Расчеты чеками в российской федерации

     3.2 Дорожные чеки 

     Что касается дорожных чеков, то они предлагаются к продаже и оплате крупнейшими  российскими банками. Наиболее распространены международные дорожные чеки American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Они представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек - это распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи. Дорожный чек, как и пластиковая карточка, имеет преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу. Владелец чека защищен от его потери или кражи. Гарантией защиты от несанкционированного использования чека третьим лицом служит наличие двойной подписи владельца: первый раз он подписывает чек при его покупке в банке, второй - при оплате покупки. Кроме того, на дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством России ограничения на вывоз наличной иностранной валюты. Следует отметить, что, несмотря на свое название, дорожные чеки, по сути, обладают «нечековой» природой. Во-первых, как следует из изложенного выше, удостоверение личности чекодержателя заключается в идентификации первой и второй подписи на чеке. Во-вторых, дорожные чеки не имеют ограничения срока действия¹, и не использованные в одной заграничной поездке чеки могут быть реализованы владельцем в последующих путешествиях. Чек является инструментом платежа, и этим объясняется относительно короткий срок его действительности. Длительное обращение чека противоречит интересам и чекодателя, и банка, потому что операции по текущему счету требуют быстрого завершения, а не затягивания расчетов. Однако Гражданский кодекс РФ не устанавливает конкретный срок действительности чека. В соответствии со ст. 879 п. 2 «чек подлежит оплате плательщиком при условии его предъявления к оплате в срок, установленный законом». Подобного закона в России не существует. Традиционно в банковской практике используется 10-дневный срок для предъявления чека к оплате, который ранее был законодательно закреплен. В настоящее время 10-дневный срок действительности чека (как и других расчетных документов) установлен Положением о безналичных расчетах в РФ. Однако Положение, утвержденное Центральным банком России, естественно, не является тем законом, к которому отсылает ГК РФ. Тем не менее, думается, что это никоим образом не изменяет сложившуюся банковскую практику.

     Подводя итог сказанному выше, можно сказать, что дорожные чеки не являются чеками в свете российского чекового законодательства. Однако это не мешает увеличению объемов их использования. Т. к. уже сейчас объемы продаж дорожных чеков в одном только Сбербанке составляют десятки миллионов долларов США. 

      4. ОТЛИЧИЯ ЧЕКА  ОТ ВЕКСЕЛЯ 

     Хотя  по своей природе, как уже упоминалось  выше, чек весьма близок к переводному  векселю, и в странах общего права  он и рассматривается как разновидность  переводного векселя, выставленного  на банкира, оплачиваемого по предъявлению (ст. 73 английского Закона, кодифицирующего право, относящееся к переводным векселям, чекам и простым векселям, от 18.08.1882 (далее - Закон о переводных векселях), ст. 3 - 104 Единообразного торгового кодекса ((ЕТК) США). Однако имеется и ряд различий между этими разновидностями ценных бумаг.

• Экономическая природа векселя и чека.

     Вексель в своем чистом виде (а не в  качестве денежного суррогата, используемого  для обхода ряда положений валютного  законодательства или же для подмены функций денег) является кредитной (в экономическом смысле) ценной бумагой и применяется главным образом при коммерческом кредитовании. Хотя в основании выдачи чека лежит договор, предполагающий наличие средств на счете чекодателя (т.е. в юридическом смысле также можно говорить о наличии отношений займа между банком-заемщиком и чекодателем-займодавцем), ввиду короткого срока обращения чека кредитный момент не существен. «Тот, кто выдает чек, - имеет деньги... кто выдает вексель - сам нуждается в деньгах»¹, т.е. чек не орудие кредита, а орудие платежа.

• Срок обращения.

     Второе  существенное различие векселя и  чека. Обязательства плательщика  по векселю могут быть значительно  отдалены во времени от момента выдачи. Для чека же установлены очень  короткие сроки его оплаты: согласно Единообразному чековому закону (далее - ЕЧЗ), являющемуся приложением к Женевской чековой конвенции 1931 г.

• Отношения сторон чекового обращения (чекодержатель, чекодатель, плательщик).

     Данные  отношения всегда основаны на договоре между двумя последними. Это может быть самостоятельный чековый договор, или же соответствующие положения могут быть включены в договор на расчетно-кассовое обслуживание (договор текущего счета). Обязательство же плательщика по переводному векселю всегда не только абстрактно, но и возникает только в результате акцепта векселя. Перед оплатой переводного векселя всегда требуется согласие плательщика (т.е. акцепт).

• Плательщики.

     Плательщиком  по чеку может быть только банк, тогда  как плательщиком по векселю может  быть любое лицо. Отсюда следует, что любая сделка, связанная с расчетом чеком, всегда замыкается на (хотя бы один) банк, тогда как различные вексельные схемы могут завершаться прекращением вексельного обязательства и без участия банка.

• Оплата чека и векселя.

     Оплата  чека производится по предъявлении. Вексель  же может быть оплачен в течение  определенного срока после предъявления. Чек обычно выдается при наличии  средств на счете чекодателя в  банке-плательщике, что уменьшает  риск неплатежа. При этом законодательство ряда стран относит выдачу чека без покрытия к числу уголовно наказуемых деяний.

• Начисление процентов.

     На  сумму, обозначенную в векселе, могут  начисляться проценты, что прямо  запрещено для чека.

• Существуют и некоторые другие (характер ответственности индоссантов, возможность выдачи векселя/чека на предъявителя и т.д.) отличия чека от переводного векселя.

      5. ОСОБЕННОСТИ ПЕРЕДАЧИ  ПРАВ ПО ЧЕКУ 

     Передача  прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 146 Гражданского Кодекса РФ, с соблюдением правил, предусмотренных настоящей статьей

• Именной чек не подлежит передаче.
• В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.
• Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным.
• Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

     Отечественное законодательство устанавливает четкую связь между формой легитимации  управомоченного держателя ценной бумаги и способом ее передачи. Так, согласно ст. 145 ГК РФ права, удостоверенные ценной бумагой, могут принадлежать:

     предъявителю (ценная бумага на предъявителя);

     названному  в ценной бумаге лицу (именная ценная бумага);

     названному  в ценной бумаге лицу, которое может само осуществить эти права или назначить своим распоряжением (приказом) другое управомоченное лицо (ордерная ценная бумага).

     В свою очередь, в ст. 146 ГК РФ предусмотрено, что права по ценным бумагам на предъявителя передаются простым вручением, права по ордерным ценным бумагам — путем совершения индоссамента, а права, удостоверенные именной ценной бумагой, — в порядке, установленном для уступки прав (цессии).

     В изъятие из общих правил ст. 146 ГК РФ о возможности передачи прав по именной ценной бумаге в порядке цессии, в п. 2 ст. 880 предусмотрено, что именной чек передаче не подлежит. Рассматриваемое правило о запрете передачи именного чека не соответствует положениям ст. 14 Единообразного закона о чеках 1931 года, предусматривающей возможность обращения именных или так называемых "ректа-чеков", которые не могут передаваться по индоссаменту, поскольку содержат оговорку "не приказу" или иную равнозначную оговорку. Подобные чеки передаются с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии.

     В современной юридической литературе нет каких-либо объяснений появления подобной нормы в российском законодательстве. На мой взгляд, целесообразно исключить из Кодекса запрет на передачу именных чеков, ибо это в значительной степени сдерживает развитие полноценного чекового оборота.

     Хотя, с другой стороны, нельзя не признать, что использование в расчетах именных чеков уменьшает риски  оплаты похищенных чеков и в этом смысле непередаваемые именные чеки очень привлекательны. Например, в  чековой программе "Кредитимпэкс Банка" особо отмечается надежность чековых расчетов, поскольку чеки оплачиваются только их первоначальному держателю.

     Согласно  ст. 14 Единообразного закона о чеках 1931 года чек (так же как и вексель) изначально предполагается ордерной ценной бумагой, поскольку даже если чек выставлен без прямой оговорки "приказу", он все равно может быть передан по индоссаменту.

     По  терминологии действующего ГК РФ ордерный чек именуется "переводным". Представляется, что применительно к чеку использование  данного термина несколько неудачно. Если законодатель допускает существование переводного чека, то, видимо, должен существовать и "простой" чек, что в принципе невозможно, поскольку чекодатель всегда выставляет чек на банк, а не на самого себя.

     Ряд авторов полагают, что термин "переводный" в отношении чеков служит неким родовым понятием. Так, Д. А. Медведев указывает, что под термином "переводный чек" в Гражданском кодексе РФ подразумеваются и ордерные, и предъявительские чеки одновременно¹. С. Э. Жилинский также считает, что ордерные и предъявительские чеки объединены в п. 3 ст. 880 Кодекса родовым понятием — "переводный чек"². Исходя из этого, представляется целесообразным упорядочить терминологию действующего ГК РФ и называть переводный чек "ордерным".

     Права по ордерным чекам передаются посредством специальной передаточной надписи — индоссамента (п. 3 ст. 146, п. 3 ст. 880 ГК РФ). Форма и юридические последствия чекового индоссамента практически тождественны с вексельным индоссаментом, за некоторыми исключениями, о которых будет сказано далее. Индоссамент по сравнению с цессией представляет собой значительно более упрощенную форму передачи прав.

     Как отмечал Н. О. Нерсесов, "для индоссамента не требуется особого документа  об уступке ... индоссат считается более самостоятельным кредитором, чем обыкновенный цессионарий ... субъективные отношения между индоссантом и индоссатом не влияют на отношения этого последнего к должнику". Индоссамент на ордерном чеке выполняет три основные функции: трансферабельную, гарантийную и легитимационную.

     Трансферабельная  функция чекового индоссамента состоит  в том, что индоссамент на ордерном чеке переносит от одного лица к  другому права, удостоверенные чеком, а также право на сам чек. В  результате чего появляются новый кредитор (индоссат) и новый должник (индоссант).

     Вместе  с тем индоссамент может иметь  только препоручительный характер. В  таком случае права по чеку сохраняются  за индоссантом, а индоссат вправе совершать  действия, необходимые для осуществления  этих прав. Например, если индоссамент совершен с оговоркой "валюта на инкассо", банк-эмитент может направить чек в банк-плательщик и получить платеж для своего клиента (последнего индоссанта). При этом банк-эмитент, уполномоченный на получение чековой суммы, не становится чековым кредитором. Держатель чека с препоручительным индоссаментом может передать чек другому лицу также только в порядке препоручения.

     Гарантийная функция индоссамента заключается  в том, что индоссант, передавая  чек другому лицу, принимает на себя ответственность за оплату чека перед чекодержателем и тем самым присоединяет себя к чекодателю и предыдущим индоссантам в качестве солидарного с ними должника¹. Иными словами, чем больше на чеке индоссаментов, тем больше лиц, которые связаны солидарной ответственностью по нему.

     М. М. Агарков вместе с тем отмечал, что гарантийная функция необязательно  необходима для индоссамента. Она  представляет собой добавочное мероприятие, направленное на усиление оборотоспособности бумаги².

     Индоссамент — один из способов легитимации владельца чека в качестве субъекта выраженного в чеке права, и в этом состоит легитимационая функция индоссамента. При этом законный чекодержатель — то лицо, которое основывает свое право требования на непрерывном ряде индоссаментов (п. 3 ст. 880 ГК РФ).