Кредитная кооперация в России во второй половине XIX начале – XX века

Все перечисленные  факторы создавали объективные  предпосылки зарождения и массового  развития сельских кредитных кооперативов. Вслед за Германией кредитная  кооперация возникла и начала развиваться в других странах. В 50-60-х годах XIX века появляются сельские кредитные кооперативы в Италии, Австрии, Венгрии, Бельгии и России; в 90-х годах в США, Канаде, Сербии, Хорватии, Болгарии, Румынии; с начала ХХ века - в Индии, Бирме, Испании и Японии. Столь оживленный кредитный процесс в существенной мере способствовал общему подъему производительных сил в деревне и росту продуктивности сельского хозяйства, стимулируя процесс трансформации крестьянского хозяйства в высокотоварное фермерское производство.

Первоначально Ф. Райффайзен пытался строить создаваемые  им кредитные кооперативы на началах  благотворительности и христианских ценностей. После ряда безуспешных  попыток в этом направлении, Ф. Райффайзен разработал правила функционирования сельских товариществ на принципах взаимопомощи, в соответствии с реальным экономических и социальным положением крестьян. В 1866 г. Ф. Райффайзен опубликовал свой основной труд «Кредитные товарищества как средство уничтожить нищету», в котором он сформулировал главные экономические принципы деятельности кредитных товариществ (впоследствии названные его именем).

Один из важнейших  принципов Ф. Райффайзена, коренным образом отличавшим его кооперативы  от кооперативов Г. Шульце-Делича, заключался в том, что его кредитные кооперативы принципиально отрицали паевой капитал. Этот райффейзеновский принцип не был произвольным измышлением Ф. Райффайзена. На наш взгляд только на основе этого принципа была возможна организация кредита для массы малообеспеченного деревенского населения, так как крестьяне не располагали необходимым для внесения сколько-нибудь значительного пая капиталом.

Следующий наиболее важный райффайзеновский принцип - принцип  локализации. Район деятельности товарищества должен охватывать один большой или несколько малых церковных приходов, то есть товарищество всегда должно оставаться организацией небольших размеров. Крестьянское кредитное товарищество должно оказывать помощь лицам, не обладающим сколько-нибудь значительным имуществом. В этом случае единственным надежным обеспечением ссуды могли стать только личные качества заемщика. М.И. Туган-Барановский указывал, что «особенностью крестьянского кредита является необходимость самого близкого знакомства кредитного учреждения с личностью должника. Без этого знакомства кредитное учреждение рискует потерять свои ссуды, если должник не может обеспечить полученной им ссуды своим имуществом ... ».

Чтобы сохранить  сильные стороны этого принципа, избегнув его опасности, необходимо объединение строго локализованных товариществ в более или менее обширные союзы. По нашему мнению, союз дает возможность выравнивать ликвидность отдельных товариществ, интегрирует их в систему национальных финансовых рынков, выступает как крупное кредитное учреждение, привлекающее вклады с широкого денежного рынка, подобно всякому другому крупному кредитно-финансовому институту.

Третий принцип  Ф. Райффайзена - производительное назначение ссуд, выдаваемых товариществом. Этот принцип непосредственно определяС1: основания для возврата членом кооператива полученной ссуды. А.В. Чаянов в этой связи отмечает: «Среди принципов, обеспечивающих возврат, первое место занимает положение, сообразно которому все ссуды, выдаваемые кредитным кооперативом, выдаются только при условии израсходования их на производительные нужды хозяйства. Производительное назначение ссуд ... уже само содержит в себе источники возврата ссуды». Целевое использование полученных ссуд товариществу гарантировали их небольшие размеры, при которых облегчался контроль и правило открывать кредит только своим членам.

Четвертый принцип - выдача ссуд только членам кредитного кооператива. Кредитное товарищество выдает ссуды, обеспеченные только личным доверием к должнику, что обусловливает  невозможность обслуживания неизвестных  заемщиков, не состоящих в кооперативе.

Из области  благотворительности Ф. Райффайзен позаимствовал принцип бесплатности работы руководителей товарищества. Данный принцип касался стоимости  кооперативного кредита. В мелком товариществе, функционирующем несколько раз  в неделю, обязанности членов правления и совета не были обременительны и по мысли Ф. Райффайзена носили почетный характер, что позволило ему сделать эту работу бесплатной, а кредит более дешевым.

Анализируя  значение данного принципа, М.И. Туган-Барановский  считает, что «этим далеко не исчерпываются выгоды, получаемые товариществом от строгого соблюдения принципа бесплатности трудовых услуг. Принцип этот имеет чрезвычайно важные косвенные последствия. Райффайзеновское товарищество целиком основывается на доверии к личности должника. Оно вручает своему правлению очень большую власть - открывать или отказывать в кредите только на основании оценки нравственных качеств человека. Поэтому важно, чтобы эта власть была в достойных руках».

На наш взгляд, проведение в жизнь этих принципов способствовало развитию не только кредитной кооперации, но и всего кооперативного движения, как в Германии, так и в других странах. Райффайзеновские принципы преследовали единственную цель - обеспечить защиту экономических интересов сельского населения, решить казалось бы неразрешимую задачу обеспечения дешевым кредитом крестьян, являвшихся с точки зрения обычного банка совершенно некредитоспособными.

Но указанными чертами не исчерпываются особенности  райффайзеновского товарищества. По мысли самого Ф. Райффайзена, его деятельность не должна была ограничиваться только кредитными операциями. Он рассчитывал, что товарищество должно стать универсальным, охватывающим все стороны жизни своих членов, как хозяйственной (закупка средств производства и предметов потребления, переработка и реализация сельскохозяйственной продукции), так и духовной (оказывать воспитательное и образовательное воздействие на своих членов). По нашему убеждению, идея Ф. Райффайзена об универсальном характере деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов прошла проверку временем И широко используется в современной практике.

Таким образом, теоретические разработки Г. Шульце-Делича и Ф.Райффайзена создали основы теорий кредитной кооперации, построенных  на синтезе экономических и этических принципов, с учетом интересов мелких товаропроизводителей. Дальнейшее развитие они получили в трудах российских ученых начала ХХ века - А. Анцыферова, С. Маслова, М. Туган-Барановского, А. Чаянова и др. Принимая за основу рассмотренные теории кредитной кооперации, представляется возможным проследить эволюцию института сельской кредитной кооперации в России и выявить закономерности ее развития.

2. Динамика развития  кредитной кооперации. Виды кредитных  кооперативов и особенности их правового статуса.

2.1. Развитие  теоретических основ кредитной  кооперации.

В переводе с  латинского «кооперация» означает сотрудничество, совместную деятельность. Изначально этим термином обозначали простое сотрудничество, научные основы кооперации, кооперативного бизнеса возникли значительно позже и вне связи с реальными кооперативными формами того времени.

Обычно под кооперацией  в широком смысле этого слова  понимают объединение совместных усилий отдельных групп людей для  достижения каких либо определенных целей. Применяется этот термин и для обозначения межотраслевого и межпрофессионального разделения труда. В более конкретном, более узком смысле термин «кооперация» определяет особенную форму организации производства, представляющую собой предприятие, добровольное объединение мелких субъектов для решения хозяйственных задач, совместной защиты своих экономических интересов, сохранения и упрочения своего социального статуса. Такое толкования этого термина стало главенствующим.

Следует отметить, что вокруг кооперации, как формы организации производства сложились два направления теоретических воззрений.

Одни теоретики кооперативного движения (Р.Оуэн, Ш.Фурье, Н.Г.Чернышевский и др.) были представителями утопической  кооперативной теории. Они считали  кооперацию единственным путем преобразования общества на идеальных началах социальной справедливости и всеобщей гармонии.

Другие (Г. Шульце-Делич, Ф. Райффайзен, А.В. Чаянов и др.) были представителями  практического направления, развивающего теорию кооперации, как хозяйственного образования, исходя из экономических интересов мелких товаропроизводителей.

Термин «кооперация» в  его современном понимании был  впервые употреблен в начале XIX века в Англии Р. Оуэном, предложившим «организацию земледельческих и мануфактурных  поселений единства и взаимной кооперации». В разработанных Р. Оуэном принципах «гармонии» уже можно видеть зачатки современной кооперации: добровольность членства, равноправие, выборность руководства, самоуправление. Однако, в целом оуэновские идеи оставались идеями утопического социализма.

Большей аргументированностью отличалась система взглядов на кооперацию Ш. Фурье. Он обращает внимание на то, что  труженик нисколько не заинтересован  в результатах своего труда и  поэтому труд его отличается низкой производительностью и плохим качеством. Чтобы наемные работники не выполняли свое дело кое-как, а стали коллективными хозяевами, заинтересованными в результатах своего труда, Ш. Фурье предложил «фалангу» - объединение многих семей для ведения общего хозяйства. Он разработал концепцию и принципиальные основы теории коллективного земледелия.

Идеи Р. Оуэна и Ш. Фурье  быстро распространились из Англии и  Франции в Германию, другие страны Европы, Россию.

Первые опыты современной  кооперации явились совершенно непредвиденным результатом развития того общественного движения, которое возникло и связывается с именем Р. Оуэна и Ш. Фурье. «Отцы кооперации» не ставили целью создания тех хозяйственных организаций, которые мы сегодня называем кооперативами. Тем не менее, учение Р. Оуэна привело к созданию в Англии, а оттуда и повсеместно потребительских рабочих кооперативов.

Первые кооперативы были тесно связаны с утопическим  идеалом коммунистической общины, но чем дальше, тем более уклонялись они от идей Р. Оуэна, приспосабливались  к рыночной экономической действительности и становились обычными субъектами рынка. Их жизненность, в отличие от коммунистических общин определялась тем, что они обращались к хозяйственному интересу человека, к опосредованному и активизировавшему этот интерес механизму рыночных отношений. Именно на таких принципах в 1844 г. было создано знаменитое Рочдейльское общество справедливых пионеров, от которого принято отсчитывать историю современной кооперации. Рочдейльские пионеры являлись естественным выражением тех социальных потребностей, которым служила вновь созданная организация. Экономическая и чисто коммерческая здравость этих принципов обеспечила успех их развития.

Таким образом, анализируя начальный  период зарождения кооперативного движения в Англии, следует обратить внимание на очевидные попытки устройства коммунистических общин. На данном этапе наибольшую роль играла интеллигенция, по чисто идеалистическим мотивам примкнувшая к Р. Оуэну и дававшая деньги для таких попыток. Но, нельзя недооценивать важность этого периода, поскольку каким бы непродолжительным он ни был, о нем не следует забывать, так как именно он с наибольшей ясностью свидетельствует о конечных целях всего движения. Как бы ни были далеки эти цели от исторической почвы, они составляли его силу, создавая тот нравственный подъем и энтузиазм, без которых оно не могло бы получить большого общественного размаха.

Как Р. Оуэн считается отцом  потребительской пролетарской кооперации, так крестьянская кооперация ведет  свое начало от Ф. Райффайзена. В конце 40-х гг. XIX в. Ф. Райффайзен, хорошо зная деревенскую жизнь попытался помочь неимущим сельским хозяевам созданием обществ, построенных на началах благотворительности. Через полтоpa десятка лет благотворительность полностью была вытеснена хозяйственными задачами по кредитованию крестьянства.

Анализ исторического  опыта показывает, что сельскохозяйственная кооперация явилась результатом  хозяйственной заинтересованности крестьян в объединении с кооперативной  теорией, которая, хотя и зародилась как движение за нравственное возрождение человечества, но несла в себе рациональное экономическое зерно. Академик И.Н. Буздалов отмечает: «В то время, как попытка перестроить общество через кооперацию, исходящая из утопической социалистической идеи всеобщего равенства и братства, потерпела неудачу, сама кооперация, возникшая из интересов и потребностей мелких производителей, получила широкое развитие в мире, трансформируясь в разветвленную сеть различных кооперативных форм и объединений».

Сравнивания кооперативные  идеи Ф. Райффайзена и Р. Оуэна, необходимо заметит, что Ф. Райффайзен, так же как и Р. Оуэн был идеалистом, но идеалистом совершенно иного рода. В то время как конечная цель Р. Оуэна заключалась в радикальном преобразовании существующего общественного строя на основе свободных коммунистических общин, Ф. Райффайзен в своих кооперативных воззрениях брал в качестве отправного пункта нравственно-этические принципы христианской морали. В первую очередь его интересовала проблема нравственного возрождения человека через солидарность и взаимную помощь. В этом требовании нравственного обновления человека налицо утопический элемент райффайзеновской теории, бывший вместе с тем источником ее силы. «Считая кооперативные товарищества средством улучшения нравов и насаждения начал христианского братства», - отмечает В.Д. Мартынов - «Ф. Райффайзен предъявлял к коопepaторам высокие моральные требования, искренне считая второстепенным как раз то, что было самым ценным в создаваемых им кредитных товариществах, т.е. их рыночный экономический характер, хотя на практике последнее и было основным». Свои товарищества Ф. Райффайзен рассматривал только как средство к достижению гораздо более высокой цели - реформы общества на основе деятельного христианства. Товарищества же казались ему этапом на пути к этой цели.