по зачислению сумм во вклады совершаются в отсутствие самих  вкладчиков, экономится время и других клиентов, посетивших банк. 

В связи с развитием  операций по перечислению денежных доходов  населения постоянно возрастает объем работы банков. В основном это связано с расширением  объема работы по выплате заработной платы рабочим и служащим через  банк. Если по обычному счету вкладчика  сберегательного банка в среднем  за год совершается примерно 6 операций, то по каждому счету, через который  выплачивается заработная плата, производится в среднем 42 операции. 

Увеличения количества обслуживающих лиц, числа производимых банками операций требует совершенствования  материально-технической базы, повышения  квалификации персонала, внедрения  новых форм и методов работы. 

Одним из важнейших  направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных  расчетов граждан с торговыми, коммунальными  и другими предприятиями. В настоящее  время банки выполняют широкий  круг расчетно-кассовых операций: принимают  платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также  доход государственного и местных  бюджетов; выдают расчетные чеки для  оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции. 

Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рынку  требуют новых подходов и решений  по вопросу совершенствования и  развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации  безналичных расчетов населения. В  последние годы существенно расширилась  сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями  бытового обслуживания, при покупке  туристами инвалюты для поездки  за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых  предприятиями общественного питания  по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков. 

Расчетный чек применяется  для расчетов за любые виды товаров  и услуг. Чек является именным  документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента  ему может быть выдано на сумму  депозитного счета несколько  чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется  доход. Его выплата производится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выплачивается всеми учреждениями Сбербанка. 

Расчет чеками производится не только за дорогостоящий товар, но и в целом совершенствования  и улучшения обслуживания населения  и дальнейшего развития безналичных  расчетов, а также расширения чекового оборота расчетные чеки стали  применяться в уплату за оказанные  предприятиями бытового обслуживания гражданами услуги: строительство и  ремонт жилья, изготовления изделий  из меха, гранитный изделий, изготовление мебели и другие услуги. Аванс за услуги, предоставляемые предприятиями общественного питания по предварительным заказам на обслуживание торжеств, также может быть оплачен чеком.

4. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ  О СОЗДАНИИ И ЛИКВИДАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ 

Банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в  порядке, установленном Банковским Кодексом, и имеющей на основании  лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные Банковским кодексом. 

Банк может создаваться  в форме акционерного общества или  унитарного предприятия в порядке, установленном Банковским Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь. 

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми  актами Национального банка универсальные  банки, имеющие лицензию на осуществление  всех видов банковских операций, а  также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление  отдельных банковских операций. 

Банк для осуществления  целей и задач, определенных его  уставом, по согласованию с Национальным банком вправе выступать собственником  имущества (учредителем, участником) коммерческих организаций в порядке и на условиях, определяемых Банковским Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь. 

Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей  организационно-правовой формы. 

Банк, его филиалы (отделения) могут создавать структурные  подразделения (расчетно-кассовые центры, осуществляющие расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, обменные пункты и др.), расположенные вне места  нахождения банка, его филиалов (отделений) и не имеющие самостоятельного баланса. Структурные подразделения, создаваемые банком, его филиалом (отделением), вправе осуществлять расчетное и (или) кассовое обслуживание клиентов, валютно-обменные и иные операции, определяемые Национальным банком.  

Представительством  банка является его обособленное подразделение, расположенное вне  места нахождения банка, представляющее его интересы и осуществляющее их защиту. Банк после предварительного уведомления Национального банка  открывает на территории Республики Беларусь представительства в порядке, установленном Национальным банком. Представительство банка осуществляет свою деятельность на основании положения, утверждаемого создавшим его  банком. Представительство банка  не является юридическим лицом и  не имеет права осуществлять банковские операции и иную деятельность. Представительство  банка должно иметь в своем  наименовании указание на то, что оно  является представительством создавшего его банка.