Совокупное потребление, совокупное сбережение и их функции

    3. Потребление и сбережение в национальной экономике Республики Беларусь

    Денежные  сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого  на текущее потребление денежного  дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного  дохода.

    Основной  принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек  сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем  выше, чем полезность потребления  ее в настоящее время.

    Величина сбережений определяется уровнем дохода и высотой реальной процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.

    Мотивы  сберегательного поведения населения: сбережения, направленные на удовлетворение отложенных потребностей; страховой  мотив (на случай болезни, смерти); мотив  воспитания и обучения детей; мотив  получения дополнительного дохода.

    Сбережения  населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал.

    Процесс сберегательной активности населения  Беларуси характеризуется тенденцией роста денежных сбережений, что непосредственно  связано с высокими темпами развития экономики и ростом благосостояния населения в последние годы. На 1 марта 2009 г. общий объем привлеченных средств населения составил 15  млрд. руб., в том числе в белорусских  рублях – 6 млрд. руб., в иностранной  валюте – 8 млрд. руб. По состоянию на 1 января 2009 г. привлеченные средства населения  составили 21,5 % от общей суммы всех обязательств банков. Эта цифра постепенно увеличивается и свидетельствует  о растущей роли денежных сбережений населения в структуре банковских ресурсов.

    С ноября 2008 г. структура привлеченных средств населения начала меняться в пользу иностранной валюты. К  настоящему времени указанная тенденция  в результате принятых Национальным банком мер себя практически исчерпала.

    Несмотря  на мировой финансово-экономический  кризис, оттока депозитов населения  из банковской системы страны не произошло. Этому способствовали оперативно принятые меры по гарантии сохранности вкладов, отмене декларирования крупных денежных сумм, размещаемых в банках, а  также увеличение требований по финансовой устойчивости банков.

    За  последнее десятилетие Беларусь прошла непростой путь становления  государственной системы гарантированного полного возврата сбережений населения, размещенных в отечественных  банках.

    Определяющим  этапом явилось принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (вступил в силу с 1 января 2009 г.), создавшего прозрачную и надежную систему возврата привлеченных банками  сбережений населения (за исключением  вкладов времен СССР), гарантом которой  от имени государства выступает  специальное агентство.

    Агентство приступает к работе по возврату банковских депозитов в случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить  в полном объеме свои обязательства  перед вкладчиками и по заявлению  вкладчика в течение месяца выплачивает  ему компенсацию в валюте договора.

    Знаковой  страницей развития системы гарантирования вкладов стало принятие Главой государства  Декрета от 4 ноября 2008 г. № 22, которым  введен 100-процентный возврат сбережений независимо от суммы вклада, что  явилось адекватным ответом государства  на доверие граждан власти и банковской системе.

    Во  многих странах, включая наших ближайших  соседей, верхний предел компенсационных  выплат по вкладам сохранен (например, в Украине – 9 тыс. долл., России – 26 тыс. долл., странах Евросоюза –  от 15 до 50 тыс. евро).

    Не  менее важной мерой в сфере  либерализации банковской деятельности явились одновременная отмена обязательного  декларирования крупных сумм, размещаемых  в белорусских банках (Декрет от 4 ноября 2008 г. № 22), и отказ от контроля крупных сделок (Указ от 4 ноября 2008 г. № 601). Сегодня не только жители Беларуси, но и иностранные граждане могут  свободно, без ограничений и проволочек разместить в белорусских банках любые суммы личных сбережений.

    Функционирование  белорусской банковской системы  нацелено на укрепление ресурсной базы банков и упреждение их финансовой несостоятельности, а также на повышение  привлекательности для населения  банковских вкладов (депозитов) – в  первую очередь, размещаемых в национальной валюте.

    В настоящее время специальное  разрешение (лицензию) на осуществление  банковской деятельности по привлечению  денежных средств населения во вклады имеют 26 из 31 коммерческих банков, действующих  на территории республики.

    Ведущими  банками на рынке депозитов населения  являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО  «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 89% привлеченных средств населения.

    Поскольку в Республике Беларусь государство  гарантирует возврат вкладов  в полном объеме во всех банках, имеющих  лицензию на работу со вкладами населения, граждане доверяют свои сбережения как  крупным, проверенным временем банкам, так и небольшим, но динамично  развивающимся. Главными критериями при  выборе банка становятся, как правило, условия привлечения сбережений по срокам, процентным ставкам, возможность  получения дополнительных услуг.

    В настоящее время белорусские  банки предлагают своим клиентам различные способы размещения временно свободных денежных средств: вклады, облигации, сберегательные сертификаты, драгоценные металлы. Вместе с тем бoльшинcтвo населения по-прежнему прeдпoчитaeт наиболее извecтный, надежный и относительно простой вид cбeрeжeний, каким является бaнкoвcкий вклад (дeпoзит).

    Виды  банковских вкладов (депозитов), сроки  и условия их хранения определяются каждым банком самостоятельно и периодически меняются.

    Наиболее  высокие процентные ставки коммерческие банки сегодня предлагают по вкладам  в белорусских рублях.

    Значительное  внимание уделяется улучшению качества обслуживания клиентов. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание населения в выходные дни.

    Подробную информацию о видах вкладов и  условиях их размещения можно получить не только через газеты, телевидение, радио, звуковые объявления в транспорте, рекламные буклеты, но и современные  мультимедийные средства информации (Интернет, видеоэкраны в городе и на станциях метро, информационную ленту информагентств и др.).

    В большинстве банков созданы и  действуют контакт-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону.

    В местах оказания банковских услуг (офисах банков) работают специалисты-консультанты. Суть их деятельности заключается в  том, чтобы оказывать всяческую  поддержку и помощь клиентам непосредственно  в отделениях или расчетно-кассовых центрах, сориентировать их в выборе вкладов, помочь в пользовании банкоматом, инфокиоском, системой электронной  очереди и т. п.

    Отдельными  банками организована работа специалистов-консультантов  за пределами офисов, непосредственно  на предприятиях и в организациях. 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

    Располагаемый доход играет важную роль при определении  потребления и сбережения. Взаимосвязь  между совокупным потреблением и  совокупным доходом выражается функцией потребления. В связи с тем, что  каждый доллар дохода либо сберегается, либо потребляется, функция сбережений является зеркальным отражением функции  потребления.

    Мировая практика показывает, что существенное повышение народного благосостояния достигается путём, достаточно высокого уровня накопления и высоких темпах роста национального дохода. Но для  поддержания нормы производственного  накопления на достаточно высоком уровне нужны соответствующие условия, а именно: высокий или постоянно  возрастающий уровень эффективности  производства. Поэтому главной особенностью современной инвестиционной стратегии  должно стать повышение эффективности  национальной экономики, которая бы позволила расширить границы  накопления, приостановила бы снижение, а затем и стабилизировала  норму производственного накопления. Доля фонда накопления в национальном доходе всегда должна устанавливается  на таком уровне, чтобы экономика  могла эффективно ее освоить и  позволяла бы также реализовывать  наивысший на данный момент, уровень  достижений научно-технической революции. Формирование более прогрессивного типа инвестиций обуславливает необходимость  совершенствования структуры капитальных  вложений в основное производство, производственную и социальную инфраструктуры.

      Выявленный невысокий потенциал  сбережений населения Республики  Беларусь приводит к мысли  о необходимости разработки сберегательной  политики государства. Необходимость  принятия мер в этом направлении  становится еще более явной  при анализе чистых сбережений  и чистых активов населения,  величина которых устойчиво снижается  вследствие интенсивного наращивания  кредитной задолженности. Активизация  сберегательного процесса возможна в результате комплекса мер, включающих рост доходов населения, стимулирование сбережений, повышение финансовой грамотности населения, развитие финансового рынка страны, и, что самое главное, формирование сберегательной культуры населения.

      В настоящее время на социально-экономическое  развитие страны влияют последствия  мирового финансово-экономического  кризиса.

    Вместе  с тем в начале 2009 г. в Беларуси в отличие от других государств не допущено заметного снижения денежных доходов населения, хотя их рост временно замедлился, по состоянию на август 2010 г. замечено увеличение доходов 

      В сложившихся условиях ощутимое  влияние на доходы населения  оказывает инфляция. В январе 2009 г. в Беларуси она составила  4,1%. За текущий период январь - август 2010 г. инфляция составила  5,1% против 7,5% за аналогичный период  прошлого года.

      Таким образом, все это лишний  раз подтверждает правильность  экономической политики в республике.

    В ее основе -- создание социально ориентированной  рыночной экономики с действенными механизмами государственного и  рыночного регулирования, развития частного сектора наряду с государственным, при обеспечении приоритета общенародных интересов, с эффективной властью  и сильной социальной политикой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ 

1. Базылев Н.И. Макроэкономика / учебное издание  Н.И. Базылев - Минск 2007 - 288с.
2. Грибоедова И.А. Развитие инвестиционной сферы РБ, как фактор противостояния мировому финансовому кризису. / И.А. Грибоедова // Экономика и управление. 2009 - №4(20) с.75-81.
3. Дадалко В.А. Мировая экономика / учебное пособие В.А. Дадалко - Минск 2001 - 592с
4. Заико Л. Экономика спроса-2009. / Л. Заико // Банкаускi веснiк. - 10.2009.с.53-55.
5. Зенькова Л.П.Макроэкономика / под редакцией Л.П. Зеньковой - Минск, 2009 - 374с.
6. Золотогоров В.Г. Инвестиционное проектирование / учебник В.Г. Золотогоров - Минск 2005 - 368с.
7. Капканщиков С.Г. Макроэкономика / учебное пособие для вузов С.Г. Капканщиков - Москва 2007 -336с.
8. Лемешевский И.М. Макроэкономика социально-экономический аспект / курс лекций Лемешевский И.М. - Минск 2007 - 544с.
9. Плешун А.М. Анализ сбережений населения Республики Беларусь / А.М. Плешун // Веснiк Беларускага дзяржаунага эканамiчнага унiверсiтэта.2009 - №1 с. 62-67.
10. Румас С., Плешкун А. Сбережения населения: оценка, тенденции, факторы роста / С. Румас, А. Плешкун // Банкаускi веснiк. - 09.2010. с.7- 15.
11. Статистика Беларуси. / Ежеквартальное издание национального статистического кабинета РБ. 2010 - №1 с.61.
12. Тарасов В. Безопасные активы. Есть ли такие? / В. Тарасов // Дело. 2009 -№4 с.19-22.