Отчет по практике в АО «Банк ЦентрКредит»

Ведущие ориентиры в деятельности банка выражаются в кредитовании юридических лиц (при этом прослеживается тенденция роста кредитования реального сектора экономики) и обслуживании ряда правительственных и международных программ Вместе с тем в деятельности банка намечаются и принципиально новые для него ориентиры: активная работа по привлечению депозитов физических лиц и программа кредитования физических лиц.

Хотя банк имеет довольно развитую филиальную сеть, деятельность филиалов не является достаточно универсальной вплоть до сегодняшнего дня: филиалы, прежде всего, обслуживают межбанковские и внутрибанковские расчеты.

В целом АО «Банк ЦентрКредит» предлагает своим клиентам полный спектр банковских услуг (в соответствии с реалиями сегодняшнего дня) и является энергичным действующим лицом по всем направлениям своей деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одним из наиважнейших направлений деятельности современных коммерческих банков является процесс кредитования.

Роль и значение кредита очень велики, так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объек­та ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования.

В условиях современной рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит.

Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.

Основные условия и правила предоставления и возврата ссуд называются принципами кредитования.

К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Все виды кредитов коммерческих банков также можно разделить на две большие группы: кредиты, предоставляемые юридическим лицам, и кредиты, предоставляемые физическим лицам. Или иными словами корпоративное и розничное кредитование.

Потребительский кредит был и остается одним из самых выгодных ссуд коммерческих банков.

Все кредиты коммерческих банков физическим лицам можно разделить на три большие группы:

      ипотечные кредиты для покупки и строительства недвижимости;

      кредиты, не связанные со строительством недвижимости;

      кредиты, предоставляемые по кредитным карточкам.

Основой всего процесса кредитования является кредитная политика банка, которая формулирует общие принципы и ограничения, утверждается советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники банка.

Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

                  стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

                  тактика банка по организации кредитования;

                  контроль за реализацией кредитной политики.

Для разработки оптимальной кредитной политики коммерческого банка необходимо создание документа "Руководство по кредитной политике", который включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение стратегия и тактика банка в части кредитного процесса в банке.

В документе «Инструкция по кредитованию» изложен порядок и методы проведения одного из важнейших процессов при кредитовании – процесса анализа кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Для оценки кредитоспособности физических лиц нет однозначной методики. Зачастую банк используют методику, выработанную на собственном опыте.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

2) изучение кредитной истории;

3) скорринговая оценка.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода.

В США основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

Кредитный скоринг наиболее наукоемкий, интересный и серьезный программный продукт для обслуживания розничных клиентов. С его помощью оценивается не только риск выдачи кредита заемщику, но и выявляются скрытые закономерности в поведении заемщика.

Скоринг - это математический анализ введеной информации. Потенциальный заемщик отвечает на вопросы - сотрудник банка вводит информацию в компьютер - система присваивает каждому ответу определенный бал. Выстраивается математическая модель на основании данных о поведении заемщика в прошлом с целью определить "стремление к оплате кредита" и "возможность в будущем погашать долг".

В АО «Банк Центр Кредит» кредитоспособность заемщика анализируют в большей степени методом определения платежеспособности заявителя. Иногда применяются легкие формы скоринга.

Метод определения платежеспособности занимает слишком много времени, и не является эффективным в современных условиях.

По итогам производственной практики можно предложить новый, современный подход к анализу кредитоспособности заемщика, т.е. переход на подобную комплексную систему скоринга, что позволит заложить фундамент для весьма интересного банковского продукта – online-кредитования, при котором необходимость посещения банка не будет обязательной, что позволит расширить аудиторию клиентов банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.     Абрамов А. Е.  Основы анализа финансовой, хозяйственной и инвестиционной деятельности предприятия в 2-х ч.  М.: Экономика и финансы АКДИ, 2004-06 .

2.     Долан Э. Дж.  Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ пер. с англ. В. Лукашевича. - С-Пб.: АОЗТ "СанктПетербург оркестр" , 1996  - 448 с.

3.     Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.

4.     Финансы и кредит в вопросах и ответах: учебное пособие для

подготовки к экзаменам./ Под ред. А.А.Адамбекоеой, Л.П.Корниловой – А.: ТОО Колизей, 2005.- 468с.

8