Банковские инновации

По экономическому содержанию банковские инновации можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

Технологические инновации(электронные  переводы денежных средств, банковские карты) открывают доступ к конкурентным преимуществам банков и способствуют развитию современной платежной  системы; продуктовые – новые  банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития или изменения условий регулирования; продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка.

Учитывая многообразие банковских инноваций, необходимо представить  классификацию, которая раскрывает сущность инновационной деятельности банков. Классификационными признаком является экономическая природа, разделяющая инновации на три вида: 1) технологические; 2) продуктовые(собственно банковские, рыночные); 3) совмещенные(возникшие на стыке банковской и иных видов деятельности.)

1.2.1. Мировой   и   отечественный подходы к классификации банковских инноваций. Данная классификация не предполагает под собой анализа на предмет специализированных банковских услуг, а ориентированна на обобщенное рассмотрение вопроса.

Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью  целей: новые услуги, связанные с  развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых  банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;
• инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки не котируемых ценных бумаг;
• управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;
• услуги     финансового     посредничества,     направленные     на    снижение операционных  расходов  и  более  эффективное  управление  активами  и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;
• новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с  «плавающей» процентной  ставкой,  свопы,  облигации  с глубоким дисконтом, серийные облигации и так далее, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

• инновационная деятельность,  соответствующая мировым тенденциям 
  развития     банковского     дела     (нет    запрета    на    лизинговую     и 
  инвестиционную    деятельность,    напротив,    на    страховой    бизнес 
  запретительные ограничения есть);
• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение 
  обязательств в денежной форме;
• осуществление    доверительного    управления    (трастовые    операции) 
  денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими 
  и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств 
  в денежной форме;
• проведение   операций   с   драгоценными   металлами   и   природными 
  драгоценными камнями;
• внедрение в практику лизинговых операций;
• предоставление    в    аренду    физическим    и    юридическим    лицам 
  специальных   сейфов   или   помещения   для   хранения   документов   и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• развитие   операций   на  денежно-финансовом   рынке   за   счет   «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].

Банки заинтересованы модернизировать  методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

 

1.3. Стратегии разработки нововведений  в банковском бизнесе. Стратегия должна быть определена и ориентирована на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х годов  прошлого века норма прибыли при  кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества  стратегии быстрого реагирования. Такая стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки  стратегии быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки  стратегии предложения новых  продуктов. Эти недостатки связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций  основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация  рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения [15, с.421].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковские инновации  российских банков.

В настоящей главе будет проведен анализ перспектив внедрения некоторых  пока отсутствующих или мало развитых в российской практике банковских продуктов и услуг. Как уже упоминалось ранее, предварительный выбор тех или иных инноваций в качестве объектов такого анализа определяется их текущим отсутствием или неразвитостью на российском рынке, с одной стороны, а также потенциальным значительным эффектом в случае их внедрения в российской практике – с другой. Необходимость такого отбора обусловлена желанием сократить спектр рассматриваемых инноваций теми из них, которые могут представить определенный интерес для исследования.

 2.1 Факторы развития банковских инноваций в российской экономике. Для того чтобы перейти к непосредственному анализу жизнеспособности определенных банковских инноваций в деятельности российских банков, необходимо дать характеристику им и их среды, которая составляет предпосылки и факторы развития инноваций. В основу характеристики факторов развития банковских инноваций будут положены две группы факторов. Во – первых, это базовые факторы ресурсов и среды, которые составляют необходимость обеспечения условий инновационной деятельности банков. Во –вторых, это инновационная ситуация, которая объединяет факторы спроса и предложения на банковские инновации.

Базовые факторы.

Классификация предпосылок развития, приведенная выше, должна быть несколько  трансформирована, чтобы соответствовать системе факторов, имеющих значение в реальных российских условиях,  а также сделать акцент на наиболее важных из них.

Итак, важнейшим ресурсным фактором для российской практики является объемы денежных средств, которые могут быть направлены на финансовые рынки. Этот фактор является скорее ограничительным, причем не только для развития банковских инноваций как качественной составляющей развития рынка, чьи объемы зависят от размера потенциальных инвестиций. При этом насыщенность рынка инвестициями является тем этапом развития, который объективно приводит к необходимости развивать дополнительные сегменты рынков вокруг банковских инноваций. Такая ситуация явно не будет достигнута в ближайшее время, и причиной этому факторы среды, о которых будет сказано ниже.

Другой ресурсный аспект связан с существованием правовых механизмов, которые могут составить основу для конструирования инновационных инструментов.

Немаловажным иным аспектом является такой фактор, как научно-технические  ресурсы, включающие наличие эффективных методик оценки и управления рисками, вычислительную технику, средства сбора и организации информации и т.п. Эти ресурсы инновационной деятельности в общем смысле соответствуют мировому уровню, поэтому о них коротко.

Среди основных факторов среды можно выделить следующие обстоятельства, которые определяют характеристики рынка ценных бумаг:

 

• Недостатки действующего законодательства, касающегося рынка ценных бумаг, в том числе правового режима срочных инструментов и налогообложения.
• Несовершенство регулирующей и операционной инфраструктуры рынка.
• Проблемы регулирования профессиональной деятельности и культуры взаимоотношений участников рынка.

Анализ инновационной  ситуации на рынке ценных бумаг.

Попробуем далее на основе указанных  факторов провести краткий анализ ситуации, определяющей интенсивность и направление инновационной деятельности российских банков на ближайшую перспективу.

Общеэкономические факторы  внушают определенный пессимизм  в наше время, который связан с  возможным повышением спроса на сырье, а оно является основой российского экспорта и от которого зависит поступления в наш бюджет. Так же падения цен на нефть негативно скажется на доходной части бюджета, а следовательно и на темпах роста экономики России.

По данным Росстат общая сумма вкладов населения в российских банках на январь 2012 г. Составляла 11 трлн. 638,4 млрд. рублей, что на 2% ниже, чем в декабре 2011 года. В прошлом году, по данным Агентства по страхованию вкладов, в России прирост вкладов составил 21% против 31,3% в 2010 году.

По итогам 2010 года, норма накопления составляет 17-18 процентов, хотя для  развитой страны это низкий показатель. Низкая норма накопления является окончательным  приговором инвестиционному климату. «Накопления нужно перерабатывать, а не вывозить из страны. А в сложных случаях необходимо выкупать акции: пока не поделишься контролем над бизнесом, не получишь и инвестиций.» - говорил, выступая с докладом, Л.Григорьев(профессор кафедры ВШЭ) .

Сбережения населения являются значительным ресурсом для инновационных банковских продуктов. Это, вероятно, вызвано тем, что специфика работы с население требует наибольшей инновационной составляющей, чтобы привлечь людей.

Также немаловажным общеэкономическим  фактором выступает уровень монетизации  российской экономики, который остается крайне низким.

По итогам 2009 этот показатель составлял 40%, в конце 2010 только 32,5%, а по итогам 2011г. монетизация экономики составила 45,1%. В то же время значение этого показателя в развитых экономиках колеблется в диапазоне 80-100%, а у растущей экономики Китая – около 160%. Фактически в этих условиях российской экономике едва хватает денежной массы для ведения текущей деятельности, не говоря уже о справедливой оценке стоимости активов и инвестициях в основной капитал.[31]