Виды банков Республики Беларусь

Таким образом, можно  сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям.  

В создании для Беларуси новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку.  

Банковская система  Беларуси -- одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ.  

В Беларуси сложилась  двухуровневая банковская система: Национальный банк - коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует  развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных  и заемных средств, хранят свободные  денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок  привлечения и использования  денежных средств. Операции по продаже  и покупке ресурсов могут производиться  как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте. 

Банковская система  Беларуси -- одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ.  

В Беларуси сложилась  двухуровневая банковская система: Национальный банк - коммерческие банки. Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует  развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных  и заемных средств, хранят свободные  денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок  привлечения и использования  денежных средств. Операции по продаже  и покупке ресурсов могут производиться  как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных  банков. Иностранные юридические  лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в  рублях и иностранной валюте.

2. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК  КАК СУБЪЕКТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки  обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система  сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло  параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность  производства.

Коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Банки создают  на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство - депозит, а выдавая  ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

2.1 Признаки, виды  банков. Функции банков второго  уровня  

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций. 

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Банковский портфель-1. - М.,1994. - С. 109. 

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет  частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный  банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные  золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. 

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты. 

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все  виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). 

Коммерческие банки  создаются на паевых или акционерных  началах и могут различаться: по способу формирования уставного  капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ). 

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства  и местных органов власти. После  кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в  выпуске и покупке ценных бумаг  частных предприятий небанковского  сектора. Этот запрет в настоящее  время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих  имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций). 

Коммерческие банки  выполняют расчетно-комиссионные и  торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах). 

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные  дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций  и облигаций, инвестиционные банки  берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности  о их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль. 

Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки. 

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных  облигаций. 

Ипотечный кредит - это  долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и  другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным  образом в сельском хозяйстве, а  также в жилищном и других видах  строительства. В результате увеличивается  размер производительно используемого  капитала. 

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются  кредиты промышленно-торговым корпорациям  под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита  ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита  уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования. 

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового  положения заемщика. 

Ипотечный кредит широко распространен в странах с  рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство  под высокий процент (10-20%). 

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д. 

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе  которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.  

Банковский холдинг  представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями , существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).