Правовое положение коммерческих банков

Курсовая работа

 

 

по гражданскому праву:

 

 

"Правовое положение  коммерческих банков".

 

 

Самара

 

1998

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ, ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. 5

1.1. Сущность коммерческого  банка. 5

1.2. Порядок создания и  регистрации коммерческих банков. 6

1.3. Банковские операции  и сделки. 9

1.4. Ресурсы коммерческого  банка. 11

1.5. Организационная структура  коммерческого банка. 13

1.6. Ликвидация коммерческих  банков. 14

1.7. Ответственность коммерческих банков. 16

ГЛАВА 2. БАНКОВСКИЕ ГАРАНТИИ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ. 17

2.1. Механизм гарантийных  операций. 19

2.2. Типы гарантий, применяемых  в банковской практике. 20

2.3. Структура банковских  гарантий. 21

ГЛАВА 3. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. 25

3.1. Централизованное управление  деятельностью коммерческих банков. 25

3.2. Обязательные экономические  нормативы для коммерческих банков. 26

3.3. Надзор и аудиторский  контроль за деятельностью коммерческих  банков. 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ВВЕДЕНИЕ

Значительное место в кредитной системе занимают коммерчески банки. Первоначально банки играли роль «хранилища денежных средств», а затем с развитием рыночной экономики и самой банковской системы произошло значительное расширение их функций. Они являются многофункциональными организациями, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетное обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и др.

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики.

Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сферы их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

 

Цель данной работы состоит в том, чтобы на основе теоретического анализа и обобщения материалов практики, с использованием соответствующих нормативных актов исследовать проблему, связанную с определением правового положения коммерческих банков на территории России. Для достижения намеченной цели были поставлены следующие конкретные задачи:

-охарактеризовать коммерческий банк как субъект хозяйственной деятельности;

-сравнить коммерческий банк и предприятие, найти общее между ними и различия;

-определить место коммерческих банков в банковской системе;

-проанализировать практику создания и ликвидации коммерческих банков - определить содержание банковских операций, выделить их особенности;

-рассмотреть вопросы взаимодействия Центрального банка России и коммерческих банков;

 

 

 Практическая  значимость данной работы определяется  ее направленностью на решение  вопросов связанных с правовым  статусом коммерческих банков. Данная  работа поможет предпринимателям  разобраться в специфике банка  как хозяйствующего субъекта, порядке создания и ликвидации коммерческого банка, формах и методах банковского обслуживания, особенностях взаимоотношений Центрального банка России с коммерческими банками.

 

 ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ, ПРАВОВЫЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

 

1.1. Сущность коммерческого  банка.

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операции. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформулировало принципы его деятельности и основные функции.

 

По Закону РФ "О банках и банковской деятельности в РФ" банк это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ (в дальнейшем по тексту - Банк России) предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

 

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: 

- центральный банк

- коммерческие банки

- специализированные  финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные)

 

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

1.2. Порядок создания и  регистрации коммерческих банков.

Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации.

Процедура регистрации кредитной организации включает следующие основные этапы.

1. Учредители кредитной организации до подписания договора о создании направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании предполагаемых полного официального и сокращенного наименований кредитной организации. Банк России в течение трех рабочих дней после получения запроса направляет в адрес учредителей кредитной организации и в адрес территориального учреждения Банка России по предполагаемому месту нахождения кредитной организации телеграмму, подтверждающую предварительное согласование предполагаемых наименований кредитной организации, которое действительно в течение двенадцати месяцев с даты направления указанной телеграммы.
2. Учредители для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций направляют в территориальное учреждение Банка России по ее предполагаемому местонахождению все необходимые документы, перечисленные выше.
3. Территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

При наличии замечаний по представленным документам, а также при отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям с письменным заключением.

При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России положительное заключение с приложением подлинных документов, представленных учредителями кредитной организации для ее регистрации, на которых должны стоять необходимые отметки и согласования территориального учреждения Банка России.

Банк России рассматривает полученные документы и принимает решение о возможности государственной регистрации кредитной организации в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления в территориальное учреждение Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации всех необходимых для этого документов.

 

При принятии положительного решения о государственной регистрации кредитной организации и подписании свидетельства о государственной регистрации кредитной организации Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания свидетельства о государственной регистрации вносит сведения о государственной регистрации кредитной организации в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России».

Банк России вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации по основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К таким основаниям относятся:

• несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;
• неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих требований перед бюджетами всех уровней за последние три года;
• несоответствие документов, поданных для государственной регистрации, требованиям федеральных законов;
• несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов Совета директоров (Наблюдательного Совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации должно быть мотивировано и сообщено учредителям кредитной организации в письменной форме.

 

1.3. Банковские операции  и сделки.

 

 Банки могут производить  следующие банковские операции  и сделки:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение  привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

10) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

11) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

12) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

13) осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

14) предоставление в аренду  физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения  документов и ценностей;

15) лизинговые операции;

16) оказание консультационных и информационных услуг.

 

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все вышеперечисленные операции могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

 Многие коммерческие  банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг, в основу классификации которых могут быть положены различные критерии.