Правовое положение коммерческих банков

 

 Характер положений, записанных  в гарантии, зависит от усмотрения сторон, однако любая банковская гарантия должна включать следующее:

1. ссылку на основной  контракт, в соответствии с которым  она выдается;

2. срок действия;

3. гарантийную сумму и  валюту, в которой она выплачивается;

4. средство и место  осуществления платежа;

5. применимое право;

6. порядок разрешения  споров;

7. механизм платежа по  гарантии.

 

 Механизм выплаты гарантийной  суммы составляет сердцевину  любой гарантии. Именно он позволяет  объединить различные виды гарантий  в две большие группы:

 

1. условные гарантии;

2. гарантии по первому  требованию.

 

 Срок действия гарантии. По общему правилу гарантия  вступает в силу с момента  ее выдачи, однако в ней может  быть предусмотрен и более  поздний срок. Требование об уплате  гарантийной суммы должно быть заявлено гаранту в период действия гарантии, поэтому весьма важно точно определить его окончание. В соответствии со ст.4 Унифицированных правил 1978 г. срок действия тендерной гарантии составляет 6 месяцев со дня даты ее выдачи; для гарантии исполнения он равен 6 месяцам от предусмотренной в контракте даты поставки или завершения работ либо 1 месяцу после истечения эксплуатационного периода; для гарантии возврата платежей - 6 месяцев от предусмотренной в контракте даты поставки или завершения работ. Исполнение гарантии, безусловно, прекращает ее действие. В соответствии с Унифицированными правилами 1992 г. окончание срока действия гарантии обусловливается, как правило, календарной датой таким образом, что он немного превышает срок действия основного контракта (ст.22). независимо от положений о сроке действия гарантии она прекращает свое существование в результате представления письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от ответственности (ст.23). В силу объективно сложившихся обстоятельств может встать вопрос о продлении срока действия гарантии. В случае непрямой гарантии необходимым условием такого продления является согласие банка-гаранта или банка-эмитента. Если бенефициар требует продления срока действия гарантии в качестве альтернативы предъявлению платежного требования, гарант должен немедленно информировать об этом принципала, отложив выплату гарантийной суммы до достижения соглашения между бенефициаром и принципалом. Если же соглашение о продлении срока действия гарантии не было достигнуто, а бенефициар настаивает на своем требовании, то гарант обязан произвести выплату гарантийной суммы. В этом и заключается опасность гарантий по первому требованию. Недобросовестный контрагент-бенефициар может использовать свое право требования выплаты гарантийной суммы доя давления на принципала. Поскольку банк-гарант обязан платить в силу акцессорного характера его обязательства, принципал в этом случае окажется в затруднительном положении. Такой вариант возможного развития событий следует учитывать при выборе деловых партнеров.

 

 Порядок разрешения  споров, связанных с реализацией  гарантии, может быть включен  в текст гарантии в качестве  отдельного самостоятельного условия. Унифицированные правила 1992 г. предусматривают, что любой спор между гарантом и бенефициаром или между банком-эмитентом и банком-гарантом (в случае контр гарантии) будет рассматриваться в суде той страны, где находится центр деловой активности гаранта или эмитента (ст.28). Если же гарант или эмитент имеют несколько таких центров, то спор подлежит разбирательству в компетентном суде той страны, где находится филиал, выдавший гарантию или контр гарантию (в случае непрямой гарантии). Данная коллизионная норма так же, как и норма о применимом праве, носит диспозитивный характер. Это значит, что стороны могут отступить от нее по взаимному согласию. Норма о юрисдикции в Унифицированных правилах 1992 г. отличается от содержащейся в Правилах 1978 г. В соответствии с последними любой спор, возникающий в связи с

 

гарантией, может быть передан в арбитраж по соглашению между гарантом и бенефициаром. Если же такое соглашение не было достигнуто, то спор будет разрешаться исключительно компетентным судом в стране местонахождения гаранта (ст.11).

 

 Унифицированные правила  МТП содержат большей частью материально-правовые нормы, непосредственно регулирующие правоотношения сторон по гарантийному обязательству. Коллизионно-правовые нормы сформулированы применительно к выбору применимого права и юрисдикционным вопросам. Как уже упоминалось, нормы Унифицированных правил сложились в международной банковской и коммерческой практике и в настоящее время носят обычно-правовой характер. Но характеристика их природы была бы неполной без упоминания об их диспозитивности, которая выражается в следующем. Несмотря на подчинение данной конкретной гарантии Унифицированным правилам МТП (а это обязательно должно быть зафиксировано в самом тексте гарантии), стороны по взаимному согласию могут отступить от их содержания. Возникает вопрос: если стороны выбрали применимое право и зафиксировали его в тексте гарантии, то каково соотношение норм Унифицированных правил и норм избранного сторонами права? Это, пожалуй, наиболее сложный юридический вопрос. Представляется, что императивные нормы национального законодательства будут превалировать над диспозитивными нормами обычно-правового характера. Это значит, что содержание гарантии не должно противоречить императивным нормам национального права, избранного сторонами. А также права страны, чью государственную принадлежность имеют стороны в гарантийном обязательстве. В случае, если материальных норм международного характера (Унифицированные правила) недостаточно для разрешения каких-либо вопросов, применяются диспозитивные материальные нормы соответствующего национального права.

 

 Гарантийное обязательство, участниками которого являются, помимо иностранных, и российские юридические и физические лица, должно отвечать императивным нормам российского законодательства. Поскольку гарантия представляет собой соглашение между бенефициаром и банком-гарантом, к ней применимы нормы о форме внешнеэкономических сделок, закрепленные в Основах гражданского законодательства 1991 г. (ст.165). Банковская гарантия должна быть выдана обязательно в письменной форме и подписана уполномоченными должностными лицами банка-гаранта. Если речь идет о непрямой гарантии, то и сама гарантия, и контр гарантия банка-эмитента должны быть представлены в письменной форме.

 

 ГЛАВА 3. РЕГУЛИРОВАНИЕ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

 

3.1. Централизованное управление  деятельностью коммерческих банков.

 

 Одной из важнейших  задач Центрального банка России  в условиях двухуровневой банковской  системы является организация  процессов управления операциями  банков на макроэкономическом  уровне, координация деятельности  банков и прочих кредитно-финансовых институтов в масштабах всего народного хозяйства, поддержания стабильности функционирования банковской и денежной системы страны. Центральным банком выбираются цели и приоритеты банковской деятельности, разрабатываются соответствующие стратегия и тактика денежно-кредитной политики, которые конкретизируются в выборе определенных методов, инструментов и средств достижения поставленных целей.

 

 Регулирующая деятельность  Центрального банка России основана  на анализе динамики макроэкономических показателей, в том числе валового национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного фонда заработной платы и т.д.

 

 Достижение поставленных  задач по регулированию деятельности  коммерческих банков достигается  Центральным банком России путем разработки и реализации комплекса мер на макроуровне, а также посредством регулирования операций отдельных банковских учреждений. При этом могут использоваться как прямые (административные), так и косвенные (экономические) методы воздействия на деятельность коммерческих банков.

 

 К административным  методам относятся прямые ограничения (лимиты) или запреты, устанавливаемые  Центральным банком России в  отношении количественных и качественных  параметров деятельности коммерческих  банков. При использовании административных методов воздействия наиболее широко применяются следующие инструменты:

- квотирование отдельных  видов пассивных и активных  операций;

- введение потолков (или  лимитов) на выдачу различных  категорий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов;

- ограничение на открытие  филиалов и отделений;

- лимитирование размеров  комиссионного вознаграждения, тарифов  за оказание различных видов  услуг, процентных ставок;

- определение номенклатуры  операций, видов обеспечения, а также перечня банков, допущенных к отдельным видам операций (так называемое контингентирование).

 

 К экономическим методам  управления совокупным денежным  оборотом и регулирования банковских  операций относятся мероприятия, использование которых оказывает  в основном косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделяются три основные группы экономических методов управления налоговые, нормативные и корректирующие. Использование налоговых методов является прерогативой финансовых органов, в то время как нормативных и корректирующих - Центральным банком России.

 

 К нормативным методам  воздействия относятся использование  таких инструментов воздействия, как отчисления в фонд регулирования  кредитных ресурсов, коэффициенты  ликвидности и достаточности банковского капитала, а также иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива; к корректирующим - учетная политика.

 

 В новых условиях  основными инструментами реализации  установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком России, должны является:

- установление минимальных  резервных требований;

- определение размеров  рефинансирования коммерческих  банков (установление учетной ставки  и ставки ломбардного - под залог  ценных бумаг - кредита);

- официальные операции  Центрального банка России по  купле-продаже ценных бумаг в  банковской системе.

 

3.2. Обязательные экономические  нормативы для коммерческих банков.

 

 Для обеспечения экономических  условий устойчивого функционирования банковской системы РФ Центральный банк РФ устанавливает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- нормативы достаточности  капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности  баланса коммерческого банка;

- минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ;

- максимальный размер  риска на одного заемщика. При  этом Центральный банк применяет  нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения  всеми коммерческими банками, так  и оценочные, - используемые для анализа их деятельности и финансового состояния.

 

 Регулирование величины  остатка средств, подлежащих резервированию, производится Центральным банком  по состоянию на 1 и 16 число каждого  месяца путем сверки сумм фактически  внесенных средств и подлежащих внесению (исходя из остатков на счетах привлеченных средств, сложившихся в результате проведения операций по этим счетам, и действующих нормативов резервных требований). На указанные даты коммерческий банк составляет расчет размера средств, подлежащих резервированию, и представляет его учреждению Центрального банка вместе с балансом. Учреждение Центрального банка сверяет данные расчета с размером фактически зарезервированных средств по данному банку с учетом действующих норм минимальных резервных требований.

 

 При их соответствии  резервные требования считаются  выполненными банком. В противном  случае учреждение Центрального  банка в течение двух рабочих  дней, не считая этих дат, производит  соответствующий перерасчет с  коммерческим банком, возвращая ему сумму излишка либо принимая от него до отчисления на сумму недостатка.

 

 До отчисления производятся  коммерческим банком платежным  поручением, представляемым вместе  с расчетом.

 

 Главное управление  Центрального банка по месту  нахождения корреспондентского счета коммерческого банка может предоставить ему отсрочку на внесение средств в счет обязательных резервов с правом погашения не до взноса, допущенного на предыдущую дату регулирования при очередном регулировании.

 

 При этом в случае  необходимости учреждение Центрального банка может по своему усмотрению произвести сплошную или выборочную проверку правильности составления расчета коммерческого банка и достоверности представленных в нем сведений с использованием любых документов и материалов, имеющихся у коммерческого банка.

 

 При временном недостатке  у коммерческого банка ликвидных  средств для пополнения резервного  счета Центральный банк может  предоставить ему краткосрочный  кредит. Условия предоставления  такого кредита определяются  кредитным договором.

 

 В случае нарушения  коммерческим банком установленных  сроков внесения средств на  резервный счет в Центральном  банке и нецелесообразности предоставления  ему отсрочки и выдачи кредита  на эти цели учреждение Центрального  банка может применить к нему  экономические санкции в виде взыскания штрафа в размере 0,5% от суммы не до взноса за каждый календарный день просрочки в течение первых пяти дней, а затем - в размере 1,0% за каждый последующий день.