Виды банков Республики Беларусь

Наши банки не выдерживают сравнения не только в международном плане, но и в  сопоставлении с крупными российскими  промышленными предприятиями или  предприятиями сферы обслуживания. По объему реализации продукции, инвестиционным потребностям, уровню капитализации, размеру  прибыли многие ведущие промышленные предприятия существенно превышают  возможности отдельных коммерческих банков. 

Скорейшее восстановление и наращивание капитальной базы банковской системы, а также централизация  и концентрация национального банковского  капитала являются важнейшими предпосылками  достижения глобальной политической цели превращения Беларуси в развитую страну с конкурентоспособной экономикой. Банковская система Беларуси должна совершенствоваться. Совершенствование  в первую очередь необходимо по линии  банковского надзора, по повышению  достоверности банковской отчетности через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным  организациям прибегающим к намеренному  искажению своей отчетности. 

К вопросу о банках с государственным участием. В  стране есть успешно развивающиеся  банки частного сектора, но их не так  много. Банки с государственным  участием сейчас обеспечивают до половины кредитных вложений в экономику  страны, и не надо бояться их укрупнять, следует их активно использовать с целью решения государственных  задач. Однако уже сейчас следует  иметь в виду, что такое положение  отвечает определенному этапу развития страны. На мой взгляд, все коммерческие банки, с участием государства или  полностью частные, должны работать по одним правилам, не допускающим  искажения условий конкуренции, и под одинаковым жестким контролем  Национального Банка Республики Беларусь. 

Другое направление  совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых  банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом  широком смысле. 

В заключение необходимо отметить, что слабость белоруской банковской системы, приведшая ее к  тому, что белорусские банки фактически превратились в расчетно-кассовые центры, не выполняющие функций накопления и перераспределения сбережений, и тем более не способных привлекать внешние инвестиции, предопределена не только несовершенством существующего  законодательства, но и его несоблюдением. 

Обновленное государственное  регулирование банковского бизнеса  в стране должно строиться не только в направлении контроля, но, прежде всего, с целью создания условий  для быстрого наращивания капиталов  в стабильном правовом поле и открытой информационной среде. 
 

Введение

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, а также одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система:

I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь);

II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Цель моей работы заключается в том, чтобы подробно изучить банковскую систему Республики Беларусь, её роль в национальной экономике  и особенности и перспективы  развития.

1. Понятие Банковской  системы Республики Беларусь

1.1 Сущность банковской  системы

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные  учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые  компании, ломбарды и др.).

Структура кредитной  системы любого государства исторически  развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические.

Каждое государство  имеет свою структуру кредитной  и банковской системы, свою организацию  кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы  являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна. Несмотря на особенности классификации  банков, отличия в процедуре осуществления  операций, правилах регулирования банков, организации работы и статусе  органов банковского надзора, во всех странах учитываются международный  опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных  организаций.

Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения  надежного функционирования банковских систем - как международных, так и  национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

поддержки действительно  надежных банков;

повышения открытости в деятельности банков;

контроля риска  посредством пруденциального регулирования  и надзора.

Практикой сформировано несколько типов банковских систем:

централизованная (распределительная);

рыночная;

переходного периода (от централизованной к рыночной).

Банковская система  переходного типа (например, в Республике Беларусь) содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления старой централизованной системы, которые  постепенно, по мере развития экономики  и укрепления рыночных отношений  исчезают.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная  система: I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень - коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками),

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании  лицензии;

коммерческие банки  независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в  их работу со стороны государственных  органов, за исключением случаев, предусмотренных  законодательными актами Республики Беларусь;

разграничивается  ответственность между коммерческими  банками и государством. Банки  не отвечают по обязательствам государства, а государство - по обязательствам банков, если между банком и соответствующим  государственным органом не заключено  соглашение об обратном или государство  не приняло на себя такую ответственность;

центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и  осуществляет банковский надзор; для  поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно  соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических  нормативов;

вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;

вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;

клиентам гарантируется  банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен  перечень юридических лиц, которым  могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;

банк работает в  пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и  кредитными вложениями, но и в целом  между пассивными и активными  операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике  мобилизованных им ресурсов (прежде всего  по срокам тех и других);

взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные  рыночные отношения, исходя из критериев  прибыльности, риска и ликвидности.

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных  актов. Банковское законодательство - система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений.

Экономические отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему по мобилизации  и использованию временно свободных  денежных средств. Имущественные и  связанные с ними неимущественные  отношения, возникающие при осуществлении  банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством.

Субъектами банковских правоотношений являются: Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и иные юридические  лица, физические лица, а так же республиканские  органы государственного управления и  местные исполнительные и распорядительные органы.

Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение  субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной  регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми  актами.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.), декреты, указы и  распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов  государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского  законодательства.

Нормативные правовые акты Национального банка подлежат включению в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь на основании заключения (экспертизы) Министерства юстиции Республики Беларусь и официальному опубликованию в  нем, а также в официальном  издании Национального банка. Со дня включения в Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь они считаются вступившими в  силу, если в этих актах не установлен иной срок.

Банковское законодательство должно своевременно, полно и всесторонне  учитывать отечественную практику совершенствования банковского  законодательства, состояние экономики, опыт других государств [9, с.311 - 316]. 

1.3 Понятие коммерческого  банка, его устройство и функции

Термин "коммерческий банк" означает "деловой" характер банка, т.е. коммерческий банк - это банк, обслуживающий все виды хозяйственной  деятельности на коммерческих принципах.

Коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, называемых финансовыми  посредниками. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение фондов осуществляется от кредитора к заемщику при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств.