Виды банков Республики Беларусь

Особенностью банковских групп является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает  как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и  считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может  быть и специализированным. Крупные  банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского  сектора. 

В отличие от филиала  представительство, агентство и  отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство  уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти  операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет  права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной  базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные  операции. Перечень их может совпадать  с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его  частью. 

Банки по характеру  собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные;созданные с участием государства. Банковское и кредитное дело. - М.,1994. - С. 28. 

В банковском деле, как  и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более  сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются  их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых  собираются огромные суммы свободных  средств, ищущих прибыльного применения. 

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к  объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных  займов, организация крупных акционерных  обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при  помощи соглашения между несколькими  ведущими банками. 

Централизация банковского  капитала проявляется в слиянии  крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. 

Существуют несколько  форм банковских объединений. Там же. - С. 29. 
 

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность  отдельных банков и свободную  конкуренцию между ними путем  согласования и установления единообразных  процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п. 

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между  несколькими банками для совместного  проведения крупных финансовых операций. 

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем  полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов  этих банков и осуществляется единое управление ими. 

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. 

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники. 

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между  самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков. 

Между банковскими  объединениями ведется также  борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать  наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2.3. Структура управления  банком  

В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые условно можно разделить  на:  

ь Мелкие и средние  банки, обслуживающие мелких субъектов  хозяйствования 

ь Крупные банки. 

Мелкие и средние  банки.  

Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких  банков представлена ниже. 

Крупные банки. 

Крупные банки имеют  безусловное преимущество перед  мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже. 

 Данные банки  обладают неоспоримым преимуществом  - они мобилизуют значительный  финансовый капитал при относительно  небольших издержках. К развитию  банковской деятельности за пределами  республики такие банки лучше  приспособлены, поскольку обладают  более высокой способностью брать  на себя риск освоения новых  рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

3. ОПЕРАЦИИ, ПРОВОДИМЫЕ  КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ  БЕЛАРУСЬ

3.1 Операции банка  по привлечению средств в депозиты 

1. Пассивные операции  банков. 

Коммерческие банки  выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все  операции коммерческих банков обычно делят на три группы: 

1. пассивные операции - это операции, посредством которых  банки формируют свои ресурсы  для проведения кредитных и  других активных операций. К ним  относятся: привлечение на расчетные  и текущие счета юридических  и физических лиц, открытие  срочных счетов граждан, предприятий,  организаций, выпуск ценных бумаг,  займы, полученные из других  банков и т.д. 

2. активные операции - операции, посредством которых  банки размещают имеющиеся в  их распоряжении ресурсы. К  ним относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование  производственной, социальной, инвестиционной  и научной деятельности предприятий  и организаций, предоставление  потребительских кредитов населению,  приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование  и кредитование, долевое участие  средствами банка в хозяйственной  деятельности предприятий, займы,  предоставляемые другим банкам. 

3. активно-пассивные  операции банков - комиссионные, посреднические  операции, выполняемые банками по  поручению клиентов за определенную  плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные  операции, связанные с осуществлением  внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные  или продажа банкам по поручению  клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество  в размещении акций и облигаций,  бухгалтерское и консультационное  обслуживание клиентов и т.д. 

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для  проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств, например, формируется почти 93 общей суммы  активов коммерческих банков США. От характера, депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

3.2 Традиционные банковские  услуги населению 

Сбережения населения  составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег  у населения как сбережений заключается  в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег  на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая  населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной Формы  в предметы личного потребления  остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств, предоставляемых  населением в качестве кредита государству  или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и  оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут  распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает. 

В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут  быть изъяты в любое время без  предварительного уведомления банка  клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку  позволяют производить расчеты  с помощью чеков в любое  время с юридическими и физическими  лицами без использования наличных денег. 

В отличие от вкладов  до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные  вклады могут быть изъяты только в  соответствии со сроком хранения, в  противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку  штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более  свободно маневрировать ими, чем  средствами во вкладах до востребования.

3.3.Банковские операции  по кредитованию индивидуальных  заемщиков

a) Общая характеристика кредитного процесса при кредитовании частных лиц. 

Активными операциями называются операции банков по размещению имеющихся в их распоряжении ресурсов. Важнейшими активными операциями банков являются операции по кредитованию предприятий, организаций и частных лиц. 

В настоящее время  банковские ссуды классифицируются по ряду признаков, в том числе  по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектом кредитования, объему и т. д. 

По типу заемщика ссуды можно сгруппировать следующим  образом: ссуды государственным  предприятиям, акционерным обществам, кооперативам, МП, СП, частным лицам. 

По видам обеспечения  ссуды подразделяются на обеспеченные и необеспеченные или бланковые. Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве их могут выступать различные виды активов. 

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае не желания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. 

Если клиент не имеет  достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает  вопрос о целесообразности выдачи кредита  при страховании его в страховых  организациях. Эта операция носит  название "страхование риска не погашения кредита". Ее проводит страховое общество, получая определенный процент от суммы кредитного договора.