Статьи по инвестиционному проектированию

080105, 4 курс.

Статья на тему: «Влияние государственного регулирования  экономики на результаты деятельности страхового рынка Российской Федерации».

Государственное регулирование  экономической деятельности представляет собой в настоящее время широкое  поле исследований. Общепризнано, что  рыночная экономика не может функционировать  без государственного регулирования.

Основная задача теории государственного регулирования - найти ответ на вопросы, почему правительство ограничивает свободу действий экономических  агентов и к каким последствиям приводит принятие решений о регулировании. В идеале, эта теория должна определять, кому выгодно регулирование, в каких  формах оно будет осуществляться, какие отрасли промышленности наиболее вероятно будут регулироваться. Она  должна давать практические рекомендации для принятия политических решений  в этой области. Тем не менее, формы  и методы государственного регулирования  экономической деятельности относятся  к числу тех проблем экономической  теории, вокруг которых вот уже  более двух столетий не стихают споры.

Особую роль государственное  регулирование экономической деятельности играет при формировании эффективной работы страховых рынков. Это связано с рядом особенностей, которые присущи страхованию как особому экономическому институту. Опишем их.

Во-первых, страхование носит  социальный характер, и необходимо не только отдельному человеку, но и  обществу в целом. Более того, во многих случаях государство обязывает  граждан пользоваться услугами страховщиков и тем самым создает необходимость  регулирования их деятельности.

Следующей особенностью является наличие неопределенной стоимости  страховых продуктов и непрозрачности издержек. Связано это с природой страхования, поскольку сущностью  страхования является формирование денежного (страхового) фонда. Его распределение  во времени и пространстве осуществляется с целью возмещения возможных  потерь и убытков участникам его  формирования при возникновении  обстоятельств, приводящим к потерям. Таким образом, существует определенный, иногда значительный временной лаг, между моментом уплаты страховой  премии, и моментом исполнения страховщиком своих обязательств. Более того, если в большинстве случаев, люди знаю, почему и за что они платят, в страховании без специальных  знаний не возможно оценить масштабы расходов на выплаты и размеры страховых премий.

Отличительной особенностью страховых продуктов является их нематериальная природа, поэтому покупатель порой не может адекватно оценить  качество покупки, а ошибки или неточности, осуществленные в ходе заключения договора, могут выясниться только после наступления  страхового случая. С этим связано злоупотребление страховщиками недостаточной осведомленностью страхователя относительно содержания и условий заключаемых договоров.

В связи с перечисленными особенностями государственное  регулирование страховой деятельности является объективной необходимостью предоставления гарантий и защиты страхователей, выраженных в недопущении некачественных продуктов на рынок и предотвращении злоупотреблений со стороны страховщиков не информированностью покупателей.

Другим объяснением активного  государственного регулирования является контроль платежеспособности страховых  компаний, поскольку именно она гарантирует  результаты работы страховщиков при  наступлении страховых случаев. Банкротство страховых компаний подрывает доверие не только к  страховому рынку как сложному финансовому  институту той или иной страны, но и самих государств, как игроков  мировой рыночной системы.

В настоящее время основной целью госрегулирования страхового рынка России является защита интересов  страхователей и государства, что  может выражаться не только в контроле над финансовой устойчивостью и  платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении устойчивых налоговых и иных поступлений  от страховой отрасли.

Страховщики как субъект  регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько  развивающих страховой рынок  действий, поскольку существует ряд  факторов, сдерживающих развитие страховой  отрасли России. Среди них низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного  развития размер уставного капитала большинства страховых компаний. Значительное количество страховых  компаний не располагает необходимым  размером уставного капитала, не смотря на меры, принимавшиеся в последние  годы в связи с этим.

Эксперты и специалисты  Всероссийского Союза Страховщиков, помимо низкого уровня капитализации, выделяют ряд условий и предпосылок 

роста отечественного страхового бизнеса, среди которых:

1. политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населений;
2. наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;
3. формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;
4. совершенствование нормативной базы страхового дела;
5. формирование страховой культуры у населения;
6. обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса;
7. эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой  деятельности в числе первых отмечен  в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной  перспективе. Причем его действие связано  не столько с механическим увеличением  оборота отрасли в силу принуждения  к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и  дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Значительным фактором необходимости  развития государственного регулирования  страховой деятельности в России является наметившаяся тенденция глобализации мирового страхового рынка, которая  представляет собой стирание законодательных  и экономических барьеров между  национальными страховыми хозяйствами, происходящими под влиянием изменений  в мировой экономике.

Однако открытие рынка  для иностранного капитала это не только риск утраты огромного инвестиционного  ресурса. Если не будет определенной помощи и поддержки национальному  капиталу со стороны государства, страховой  рынок будет поглощен иностранным  капиталом. Вернее было бы сказать, что  российские инвесторы просто уйдут  из этой сферы деятельности.

Таким образом, государственное  регулирование страхового бизнеса  должно строится на основе четкого понимания того, что страхование является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов.

Избыточная открытость национальной страховой системы может с  легкостью привести к необратимой  утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению самого страхового рынка: его монополизации, как было отмечено в первую очередь  иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых компаний.

Таким образом, вопрос о роли государственного регулирования страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия  государства решить насущные для  страхового рынка задачи невозможно.

Сегодня профессиональный страховой бизнес, реально понимающий подлинное состояние дел в отечественном страховании, должен ставить вопрос не о сворачивании государственного присутствия на страховом поле, а о резкой активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям.

В целом, реальные потребности  развития страхования в нашей  стране требуют не ограничения сферы  участия государства в страховых  отношениях, а дальнейшего повышения  значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели. Необходима лишь воля и целенаправленное приложение усилий по ее реализации.

Список использованной литературы:

1) Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография/РГЭУ "РИНХ". - Ростов, 2009. - 408 с.;

2) Государственное регулирование рыночной экономики: Учеб. Пособие. - М. : Дело, 2008. - 280 с.;

3) Разберг Б.А. Курс управления экономикой. - СПб.: Питер, 2009. - 528 с.;

4) Шамхалов Ф.И. Государство и экономика: основы взаимодействия- М. Дело, 2010. -324 с.;

5) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 311 с.;

6) Исследования рынков. РосБизнесКонсалтинг: http://research.rbc.ru;

7) Страхование сегодня. Страховой портал: http://www.insur-info.ru. 

Статья на тему: «Роль финансового образования в повышении благосостояния населения».

Финансово образованные потребители  способствуют эффективному функционированию все более сложных финансовых рынков. Обладая более развитой способностью сопоставления рисков и доходности различных финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово  грамотные потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты, более полно удовлетворяющие  их потребности, финансово грамотные  потребители стимулируют поставщиков  к разработке новых продуктов  и услуг к более активному  внедрению инноваций и повышению  качества. Финансово образованные граждане более склонны к накоплению сбережений, что должно оказать положительное  воздействие на инвестиции и рост.

Финансовое образование  может также способствовать укреплению защиты прав потребителей. Финансово  образованные потребители лучше  подготовлены к тому, чтобы самим  защищать свои интересы и сообщать органам власти о возможных неправомерных  действиях финансовых посредников, что делает их менее уязвимыми  в случае мошенничества и злоупотреблений. Финансово образованные потребители  могут создавать меньшую нагрузку на государственные финансы либо за счет снижения бремени нормативного регулирования, либо за счет сокращения объема условных обязательств в случае потерь или банкротства. Более того, потребители с хорошим финансовым образованием могут смягчить резкие колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов.

Финансовое образование  может быть выгодно людям любого возраста и с любым уровнем  дохода. Молодым людям оно может  дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они держали под контролем  свои расходы и долги. Финансовое образование может способствовать укреплению финансовой дисциплины в  семьях, чтобы они могли откладывать  средства на образование детей. Людям  более старшего возраста оно помогает накопить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других сбережений. Благодаря финансовому образованию люди с низким уровнем дохода могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления инвестиций, финансовое образование может способствовать тому, что они станут лучше понимать и базовую финансовую информацию, и более специфическую информацию, относящуюся к конкретным видам инвестиций.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных  лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение  чрезмерного увеличения личного  долгового бремени, преодоление  финансовых трудностей, снижение риска  банкротства, сохранение сбережений и  обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово  грамотные потребители – это  важная предпосылка для глубокого  развития финансового сектора. Кроме  того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой  современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.