Кредитно-инвестиционная деятельность банков

Показатель	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.03.10
Количество зарегистрированных кредитных  организаций	1518	1409	1345	1296	1228	1 178	1170
Количество действующих кредитных организаций	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1048
Из них с иностранным участием	131	136	153	202	221	226	227
Уставный капитал действующих  кредитных организаций	380468	444377	566513	731736	881350	1244364	н/д

 

Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой «теневой» деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2005 года по январь 2010 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2010 г. 50,6% действующих кредитных организаций располагались в Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся.

Немаловажной является деятельность банков на рынке ценных бумаг, где банки, как правило, выступают в качестве инвесторов в долговые и долевые обязательства предприятий и организаций финансового и нефинансового секторов.

 

Таблица 3 – Динамика объемов финансовых вложений банками  России в ценные бумаги (млрд. руб.)

Показатель	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Ценные бумаги приобретенные, всего	1086,9	1539,4	1961,4	2554,7
В том числе, долговые обязательства, из них - Долговые обязательства  РФ	752,6 435,6	1036,6 492,0	1341,2 537,2	1674,0 580,3
Акции, из них   - Портфель контр.участия	140,9 19,6	292,8 64,9	391,0 79,8	629,6 141,9
Учтенные векселя	193,4	210,1	229,2	251,1

 

Анализ показал, что  банки, диверсифицируя свою деятельность, выбирают различные направления  вложения средств, в т.ч. в ценные бумаги с целью получения инвестиционного и спекулятивного дохода. Наибольший удельный вес во вложениях в ценные бумаги занимают вложения в долговые обязательств – корпоративные и банковские облигации, их доля за рассматриваемые периоды находилась в пределах от 69,2% в 2006г. до 65,5% на начало 2009г. Обращает на себя внимание тот факт, что активными темпами растут вложения банков в акции, с целью получения контрольного участия в той или иной приобретаемой компании, так, если в 2006г. такого рода инвестирования осуществлялось в объеме 19,6 млрд. руб то к началу 2009г- 141,9 млрд. руб. Выявленный факт является следствием изменения отечественными банками своей стратегии развития. В настоящее время экономического развития России получили активное развитие процессы слияний и поглощений по конгломеративной модели интеграции, которая характеризуется вложениями банками денежных ресурсов в акции компаний иных сфер деятельности.

В целом вложения в  акции также имеют положительную динамику, так, если в 2006 г. их объемы составляли 140,9 млрд. руб., то в 2008г. уже 629,7 млрд. руб., что на 346,9% больше базового периода. Активизация данного процесса объясняется стабилизацией российского фондового рынка, его более разумной регламентацией со стороны государства.

Для более объективной  оценки деятельности банковской системы России необходимо рассмотреть структуру и динамику пассивов, которые являются фундаментальной основой для проведения банками своих активных кредитных и инвестиционных операций.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на способность банка оказывать кредитные услуги. Кроме того, сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов.

Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами в результате является основой для получения положительного результата от предоставления кредитно – инвестиционных услуг.

Структура пассивов российской банковской системы представлена в табл.4.

Таблица 4 – Динамика статей пассивов коммерческих банков России

Статья	01.01.07	01.01.08	01.01.09
Фонды банков	1015,6	1338,3	2182,2
Прибыль банков	304,5	444,7	627,0
Средства, полученные от Банка России	20,2	13,8	34,0
Средства, полученные от др.банков	1213,0	1887,1	3015,7
Средства клиентов, в  т.ч. -- от физических лиц	5818,9 2817,1	8467,3 3881,8	12053,1 5263,8
Средства от размещения ценных бумаг	749,2	1018,1	1176,1
Прочие пассивы	628,9	876,2	1153,0
Итого пассивов	9750,3	14045,6	20241,1

 

  Исследования показали, что объемы пассивов банков России увеличиваются, что предоставляет им возможность наращивать активные кредитно – инвестиционные операции. Так, если в начале 2007г. объемы собственных и привлеченных средств составляли 9 750, 3 млрд руб, то к началу 2009г. – 20 241,1 млрд руб, что на 107,6% больше. Причиной роста пассивов стали средства клиентов, привлекаемые банками на платной и бесплатной основах, особенно активными темпами росли средства частных клиентов- на 90% за анализируемый период 2007-2009гг. Следует отметить, что ресурсы, привлекаемые банками от размещения собственных ценных бумаг, не являются значимым источником

Важно рассматривать  банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от народного хозяйства и воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии.

 

1.2 Кредитные услуги  как основа деятельности коммерческого  банка

 

Основной функцией банков как финансовых институтов является перераспределение, т.е. аккумулирование  свободных денежных средств населения, предприятий, государственного сектора, и предоставление, в первую очередь, предприятиям возможности получить эти денежные средства в виде кредитов для осуществления вложения в свою производственную деятельность, что является для них базой экономического роста. Для исследования экономической сущности банковского кредита необходимо определить его значение, как в деятельности коммерческого банка, так и в деятельности заемщика.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, и выражает отношение между кредиторами и заемщиками.

Выделим основные положительные  стороны кредитных операций [27]:

1. Кредит в рыночной  экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.

2. Кредит главным образом  направлен на поддержание непрерывности  кругооборотов фондов действующих  предприятий, обслуживания процесса  реализации производственных товаров,  что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

3. Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями,  устремляясь с учетом рыночных  ориентиров в те сферы, которые  обеспечивают получение более  высокой прибыли или которым  отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России.

4. Кредит направлен  на оказание активного воздействия  на объем и структуру денежной  массы, платежного оборота, скорость  обращения денег. Вызывая к  жизни различные формы кредитных  денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

5. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а, следовательно,  концентрации производства.

6. Кредит направлен  на стимулирование развития производительных  сил, ускорение формирования источников  капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности, активизировать процесс  потребления товаров и услуг частными лицами.

Деятельность банков как профессиональных кредиторов обуславливает  достаточно большое разнообразие кредитных  продуктов и специфических механизмов кредитования. В частности выделяются следующие формы предоставления банком кредитов:

• Предоставление разовых ссуд- кредит выдается на покрытие предприятием целевой потребности в средствах, и вопрос о выдачи кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке
• Открытие кредитной линии- кредит предоставляется в пределах определенной банком суммы денежных средств, который используется заемщиком по мере необходимости в течение определенного промежутка времени (в банковской практике в течение одного года ). В этот период заемщик может в любой момент воспользоваться выделенными ему средствами без предварительного согласования и оформления.
• Кредитование банком расчетного счета (овердрафт) осуществляется при недостаточности или отсутствии средств у клиента для оплаты расчетных документов. Овердрафт в настоящее время широко используется банками при проведении аккредитивных расчетов клиента.

В экономической литературе приводится большое разнообразие классификаций  банковских кредитов по различным признакам. В частности,

• по субъектам кредитования- кредит физическим лицам (потребительский кредит), кредит юридическим лицам, кредит банкам;
• по сфере применения- кредит на пополнение оборотного капитала предприятия, инвестиционный кредит, проектный кредит, кредит на заработную плату, ипотечный кредит и пр.
• по видам обеспечения возвратности кредита- обеспеченный кредит (под залог, поручительство, гарантию), необеспеченный кредит (онкольный), застрахованный кредит (страхование возвратности кредита у страховщиков);
• по сроку кредитования- долгосрочный, краткосрочный, среднесрочный кредит, краткосрочный кредит обеспечивает непрерывность текущей деятельности и ускорение оборачиваемости оборотного капитала, долгосрочный- служит источником финансирования капитальных вложений и расширенного воспроизводства, а, следовательно, является фактором экономического роста;
• по виду процентной ставки (платы за кредит)- по фиксированной процентной ставке, по плавающей процентной ставке (изменяющейся в зависимости от определенной базы- ставки ЦБ, уровня инфляции, средней процентной ставки в регионе и т.д.);
• по срокам платы за кредит- платы за кредит единовременно в начале срока кредитования, плата ежемесячная, ежеквартальная, единовременно в конце срока пользования кредитом;
• по способу выдачи кредита- единовременно общей суммой в начале срока, отдельными траншами в период срока кредитования (кредитная линия);
• по способу погашения кредита- погашение основной суммы долга равными долями в течение срока кредитования, единовременной полной суммой в конце срока кредитования.

Сложившаяся практика показывает, что основной объем кредитов, выдаваемых коммерческими банками, представлена кредитами крупным промышленным предприятиям, а также кредитами крупным производителям в агропромышленном комплексе. Данная категория заемщиков вызывает интерес у коммерческих банков, поскольку занимает ведущее место в экономике, а ухудшение общей экономической ситуации меньше всего сказываются в этих отраслях, что снижает риски банковского кредитования.

Особым направлением в кредитной деятельности банка  в настоящее время является кредитование малого бизнеса. Этот сегмент рынка в последние годы постоянно растет. Появляются новые малые предприятия, работающие в сфере услуг, торговли и мелкого производства, которые остро нуждаются в свободных денежных средствах.

Однако в данном вопросе  банки сталкиваются с рядом проблем, сложность которых состоит в том, что малые предприятия, не обладая необходимым имуществом, не способны предоставить банку обеспечение запрашиваемым кредитам.

1.3 Понятие  и виды инвестиционных операций коммерческого банка

 

В общем понимании, инвестиции - это средства, вложенные в частные и государственные ценные бумаги на относительно продолжительный период времени.

Под инвестиционным процессом понимается последовательность этапов, действий, процедур и операций по осуществлению инвестиционной деятельности. Конкретное течение инвестиционного процесса определяется объектом инвестирования и видами инвестирования (реальные или финансовые инвестиции).

Поскольку инвестиционный процесс связан с долгосрочными  вложениями экономических ресурсов для создания и получения выгоды в будущем, то сущность этих вложений заключается в преобразовании собственных и заемных средств инвестора в активы, которые при их использовании создадут новую стоимость.

Перечислим  основные направления участия банков в инвестиционном процессе:

• Предоставление кредитов инвестиционного характера (инвестиционные кредиты и проектное финансирование);
• Вложения в ценные бумаги, паи, долевые участия (как за счет банка, так и по поручению клиента).

Эти направления  тесно связаны друг с другом. Мобилизуя капиталы, сбережения населения, другие свободные денежные средства, банки формируют свои ресурсы с целью их прибыльного использования. Объем и структура операций по аккумулированию средств — основные факторы воздействия на состояние кредитных и инвестиционных портфелей банков, возможности их инвестиционной деятельности.