Отчет о практике в банке

В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и  долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера  его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения  и предприятий.

Услуги  банка носят главным образом  денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого  предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает  свой отпечаток на его организационное  построение, структуру аппарата управления.

В своей работе Марьинский филиал «ПриватБанк» руководствуется действующим законодательством, а также Уставом НБУ, Положением об филиале и указаниями и инструкциями.

В целом, итоги работы Марьинского филиала КБ «ПриватБанк» за прошедший год показывают, что проводимая финансовая политика привела к успешным результатам. Суть ее можно определить в сочетании новаторства в области внедрения передовых технологий и консервативного подхода к рискованным шагам. Данная политика, в основу которой положен принцип гибких отношений, сформулировала твердую позицию банка на рынке финансовых услуг в регионе, что сегодня подтверждено доверием многочисленного числа клиентов и партнеров.

В структуре пассивов филиала 96,9% занимают привлеченные средства и 3,1% собственные средства банка. В  структуре привлеченных средств 20,2% – это средства юридических лиц, при этом 2152,2 млн. грн. (12,5%) составляют средства юридических лиц на расчетных счетах. 76,5% в общем объеме привлеченных средств составляют средства, привлеченные от физических лиц. При этом остаток средств во вкладах физических лиц по состоянию на 01.01.13 равен 2152,2 млн. грн. За 2012 год Марьинский филиал «ПриватБанк» было получено 504,8 млн. грн. чистой прибыли. По-прежнему, наибольший объем доходов филиал получает от операций кредитования 1608,4 млн. грн. Чистый процентный доход составил 899 тыс. грн. За счет создания и до создания резервов на возможные потери по ссудам ЧПД составил 642,4 млн. грн. Объем комиссионных доходов составил 409 млн. грн. В связи с существенным снижением ставки рефинансирования, и выполнением требований правительства Украины, Марьинский филиал «ПриватБанк» так же проводит внутреннюю политику по снижению процентных ставок, как по кредитным продуктам, так и по вкладам. С целью сохранения достигнутых в 2012 г. объемов чистой прибыли, банку желательно увеличивать объемы комиссионных доходов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Анализ основных показателей  коммерческой деятельности банка

Приватбанк является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов: его услугами пользуются свыше 16% населения Украины.

Для осуществления анализа  основных показателей финансово-хозяйственной  деятельности, прежде всего, необходимо проанализировать динамику обобщающих показателей.

На основании данных, представленных в табл. 1.2.1, можно сделать выводом о том, что в 2012 году наблюдается положительная тенденция результатов финансово-хозяйственной деятельности ПриватБанка.

Таблица 1.2.1

Финансовый результат

Месяц	Сумма, млн. грн	Прирост, млн. грн		Темпы прироста, %
		ежемесячный	с начала года	ежемесячный	с начала года
Январь	97,39	0,0	0,0	0,00	0,00
Февраль	202,08	104,69	104,69	107,50	107,50
Март	267,01	64,93	169,62	32,13	174,17
Апрель	404,63	137,62	307,24	51,54	315,47
Май	503,84	99,21	406,45	24,52	417,34
Июнь	590,39	86,55	493,00	17,18	506,21
Июль	717,85	127,46	620,46	21,59	637,09
Август	832,05	114,20	734,66	15,91	754,35
В среднем за 8 месяцев:		104,95	×	38,62	×

 

Обязательства банка имеют такую структуру. Вклады физических лиц составляют 39,5 % от общей суммы обязательств банков; средства субъектов хозяйственной деятельности – 31,7 %; срочные вклады (депозиты) других банков и кредиты, которые полученные от других банков – 14,1 %; средства Национального банка Украины – 0,4 %; средство небанковских финансовых учреждений – 2,4 %; средства бюджета и внебюджетных фондов – 1,5 %; субординированный долг – 1,4 %; ценные бумаги собственного долга – 1,5 %; кредиты, полученные от международных и других финансовых организаций – 1,9 %, другие обязательства - 5,6 %.

Банки имеют такую структуру  вкладов населения с точки  зрения сроков. Срочные вклады составляют  78,0 % от общей суммы вложений, а вклады до востребования – 22,0 %. Население отдает предпочтение вкладам в национальной валюте, которые составляют 55,6 % от общей суммы вкладов физических лиц.

Банки имеют такую структуру общих  активов. Высоколиквидные активы составляют – 15,4 % от суммы общих активов, кредиты – 70,8 %, вложения в ценные бумаги – 6,3 %, дебиторская задолженность – 0,7 %, основные средства и нематериальные активы – 5,4 %, начисленные доходы к получению – 1,0 %, другие активы – 0,4 % от суммы общих активов.

Кредиты имеют такую структуру. Кредиты, которые предоставлены  субъектам хозяйствования, составляют 69,4 % от общего объема предоставленных кредитов; срочные вклады (депозиты), которые размещены в других банках и в НБУ, и кредиты, которые предоставлены другим банкам – 9,0 %; кредиты, предоставленные физическим лицам – 21,5 %, кредиты, предоставленные небанковским финансовым учреждениям – 0,1 %.

В 2012 году продолжалась тенденция возрастания долгосрочных кредитов и кредитов в инвестиционную деятельность. Долгосрочные кредиты увеличились на 0,7 % и на отчетную дату составляли 55,4 % от предоставленных кредитов. Кредиты в инвестиционную деятельность увеличились на 3,7 % (12,9 % от кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной деятельности).

Около 72% предоставленных  банками инвестиционных кредитов являются ипотечными кредитами, при этом 55% ипотечных  кредитов выдано юридическим лицам  для строительства и ремонта  основных средств, а 45% - выдано физическим лицам для приобретения и ремонта  недвижимости (здания, сооружения, земельные  участки) [62].

Таким образом, по состоянию  на 2012 год объем рынка ипотечного кредитования в Украине определяется как  :

• ипотечные кредиты юридическим лицам –5,11% от общей суммы выданных кредитов в банковской системе Украины ;
• ипотечные кредиты физическим лицам - 4,18% от общей суммы выданных кредитов в банковской системе Украины;

Как показывает анализ, состоянием на  2012 года КБ «ПриватБанк» характеризуется как хорошо капитализированный банк, у которого:

- размер регулятивного  капитала отвечает установленным  минимальным требованиям (не менее  8 млн.евро) – фактически больше 350 млн.евро;

- соотношение регулятивного  капитала банка к его суммарным  активам, взвешенным на соответствующие  коэффициенты по степени риска  , превышает его нормативное значение(10%) и составляет не менее чем  17 процентов – фактически 19,57%;

- соотношение основного  капитала к общим активам банка  (норматив адекватности основного  капитала Н3) больше чем его  нормативное значение(4%) и составляет 8 процентов и больше – фактически 10,3%.

В банке созданы благоприятные  условия для получения высшего  и последипломного образования, более половины сотрудников ежегодно повышают свою квалификацию.

Все сильные и слабые стороны  организации.

Сильными сторонами является: большая клиентская база – за долгие года существования филиал наработал  большую базу из постоянных клиентов и не только; надежные основные заемщики; хорошая репутация на банковском рынке.

Слабыми сторонами являются: высокая конкуренция; высокая стоимость  фондирования по сравнению с банками  с участием государства.

Определим все возможности  и угрозы предприятия.

Возможности: выход на новые  рынки; высокий потенциал расширения предоставляемых услуг.

Угрозы: увеличение конкурентности; неплатежеспособность заемщиков; ухудшений экономической ситуации.

Среда прямого воздействия  включает факторы, которые непосредственно  влияют на изменение среды организации. К таким факторам относят потребители, трудовые ресурсы, законы и государственные  органы, а также конкуренты.

Таблица 1.2.2

Матрица SWOT – анализа  деятельности АКБ «Приватбанка»

МАТРИЦА SWOT-АНАЛИЗА
	Сильные стороны (S) 1. Лидирующее положение  на банковском рынке 1.Опыт работы на рынке 2. Высокий уровень банковского  сервиса 3..Широкая сеть отделений  и автоматов самообслуживания 4.Наличие электронной  почты, связь через Web-узлы 5. Наличие в банке собственного  программного обеспечения	Слабые стороны (W) 1. Отсутствие ресурсной  базы с длительностью привлечения  средств более 12 месяцев 2. Перекос населения в  иностранной валюте без наличия  у заемщиков реальных источников  доходов в иностранной валюте 3. Высокая стоимость привлеченных  ресурсов для кредитования и  низкая привлекательность кредитования  для населения из-за высокой  стоимости кредитов
Возможности (О) 1.Снижение стоимости ресурсов  за счет еврокредитов банков  Европы 2. Накопление ресурсной  базы со сроком привлечения  более 20-30 лет за счет негосударственных  пенсионных фондов	SO-стратегия 1.Расширения участия на  рынке ипотечного кредитования 2.Привлечения внимания  клиентов к программам кредитования 3.Автоматизация системы   калькуляторов для населения 4. Информация клиентов  о наиболее выгодном кредите	WO-стратегия 1. Создание маркетинговой  группы и отдела негосударственных  пенсионных фондов 2. Создание подразделения  работы с новыми видами ипотечных  ценных бумаг рефинансирования  кредитов 3. Создания подразделения  работы с Государственным учреждением  рефинансирования кредитов
Угрозы (Т) 1. Низкая платежеспособность  населения и отказ от  кредитов	ST-стратегия 1.Формирование льготных  программ  кредитования за счет  фондов государственной поддержки   обеспечения населения 2. Повышение срока кредитования  до 30-40 лет и снижение уровня  ежемесячных взносов до приемлемого  уровня доходов населения 3. Снижение процентов  по кредиту за счет снижения  стоимости ресурсов	WT-стратегия 1.Предоставление отсрочек  в платежах на 2-5 лет от момента  предоставления кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ КОММЕРЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

 

2.1 Маркетинговые стратегии на рынке банковских услуг

Круг задач банковского  маркетинга – это систематический  и постоянный анализ потребностей и  требований ключевых групп потребителей, а также разработка концепций  эффективных товаров или услуг, позволяющих компании обслуживать  выбранные группы потребителей лучше, чем конкуренты, и тем самым  обеспечивающих производителю устойчивое конкурентное преимущество.

Стратегическое планирование является одной из основных функций  стратегического управления. Оно  представляет собою процесс принятия управленческих решений относительно формирования стратегий, распределения  ресурсов, адаптации компании к внешней  среде, внутренней организации. [3]

После формулирования миссии на ее основе устанавливаются конкретные цели осуществления миссии предприятия. Цели приходят к исполнителям, руководство  стимулирует их достижение и только в этом случае они становятся значимой частью стратегического планирования.

Следующий этап стратегического  планирования - диагностический, что  включает анализ окружающей среды и  внутренних возможностей предприятия.

Анализ окружающей среды  имеет целью обнаружить потенциальные  угрозы и возможности, с которыми предприятие может встретиться  в будущем. Обычно их выделяют в семь областей:

1) экономические факторы; 

2) политические факторы; 

3) рыночные факторы; 

4) факторы технологии;

 

5) факторы конкуренции; 

6) международные факторы; 

7) социокультурные факторы.

Результатом такого анализа  может стать перечень будущих  угроз и возможностей с учетом их значения и степени влияния  на предприятие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Повышение эффективности коммерческой деятельности КБ «ПриватБанк»

Эффективность работы банка определяется рентабельностью проводимых им операций и его способностью максимизировать прибыль при соблюдении необходимого уровня рисков. Рентабельность отражает положительный совокупный результат деятельности банка в хозяйственно- финансовой и коммерческих сферах.

Прибыль – это главный  показатель результативности работы банка. Разность между доходами и расходами коммерческого банка составляет его валовую прибыль. Именно показатель валовой прибыли (т.е. без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.