Расчеты чеками в российской федерации

     Как уже было сказано, правила о чековом  и вексельном индоссаменте практически  тождественны. Вместе с тем можно  отметить и существующее между ними серьезное отличие. Так, в соответствии с абз. 3 ст. 11 Положения о переводном и простом векселе 1937 года индоссамент может быть совершен даже в пользу плательщика, независимо от того, акцептовал он вексель или нет, либо в пользу векселедателя, либо в пользу всякого другого обязанного по векселю лица. Эти лица могут в свою очередь индоссировать вексель. Иными словами, вексель, однажды возвратившись к основному должнику (акцептанту переводного векселя или векселедателю простого векселя), может вновь попасть в оборот на основании совершенного им индоссамента.

     Иная  ситуация складывается применительно  к чековому индоссаменту. Индоссамент, совершенный в пользу плательщика, имеет силу расписки в получении платежа (п. 3 ст. 880 ГК РФ). Поэтому на данном этапе обращение чека заканчивается, поскольку в отличие от векселя индоссамент, совершенный на чеке плательщиком, недействителен.

     В отличие от вексельного обращения, регулирование которого осуществляется на основе специальных нормативных  актов, в отношении чеков законодательство не содержит достаточного количества специальных норм. Это касается и  положений о чековом индоссаменте, особенностям которого посвящена лишь одна статья в ГК РФ (ст. 880).

     Поэтому, на мой взгляд, на отношения сторон чекового обязательства, возникающие  в результате передачи ордерного  чека по индоссаменту, целесообразно  распространить аналогичные нормы  вексельного законодательства, за тем исключением, о котором было сказано.

     В отношении предъявительских чеков, права по которым могут передаваться простым вручением чека новому держателю (п. 1 ст. 146 ГК РФ), в современной юридической  литературе нет единого мнения.

     Некоторые авторы относят предъявительские чеки к понятию "переводный чек", другие придерживаются мнения, что в настоящее  время возможно выставление только двух видов чеков: именного и ордерного¹. При этом Л. Ю. Добрынина полагает, что "законодательство не предусматривает выставления чеков на предъявителя, поскольку такие ценные бумаги могут сыграть роль наличных денег и увеличить денежную массу"². Вряд ли можно согласиться с подобной точкой зрения. На вопрос, может ли чек иметь значение денежных знаков и можно ли приравнять передачу чека к платежу деньгами, Л. А. Лунцем в свое время был дан отрицательный ответ. Он отмечал, что по всем правовым системам вексель и чек передаются либо взамен денежного платежа, либо для получения денежного платежа, но никогда не в качестве денежного платежа. Принятие чека не предполагает новации долга, вследствие чего долг может считаться погашенным лишь в момент оплаты принятого чека³.

     Такова  же сейчас и позиция отечественного законодателя: согласно п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Для того чтобы сделать верный вывод о возможности применения чеков на предъявителя в рамках современного гражданского законодательства, необходимо провести сравнительный анализ чека с наиболее близкой к нему по правовой природе ценной бумагой — переводным векселем (траттой).

     В соответствии с подп. 6 ст. 1 Положения  о переводном и простом векселе 1937 года переводный вексель должен содержать наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен. Тем самым законодатель исключает возможность выдачи переводного векселя на предъявителя, то есть векселя, в котором не указан получатель платежа.

     Анализируя  содержание ст. 878 ГК РФ "Реквизиты  чека", мы не обнаруживаем указания на необходимость включения в текст чека наименования чекодержателя (получателя платежа). Закон требует указания в документе других участников чекового правоотношения: наименования плательщика (подп. 3 п. 1 ст. 878 ГК РФ) и подписи чекодателя (подп. 6 п. 1 ст. 878 ГК РФ). Требование об указании чекодержателя в законе отсутствует. Следовательно, чекодержатель может быть не указан в чеке и в этом случае речь идет именно о чеке на предъявителя.

     Существует  и другая точка зрения: "чек  может быть именным и предъявительским ... предъявительским является чек, оплата которого происходит его предъявителю. Такой чек может быть передан новому владельцу с помощью индоссамента". По всей видимости, автор под предъявительским чеком подразумевает чек ордерный, а такое свойство чека как "презентационность" заменяет понятием чека "на предъявителя". Предъявительские чеки не нуждаются в индоссаменте, поскольку их передача возможна путем простого вручения. Законным держателем предъявительского чека выступает его фактический владелец. Наличие на таком чеке индоссаментов не превращает его в ордерную ценную бумагу. Таким образом, индоссамент, совершенный на предъявительском чеке, не выполняет трансферабельную функцию, но вместе с тем сохраняет свою гарантийную функцию, которая выражается в солидарной ответственности всех индоссантов перед чекодержателем.

     Следовательно, проставление индоссамента на предъявительском чеке в целом не влияет на юридическую  силу документа, потому что управомоченным лицом по такому чеку является и  остается любой его фактический обладатель. 

 

      6. РАСЧЁТЫ ПО ЧЕКАМ 

     

• Оплата  чека

     Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

     В случае депонирования средств порядок  и условия депонирования средств  для покрытия чека устанавливаются  банковскими правилами.

     Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

     Плательщик  по чеку обязан удостовериться всеми  доступными ему способами в подлинности  чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

     При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

     Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного  чека, возлагаются на плательщика  или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

     Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать  передачи ему чека с распиской  в получении платеж

     Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся  на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.

     Если  чек несет на себе подписи лиц, не способных связывать себя обязательствами  по чеку, либо подделанные подписи, либо подписи фиктивных лиц, либо подписи, которые по любой другой причине не могут обязывать лиц, подписавших чек, или тех, по чьему поручению он был подписан, обязательства остальных лиц, подписавших чек, тем не менее остаются в силе.

     Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек, предъявленный к оплате ранее даты, указанной в качестве даты выписки, подлежит оплате в день предъявления.

     Датой, от которой начинается отсчет срока  оплаты, считается дата, указанная  на чеке в качестве даты выписки.

     Плательщик  обязан проверить подлинность чека путем сверки данных и подписи чекодателя, а также правомочия чекодержателя. При оплате чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность подписи индоссантов.

     Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям  либо содержащего сведения, не соответствующие  действительности, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина банка  в оплате чека, предъявленного недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.

• Гарантия платежа

     Платеж  по чеку может быть гарантирован полностью  или частично посредством аваля.

     Гарантия  платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.

     Аваль проставляется на лицевой стороне  чека или на дополнительном листе  путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

     Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

     Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.

     Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.

     Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

     Оплата  чека может быть гарантирована любым  третьим лицом (кроме плательщика) в полной сумме или частично путем  соответствующей надписи на чеке или аллонже (аваль). Лицо, гарантирующее  оплату чека, - авалист - несет ответственность в том же объеме, что и лицо, за которое дано поручительство. Причем обязательство авалиста считается действительным даже и в том случае, если обязательство, которое гарантировал авалист, окажется недействительным по любому основанию, за исключением дефекта формы. Он получает, если он оплатил чек, права, возникающие на основании чека, в отношении лица, которому он предоставил гарантию, и в отношении тех, кто несет ответственность по чеку перед последним.

• Инкассирование чека

     Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу.

     Оплата  чека производится в порядке, установленном  статьей 875 ГК РФ

     Зачисление  средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.

     Предъявление  чека к платежу осуществляется чекодержателем представлением чека в банк, обслуживающий  чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения.

     ГК  допускает возможность установить в договоре с банком условия о  зачислении банком средств, подлежащих уплате по чеку, на счет чекодержателя до получения платежа от банка-плательщика. Такое зачисление является условным платежом, и при неполучении платежа от плательщика банк вправе требовать возврата ранее зачисленных средств.

• Удостоверение отказа от оплаты чека

     Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

• совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
• отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
• отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

     Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для  предъявления чека.

     Если  предъявление чека имело место в  последний день срока, протест или  равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.

     Если  плательщик отказался от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных ГК, а  именно: протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта; отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

     Для удостоверения нотариусом неуплаты чека он должен быть представлен нотариусу по истечении 10 дней, если чек выписан на территории РФ; по истечении 20 дней, если чек выписан на территории государств - членов СНГ; по истечении 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства, но не позднее 12 часов следующего после этого срока дня. Чек представляется нотариусу по месту нахождения плательщика (банка).