Кредитная кооперация в России во второй половине XIX начале – XX века

В дальнейшем теория Ф. Райффайзена, очищенная жизнью от всего утопичного, явилась обоснованием кооперативного движения в сельском хозяйстве не только Германии, но и всего мира.

Следует заметить, что при наличии объективных  экономических, социальных, политических, финансовых предпосылок возникновения  кооперативных форм деятельности, принципы организации и функционирования кооперативных обществ вырабатывались и проводились в жизнь, как правило, не самими крестьянами. Исследования просветительской и практической деятельности Роберта Оуэна, Уильяма Кинга, Филипа Бюша, Луи Блана, Германа Шульце-Делича, Фридриха Райффайзена выявляют в них зачатки различных видов кооперации: потребительской, производственной, кредитной и т.д. Эти люди явились идейными отцами кооперативного движения.

Большой вклад  в разработку теории и организационных принципов кооперации в конце Х1Х- начале ХХ века внесли блестящие русские ученые и кооперативные деятели: АЛ. Анцыферов, АЛ. Васильчиков, АЛ. Корелин, С.Л. Маслов, Н.И. Пажитнов, С.Н. Прокопович, В.Ф. Тотомианц, M.И. Туган-Барановский, М.Л. Хейсин, Л.Н. Хинчук, Л.В. Чаянов, Л.Н. Челинцев. На этот период приходится и основной массив отечественной кооперативной литературы, увидели свет их главные работы; получившие широкое международное признание. Эти труды превратили Россию в признанный мировой центр кооперативной науки.

Необходимо  отметить, что Н.Г. Чернышевский был  первым в России, кто научно исследовал крестьянскую кооперацию. На его мировоззрение  сильное влияние оказала система  взглядов Ш. Фурье, сформировав центральное  положение его теории - о производственных ассоциациях. Н.Г. Чернышевский выявил и раскрыл зависимость форм труда от характера производительных процессов, что позволило ему подняться в понимании закономерностей развития общества выше всех его предшественников.

В качестве результата кооперации H.Г. Чернышевский предполагал сохранение крестьянского хозяйства от разорения, от утечки крестьянской земельной собственности. Он предвидел, что в силу законов конкуренции частная земельная собственность не сохранится в руках крестьянства, она должна подвергаться концентрации, а крестьяне - обезземеливаться. Можно удержать самостоятельность крестьян путем объединения их в товариществе. Экономическая теория H.Г. Чернышевского стала вершиной экономической мысли домарксового периода.

На рубеже XIX-XX веков российская кооперация переживает стремительный подъем, который активизировал научные исследования в этом направлении. К этому периоду относится наиболее значительная и фундаментальная работа М.И. Туган-Барановского «Социальные основы кооперации».

М.И. Туган-Барановский  определял кооператив как «такое хозяйственное предприятие нескольких добровольно соединившихся лиц, которое имеет своей целью  не получение наибольшего барыша на затраченный капитал, но увеличение, благодаря общему ведению дела, трудовых доходов его членов, или сокращение расходов последних». Для крестьян, по мнению М. И. Туган-Барановского, кооперация является незаменимым и единственно возможным средством поднятия их экономического благосостояния.

В своей схеме  классификации кооперации М.И. Туган-Барановский ставил кредитные кооперативы на первое место, они рассматриваются им и как потребительские и как производственные. Он неоднократно подчеркивал значимость кредитной кооперации, считал ее наличие необходимым условием для развития других форм кооперации. На основе обобщения большого объема фактического материала им показаны масштабы и основные формы развития кредитной кооперации в разных странах, исследованы принципы функционирования и результаты хозяйственной деятельности кредитных кооперативов, сопоставлены положения и выводы различных авторов.

Научный и практический интерес представляет оценка М.И. ТуганБарановским социально-экономической природы  сельскохозяйственной кооперации. Он заключает, что «кредитные товарищества привлекают преимущественно крестьян средней состоятельности - трудовое крестьянство, ведущее самостоятельное хозяйство и стоящее выше сельского пролетариата».

На основе обобщения  исторического опыта стран Западной Европы и России М.И. Туган-Барановский  приходит к выводу, что отличительными чертами истинной кооперации являются самостоятельность и самодеятельность, нарушение этих важнейших принципов лишает кооперацию своей сущности. Другим важнейшим условием успешного функционирования любой формы кооперации М.И. Туган-Барановский считает личную заинтересованность ее членов в достижении высоких экономических результатов в обязательном сочетании с общими интересами.

Следует обратить внимание на убеждение М.И. Туган-Барановского о необходимости объединения  кооперативов. Этот процесс он считал одной из аксиом кооперативного движения; «Кооперативное строительство не заканчивается объединением небольшой группы лиц в кооператив, но продолжается и по отношению к отдельным кооперативам, которые точно также, чтобы достичь своих целей, должны объединяться в более обширные кооперативные союзы». Состоятельность данной идеи подтверждается и современной практикой функционирования кредитной кооперации.

Оценивая в  целом уровень развития сельскохозяйственной кооперации в России, М.И. Туган-Барановский отмечал, что кооперация создает новый тип крестьянского хозяйства. Сохраняя свой индивидуальный характер, оно становится общественно регулируемым. Кооперация приучат крестьянина к самодеятельности и взаимопомощи, развивает его общественное чувство.

Наиболее завершенную, логически осмысленную, выверенную теорию сельскохозяйственной кооперации создал выдающийся русский ученый экономист-аграрник, получивший мировую известность - Александр  Васильевич Чаянов. Он был среди  тех ученых, которые превратили кооперативную теорию из утопии в науку. Центральным звеном его научного наследия явилась теория крестьянской кооперации.

Особенностью  кооперативной теории А.В. Чаянова  было то, что во главу ее,он поставил трудовое крестьянское хозяйство и  изучил его с организационной точки зрения как базовую единицу аграрного строя и кооперативной системы. Такой подход дал возможность ученому глубоко и всесторонне раскрыть сущность кооперации и основные проблемы кооперативного движения.

А.В. Чаянов считал семейную ферму неустранимой и незаменимой формой организации сельскохозяйственного производства, но самостоятельно мелкое крестьянское хозяйство не в состоянии решить все проблемы своего функционирования. Он характеризовал крестьянскую кооперацию как «весьма совершенный организационный вариант крестьянского хозяйства, позволяющий мелкому товаропроизводителю, не разрушая своей индивидуальности, выделить из своего организационного плана те его элементы, в которых крупная форма производства имеет несомненные преимущества над мелкой, и организовать их совместно с соседями на степень этой крупной формы ... ».

Поскольку кредит играет исключительную важную роль в  практике функционирования мелких крестьянских хозяйств, то объективно возникает  потребность в образовании кредитных кооперативов, так как самостоятельное, единоличное решение вопросов кредитного обслуживания в коммерческих банках весьма затруднительно. Кооперативу каждое самостоятельное крестьянское хозяйство добровольно вычленяет и передает функцию кредитного обеспечения. Таким образом, очевидно, что формирование кредитных кооперативов, как и других видов сельскохозяйственных кооперативов, обусловлено процессами вертикальной концентрации.

Проведенное А.В. Чановым исследование форм использования  кредита позволило сделать вывод, что крестьянское хозяйство имеет все возможности к правильному и своевременному возвращению кредита при условии производственного использования получаемых средств. По его мнению, «в данном случае производственный оборот даст кредитору не худшие гарантии, чем имущественное обеспечение».

Особое внимание А.В. Чаянов обратил на формирование ресурсной базы кредитного кооператива. Главнейшим источником он считает вклады свободных средств населения, рассматривая их как элемент доверия сельских жителей к кооперативу: «При вполне развившимся и завоевавшем общее доверие кооперативном движении и при сколько-нибудь заметном благосостоянии населения, приток вкладов в кооперативные товарищества бывает обычно настолько велик, что вполне обеспечивает собой кредитную работу товарищества». Авторские исследования современного опыта функционирования кредитной кооперации подтверждают справедливость этого положения.

Основной проблемой  организации кооперативного кредита  по мысли А.В. Чаянова выступает  организация посредничества между лицами, нуждающимися в кредите и лицами, имеющими свободные капиталы. Очевидно, что кредит в этом отношении представляет собой особый вид торговли, в котором товаром является право пользования капиталом. Массовое распространение кредитных сделок приводит к формированию рынка капитала, имеющего свою структуру и законы. А.В. Чаянов рассматривал кредитные товарищества в качестве особого аппарата, который рынок капитала постепенно выработал в своем историческом развитии. Его задача заключается в организации местного рынка капитала для совокупности хозяйств, составляющих район его деятельности.

2.2. Особенности  кредитного кооператива (отличия  кредитных кооперативов и банков)

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности " (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N 246-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица. Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с просьбой о выдаче кредит может обратиться любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

Проценты по займам и сбережениям в кредитных  потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

Следующая таблица наглядно показывает отличия кредитных кооперативов от банков:

Таблица 1

Отличия между  кредитно-потребительским кооперативом (КПК) и банком.