Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты сущности потребительского кредита

1.1 История развития потребительского кредита

1.2 Сущность, функции и значение потребительского кредита

2. Состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе

2.1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка РФ

2.2 Виды и формы потребительского кредита на кредитном рынке Оренбуржья

3. Прогноз развития рынка потребительских кредитов России и проблем его предоставления

3.1 Основные направления развития потребительского кредитования на современном этапе

3.2 Зарубежный опыт стран в развитии рынка потребительских кредитов

Заключение

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение 

     Вступление  России в мировую экономику в  значительной мере сегодня связано  с реализацией потенциала кредитных  отношений. Становление развитого  кредитного рынка на мировом уровне проходило поэтапно, совершенствуясь, исходя из возникающих потребностей и с учетом экономических особенностей каждой страны. Возникали теории развития ссудного рынка, основы которых легли  в основу формирования спроса и предложения  на рынке кредитов, и предопределило роль его участников.

     Бурное  расширение видов кредитно-денежных операций и инструментов рынка ссудных  капиталов, использование ЭВМ усиливают  соперничество в кредитной сфере  – в предоставлении дополнительных услуг, в льготных условиях и т.д. Результатом такой конкуренции  является создание многопрофильных  кредитных учреждений, широкий выбор  услуг, появление новых видов  деятельности участников кредитного рынка.

     В настоящее время кредитный рынок  России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним  из самых популярных видов кредита, представляемых Сбербанком Р.Ф. является потребительский кредит.

     По  данным Министерства финансов Р.Ф., доля потребительского кредита в общем  объеме ссуд занимала в 2003 г. около 23%. Такое развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Необходимо  уделять большое внимание проблеме потребительского кредита, так как  экономическое состояние страны в значительной степени зависит  от состояния кредитно-денежной системы.

     Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических основ  потребительского кредита и механизма  его функционирования в современных  условиях.

     Задачи  исследования следующие:

1. Изучение базисной теории потребительского кредита;
2. Анализ развития рынка потребительского кредита в России;
3. Определить основные характеристики видов потребительского кредита в Оренбургской области;
4. Сформировать основные проблемы действующего рынка потребительских кредитов и выработать прогнозные направления их решения;
5. Сравнить опыт зарубежных стран в функционировании потребительского кредита.

     Методами изучения, использованными в данной курсовой работе, являются: экономико-математический, статистический, графический и другие.

     Объектом  изучения стал рынок потребительского кредита в России. В данной работе были использованы информационные материалы законодательных актов, труды отечественных и зарубежных авторов-исследователей, периодические издания.

 

      1. Теоретические  аспекты сущности  потребительского  кредита 

      1.1 История развития потребительского кредита 

     Исторически кредитные деньги непосредственно  развиваются из функции средств  платежа, а их основой служит металлическое  обращение.

     Кредит  и денежная сфера находятся в  неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь  стала особенно тесной. В то же время  было бы неправильно раскрывать экономическое  содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что  сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма.

     По  своему содержанию кредитные деньги являются “долговым обязательством”: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством “доставить известное количество всеобщего  эквивалента”. Следовательно, кредитные  деньги берут на себя функции всеобщего  эквивалента.

     Так как процесс обращения имеет  свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

     Основой кредитной системы исторически  являются кредитные организации, прежде всего, банки.

     Выполнение  простых функций потребительского кредита восходит к глубокой древности (Древний Египет, Вавилон, Греция, Римская  империя).

     Первые  предшественники кредитов появились  во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных областей и стран.

     Главными  операциями были прием денежных вкладов  и безналичные расчеты. Позднее  по такому принципу были организованы банки в Амстердаме (1605) и Гамбурге (1618 г.).

     Возникновение потребительского кредита связано  и с тем, что кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег.

     Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

     В России до перестроечных процессов  в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

     Первый  вид потребительского кредита носил  косвенный характер, так его представляли различные торговые организации  при посредничестве кредита Госбанка СССР.

     Второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

     С началом процесса формирования различных  экономических форм хозяйствования, созданием коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

     Потребительский кредит в России только начинает развиваться  после перестройки (конец 80 г.г. – начало 90 г.г.); прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья, приобретении дорогой бытовой техники.

     В 1993 г. Постановлением Правительства РФ № 895 были утверждены Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. К продаже в кредит было рекомендовано 16 наименований товаров: мебель, телевизоры, морозильные камеры и другие.

     Сущность  потребительского кредита, его функции  и особенности предоставления мы рассмотрим в последующих главах данной курсовой работы. 

      1.2 Сущность, функции и значение потребительского кредита 

     Для того чтобы более полно понять экономическую природу потребительского кредита, необходимо знать принципиальные определения и теоретические  признаки, присущие всем видам кредита.

     В отечественной экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это  определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь отчуждается под  условием”, что он “не продается, а лишь отдается в ссуду”.

     Термин  “кредит” буквально означает “распоряжение  определенной суммой денег в течение  известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут  давать их в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах”.

     Источником  ссудного капитала служат:

• высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд);
• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов;
• капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.

     Другим  источником ссудного капитала выступают  денежные доход и накопления личного  сектора. Нужно отметить, что, начиная  с 1950-60-х годов, налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре потребления.

     В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности  и долей валового национального  продукта.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора  и государства образуют источники  ссудного капитала.

     Ценой ссудного капитала является процент. В  отличие от цены обычных товаров  и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости  ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования  кредита.

     Более точную картину, отражающую стоимость  кредита, дает норма процента, или  процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного  на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма  процента зависит от прибыли, которая  делится на процент и предпринимательский  доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, т.к. цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения  не управляются законом стоимости.

     В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Кредитный рынок  в целом занимает достаточно веское положение в экономике страны (Приложение А). Он решает проблемы, стоящие  перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно  преодолеть трудности, связанные с  тем, что на одном участке высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает потребность  в них.

     Также кредит ускоряет процесс денежного  обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании  рыночных отношений.

     Популярность  же потребительского кредита на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности многим слоям населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость и другие преимущества (рисунок 1).