Кредитная кооперация в России во второй половине XIX начале – XX века

Содержание:

Введение

1. Теории  кредитной кооперации Г. Шульце-Делича  и В. Райффайзена как пример  для формирования кредитной кооперации  в России.

  1.1 Теории кредитной кооперации Г. Шульце-Делича и Ф. Райффайзена.

 

2. Динамика  развития кредитной кооперации. Виды кредитных кооперативов и особенности их правового статуса.

  2.1. Развитие теоретических основ кредитной кооперации.

  2.2. Особенности кредитного кооператива (отличия кредитных кооперативов и банков).

 

3. Хозяйственное  значение кредитной кооперации.

  3.1. Характерные черты Сельскохозяйственного  кредитного кооператива.

4. Заключение.

5. Список  литературы. 
Введение.

 

Понятие кооперации вошло в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный закон  был принят в Англии в 1852 году. В  идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

Основоположниками отдельных видов кооперативов считаются:

- потребительских  - Роберт Оуэн и Уильям Кинг;

- производственных – Филипп Бюше и Луи Блан;

- кредитных  – Щульце Делич и Фердинанд  Райфайзен.

 

Кредитная кооперация быстро получила широкое распространение  в странах Европы как организационная  форма, избавляющая мелких собственников, ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи с более поздним развитием капитализма, массовое кооперативное движение стало формироваться позднее, чем в Англии , Франции, Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения первых российских кредитно-накопительных союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

 

Общества взаимного  кредитования объединяли ремесленников  и торговцев либо по направлению  деятельности, либо по территориальному признаку. В обществе взаимного кредитования (ОВК) мелкий собственник держал свои деньги, у него был свой лицевой счет. ОВК играло роль посредника между банком и частным предпринимателем: открывало счет в банке, держало на нем свои средства и выступало в качестве заемщика. Банк работал с ОВК как с крупной организацией, имеющей наличные обороты, а мелкие предприниматели через ОВК имели выход на банковские кредиты. Таким образом происходило взаимное переливание денежных средств, работала гибкая и удобная система, приносящая выгоду всем: и банкам, и мелким предпринимателям и государству в целом. Не зря к 1917 году в России начитывалось около 17000 обществ взаимного кредитования. В социалистический период ОВК юридически не существовали, так как отсутствовало само понятие частного предпринимательства.

 

В наше время произошел возврат к нормальной системе взаимного кредитования. Приобретение дорогостоящих товаров и техники через кредитные кооперативы уже получило широкое распространение. Практика работы кредитных союзов в России показала, что в нынешних экономических условиях надежность кредитных кооперативов выше, чем у банков.

 

В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда не узнает, куда и в какие рискованные  операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может  ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский кооператив, пайщик всегда будет знать судьбу своих денег, а именно то, что деньги конкретного пайщика будут «вложены» в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников кооператива. Надежность кредитного кооператива объясняется еще и тем, что вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими кооператива – это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение кредитной кооперации в современной России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и сферы села.

 

Предметом исследования курсовой работы является кредитная кооперация в России во второй половине XIX  начале – XX в.. Цель работы – изучение кредитной кооперации в России. Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие задачи:

1 .изучить историю развития кредитной кооперации;

2. изучить теории кредитной кооперации Г. Шульце-Делича и В. Райффайзена. 

3. изучить развитие кредитной кооперации и их особенности.

4. изучить характерные черты Сельскохозяйственного кредитного кооператива.

 

 

 

1. Теории кредитной  кооперации Г. Шульце-Делича и  В. Райффайзена как пример для  формирования кредитной кооперации  в России.

 

    1.1. Теории кредитной кооперации Г. Шульце-Делича и Ф. Райффайзена

 

Стройные теории кооперации, в основу которых заложены экономические и этические принципы, были созданы в Германии, примерно в одно и то же время в конце 40-х гг. XIX века Германом Шульце-Деличем (1808-1883) и Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (1818-1888).

Г. Шульце-Делич  создал свою теорию преимущественно  для городского ремесленного населения. Резкое ухудшение экономического положения  ремесленников с развитием капитализма  в Германии, вытеснение мелкотоварного производства крупным машинным, низкие урожаи 1846-1847 гг. привели к массовому разорению мелких ремесленных хозяйств. Как писал сам Шульце-Делич: «Фабрика вытесняет ремесло и лишает рынка ремесло в тех отраслях промышленности, которые она вовлекает в свою сферу, и делает не возможной всякую конкуренцию с ней ... нельзя не опасаться, что вся масса ремесленников спустится до роли простых наемных рабочих крупных предприятий и пополнит ряды злополучного пролетариата».

Г. Шульце-Делич  прекрасно понимал, что тенденция к проникновению крупного капитала во все сферы хозяйственной деятельности и вытеснению мелкотоварного производства неустранима, так как крупные предприятия обладают значительными техническими и экономическими преимуществами. В итоге он приходит к выводу, что в одиночку этих трудностей не преодолеть, нужно создать крупное предприятие в новой форме, которое даст возможность ремесленникам воспользоваться преимуществами крупного предприятия без потери своей самостоятельности.

Венцом своей  кооперативной системы Г. Шульце-Делич в перспективе признавал производственную ассоциацию, оказавшуюся в условиях зарождающихся капиталистических отношений невостребованной. Однако следует отметить, что Г. Шульце-Делич предвосхитил свое время, его идея о производственной ассоциации стала актуальной, нашла должное применение и развитие в наши дни в условиях рыночной экономики.

Центральное положение  среди кооперативов, созданных Г. Шульце-Деличем, заняли кредитные кооперативы, которые изначально играли очень  скромную роль в его теоретической системе. Г. Шульце-Делич разработал теоретические основы кредитной кооперации, которая преследовала цель – изыскание возможностей получения мелкого дешевого кредита, которые в тот период в Германии отсутствовали. Специальных учреждений для кредитования мелких товаропроизводителей в стране не было, а для коммерческих банков кредитование отдельных ремесленников не представляло интереса в силу незначительного размера испрашиваемых ссуд и отсутствия надежного обеспечения. Таким образом, «тяжелое экономическое положение ремесленно-городских классов населения и обременительные условия пользования кредитом у частных лиц объективно обуславливали необходимость решения проблемы обеспечения мелких ремесленных хозяйств доступным кредитом».

Решение проблемы Г. Шульце-Делич видел в создании особых учреждений - кредитных кооперативов, как организаций мелких городских товаропроизводителей, создаваемых с целью взаимного кредитования на основе взаимного доверия. Опираясь на классические кооперативные принципы (демократический характер управления, внесение паевых взносов, солидарная ответственность членов по обязательствам кооператива и т.д.) и опыт работы существовавших еще в средние века касс взаимопомощи он разработал основополагающие принципы их деятельности:

- Кредитный кооператив - это объединение городских ремесленников в целях обеспечения доступа к кредитным ресурсам для удовлетворения производственных нужд. Основными критериями приема в члены кооператива Г. Шульце-Делич считал трудоспособность и добросовестность.

- Оборотный капитал кооператива формировался за счет вступительных и паевых взносов членов, резервного капитала, вкладов и займов.

- Членом кооператива могло стать только лицо, внесшее вступительный и паевой взносы.

- Кредиты выдавались кооперативом только членам-пайщикам, под личное доверие членов кооператива.

- Район деятельности кредитных кооперативов не ограничивался.

- Члены кооператива несли ограниченную ответственность по его обязательствам только в размере своего пая.

- На паевой взнос в конце года начислялись дивиденды.

- Работа членов правления кооператива оплачивалась.

Считая свои организации кооперативными, Г. Шульце-Делич  допускал в их деятельности прямое отклонение от классических кооперативных  принципов и широкое применение принципов деятельности акционерных компаний. Неудивительно, что лучшим доказательством успеха их деятельности он считал превращение кооперативных судо-сберегательных товариществ в обычные акционерные банки. В.В. Глазков и Б.Н. Хвостов отмечают, что Г. Шульце-Делич видел в кооперации «лишь путь решения чисто экономических проблем, более выгодного ведения хозяйственного предприятия, преуспевания и обогащения, т.е. по существу средство превращения мелких товаропроизводителей в капиталистов».

Следует отметить, что, несмотря на двойственность и противоречивость теории Г. Шульце-Делича, она оказала огромное влияние на развитие кредитной кооперации. Г. Шульце-Делич впервые заложил в основу деятельности кредитных кооперативов чисто экономические принципы, отказавшись от господствующих ранее идей благотворительности и христианских ценностей. Главной целью своей системы он признавал сохранение и укрепление средних слоев общества (мелких и средних предпринимателей), защиту их экономических интересов.

Оценивая значение теории Г. Шульце-Делича, с Б. Коваленко отмечает, что он «во многом предвосхитил особенности функционирования современных кредитных кооперативов. Многие положения теории Г. Шульце-Делича, которые критиковал М.И.Туган-Барановский, оказались востребованными в условиях современной рыночной экономики. Его организации нашли свою нишу на рынке, успешно функционируют в настоящее время не только в городах, но и сельской местности».

Основоположником  сельскохозяйственной кредитной кооперации стал Фридрих Вильгельм Райффайзен. Особенности сельскохозяйственного производства заставили Ф. Райффайзена приспособить свою теорию к условиям и нуждам крестьянских хозяйств.

Активное развитие капитализма в европейских странах  приводит к вовлечению деревни в  систему национальных и международных рынков, способствуя продвижению от натурального к товарному типу сельскохозяйственного производства и развитию товарно-денежных отношений. Как пишет Л.Е. Файн, «капитализм проникает в сельское хозяйство, превращает мелкие крестьянские хозяйства в товарные хозяйства, втягивает их в товарно-денежный оборот страны, превращает товарные операции из случайного явления в решающий фактор деятельности этих хозяйств. Это заставляет крестьянина искать, защиты как от ростовщичества, так и от торговца товарами потребительского и производственного назначения». В результате райффайзеновские кооперативы начинают обретать под собой реальную экономическую почву.

Нужда крестьян в кредите обострялась относительным  сокращением доходов крестьянских хозяйств от сбыта сельскохозяйственной продукции в середине ХIХ века в связи с увеличением импорта дешевых продовольственных товаров. Неурожай 1846-1847 гг., дешевая пшеница из США, Канады, Австралии и России, с которой не в состоянии была конкурировать европейская, вызвали во многих странах Европы аграрный кризис, который привел к необходимости структурной перестройки сельского хозяйства - развитию интенсивного животноводства, птицеводства, овощеводства и садоводства. Кроме этого, на крестьян тяжелым бременем легли выкупные платежи за землю, увеличилась денежная часть налогообложения.

Очевидно, что  банковский кредит был недоступен для  крестьянства в силу ненадежности их залоговых ценностей, незначительности испрашиваемых ссуд, проценты от которых  не покрывали издержек по наведению справок об имуществе крестьянина, а тем более командировки работника банка к клиенту для взыскания долга в случае неуплаты. В этих условиях в Германии и других странах получает значительное развитие ростовщичество. Как писал А.В. Чаянов, «в те времена в немецкой деревне ростовщичество получило исключительно сильное распространение».