Кредитная кооперация в России во второй половине XIX начале – XX века

 

Кредитные потребительские  кооперативы не являются финансовыми  пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

 

Преимущества  кредитных кооперативов перед коммерческими  банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

 

3. Хозяйственное  значение кредитной кооперации.

 

     3.1. Характерные черты Сельскохозяйственного  кредитного кооператива

 

Сельские кредитные  кооперативы - это добровольные объединения  физических и юридических лиц  на основе членства. Их создание основано на общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного кредитования; этим понятием обобщен опыт российских кредитных кооперативов и мировой опыт деятельности подобных организаций, отразивший философию движения кредитных кооперативов.

Сущность сельскохозяйственной кредитной кооперации проявляется  в том, что она является одной  из форм сельскохозяйственной кооперации, связанной с добровольным объединением сельскохозяйственных товаропроизводителей или физических лиц в особое хозяйственное образование – кредитный кооператив с целью формирования доступной и надежной системы кредитования своей деятельности.

Правовые, экономические  и социальные основы создания и деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов и их союзов, составляющих сельскохозяйственную кредитную кооперацию РФ, определяет Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» №193-ФЗ от 08.12.1995 года.

Кредитный кооператив может быть создан не менее чем  пятью физическими лицами и (или) не менее чем двумя юридическими лицами, если иное не установлено федеральными законами. Государственная регистрация кредитного кооператива осуществляется в порядке, определенном федеральным законом о государственной регистрации юридических лиц.

Как любой другой хозяйствующий субъект, являющийся юридическим лицом, кредитный кооператив должен иметь устав.

Федеральное законодательство, определяя правовое положение создаваемых  организаций как юридических  лиц для осуществления различных  видов деятельности, подразделяет их в первую очередь на два вида в соответствии с основной целью их создания и функционирования: коммерческие и некоммерческие. Юридическими лицами могут быть организации как преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (коммерческие организации), так и не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между участниками (некоммерческие организации) (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Правовое положение сельского кредитного кооператива причисляет его к некоммерческим организациям.

Сельский кредитный кооператив в качестве основной цели своей деятельности не ставит извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль между участниками. Эти правовые установки определяют принципиальные условия его организации и деятельности.

Обычно в  уставах регистрируемых организаций цель сельского кредитного кооператива формулируется обобщенно, чаще так, как она определена в соответствующих законах. В конечном итоге это может привести (и часто приводит) к некоторой неопределенности в деятельности организации и возникновению конфликтных ситуаций между участниками и кооперативом. Более четкая целевая определенность позволяет избежать подобных прецедентов. Для этого в учредительных документах следует показать свою индивидуальную, поставленную для данной организации цель создания и функционирования.

Обобщенно цель сельского кредитного кооператива  определена как удовлетворение материальных и иных потребностей участников.

К добровольному  объединению кредитный кооператив приводят две основные потребности  его членов, не нашедшие удовлетворения ни в процессе осуществления их основной или других видов деятельности, ни в других организациях: временный недостаток финансовых ресурсов или необходимость сохранения временно свободных денежных средств. Привлекательность кредитного кооператива увеличивается благодаря возможности удовлетворять эти потребности одним юридическим лицом с наименьшими для участников затратами времени и личных усилий.

Исходя из этого  цель кредитного кооператива можно  определить как удовлетворение потребностей членов кооператива в заемных средствах, сбережение собственных денежных средств. При определении такой основной цели деятельности кооператива следует четко провести линию ее понимание его членами.

Деятельность  кооператива в этом направлении  может осуществляться только по отношению к своим членам. Распространение данных услуг на более широкий круг потребителей будет характеризовать их как банковские операции, потребуют лицензионного оформления, что определит совершенно иной статус организации – кредитная организация – и другую законодательную базу ее деятельности.

Удовлетворять потребности в заемных средствах  членов кооператива необходимо на бесприбыльной  основе. Цена пользования заемными средствами в кооперативе определяется только элементами затрат на формирование заемного фонда и обслуживание движения заемных средств.

При определении  основной цели создаваемого кредитного кооператив, исходя из основных потребностей потенциальных его членов, важно  верно оценивать мотивы, определившие эти потребности. Различие мотивов может быть в основе большей конкретизации цели и предмета деятельности кооператива.

Целью сельского  кредитного кооператива, создаваемого только физическими лицами, можно  признать сохранение сбережений и предоставление займов на потребительские цели – приобретение товаров и услуг. Целью же кооператива с участием юридических лиц, занятых производственной сельскохозяйственной деятельностью, является улучшение финансовых условий по профилю основной деятельности.

Принятая для  руководства цель определяет предмет деятельности кооператива, который, как и сама цель, должен быть прописан в учредительных документах некоммерческих организаций в обязательном порядке (п. 2 ст. 52 ГК РФ).

В предмет деятельности кооператива могут включаться следующие  положения:

- Сохранение сбережений и прием вкладов членов кооператива;

- Предоставление займов на производственные цели (покрытие недостатка собственных оборотных средств, приобретение средств производства и т.д.);

- Размещение временно свободных денежных средств на депозитах в банках или в ценных бумагах;

- Оказание услуг пайщикам по взаиморасчетам с третьими лицами;

- Оказание консультационных, информационных и других услуг членам в соответствии с действующим законодательством.

Помимо основной цели создания и функционирования кооператива, его участники могут иметь иные потребности, которые кооператив как юридическое лицо способен удовлетворить. Если на момент создания кооператива эти потребности не приобрели четких очертаний, но интуитивно они предполагаются, основную цель, определяемую учредительными документами, целесообразно дополнить формулировкой общего вида. Например, основная цель может быть определена следующим образом: удовлетворение потребностей членов кооператива в заемных средствах, сбережение собственных денежных средств и удовлетворение других финансовых потребностей членов кооператива.

 

Заключение.

 

В данной работе мы изучили теории кредитной кооперации Г. Шульце-Делича и В. Райффайзена.

Следует отметить, что, несмотря на двойственность и противоречивость теории Г. Шульце-Делича, она оказала огромное влияние на развитие кредитной кооперации. Г. Шульце-Делич впервые заложил в основу деятельности кредитных кооперативов чисто экономические принципы, отказавшись от господствующих ранее идей благотворительности и христианских ценностей. Главной целью своей системы он признавал сохранение и укрепление средних слоев общества (мелких и средних предпринимателей), защиту их экономических интересов.

Так же первоначально Ф. Райффайзен пытался строить создаваемые им кредитные кооперативы на началах благотворительности и христианских ценностей. После ряда безуспешных попыток в этом направлении, Ф. Райффайзен разработал правила функционирования сельских товариществ на принципах взаимопомощи, в соответствии с реальным экономических и социальным положением крестьян.

А один из важнейших принципов Ф. Райффайзена, коренным образом отличавшим его кооперативы от кооперативов Г. Шульце-Делича, заключался в том, что его кредитные кооперативы принципиально отрицали паевой капитал. Этот райффейзеновский принцип не был произвольным измышлением Ф. Райффайзена. На наш взгляд можно считать, что только на основе этого принципа была возможна организация кредита для массы малообеспеченного деревенского населения, так как крестьяне не располагали необходимым для внесения сколько-нибудь значительного пая капиталом.

Узнали о  развитие теоретических основ кредитной кооперации и особенностях кредитного кооператива, на примере «отличий кредитных кооперативов и банков».

Ведь кредитный кооператив – это финансовый институт особого рода, который коренным образом отличается от банка по следующим основаниям:

- целям деятельности (в кредитном кооперативе это  удовлетворение потребностей членов  в производственном, потребительском  кредите, иными словами, обеспечение пайщиков доступными займами, а банке – это прибыль);

- организационно-правовой  форме (потребительский кооператив  – некоммерческая организация,  а хозяйственное общество –  коммерческая организация);

- по способу  распределения прибыли, источниками собственного капитала;

- предоставляемым  услугам.

А  так же рассмотрели характерные черты сельскохозяйственного кредитного кооператива.

Сельский кредитный  кооператив в качестве основной цели своей деятельности не ставит извлечение прибыли и не распределяет полученную прибыль между участниками. Эти правовые установки определяют принципиальные условия его организации и деятельности.

Обобщенно цель сельского кредитного кооператива  определена как удовлетворение материальных и иных потребностей участников

Исходя из этого цель кредитного кооператива можно определить как удовлетворение потребностей членов кооператива в заемных средствах, сбережение собственных денежных средств. При определении такой основной цели деятельности кооператива следует четко провести линию ее понимание его членами.

 

Список литературы:

Основная часть информации собрана из интернета.

1. Глазков В.В., Хвостов Б.Н. «Кредитная кооперация» М.: Экономист, 1994

2. Коваленко С.Б. «Теории кредитной кооперации» Учебное пособие, Энгельс.: 2000

3. Туган-БарановскийМ.И. «Социальные основы кооперации» М.: Экономика, 1989

4. КорелинА.П. «Сельскохозяйственный кредит в России в конце 19 начале 20 века» М.: 1998

5. Чаянов А.В. «Краткий курс кооперации» М.: Кооперативное издательство, 1925