Место страхования в системе гражданского права

Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения связанные с организацией страхового дела.

4) Законы, посвященные отдельным видам страхования. В качестве примера можно привести:

      ФЗ Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 24.07.2009) "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"

      Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)

      Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"

      Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

      ФЗ «О взаимном страховании» (29 ноября 2007г. № 286-ФЗ);

      Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 30.11.2011) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

      Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) "Об основах обязательного социального страхования"

Так же не маловажное значение имеют подзаконные акты. Подзаконные нормативные акты, содержащиеся в структуре страхового права, можно сгруппировать в соответствии с издавшими их органами:

Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров"

Указ Президента РФ от 06.04.1994 N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования";

Указ Президента РФ от 26.02.1993 N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков".

Указ Президента РФ от 04.03.2011 N 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации"

Нормативные акты Правительства РФ:

Постановление Правительства РФ от 31.12.2010 N 1227 (ред. от 29.08.2011) "Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации";

Постановление Правительства РФ от 20.12.2010 N 1072 "Об установлении коэффициента индексации размера ежемесячной страховой выплаты по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";

Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 30.12.2011) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Постановление Правительства РФ от 27.10.2008 N 797 "Об утверждении Типовых правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна"

Ведомственные нормативные акты (нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими министерствами и ведомствами):

Приказ Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 16.07.2009 N 14361);

Приказ Минфина РФ от 11.04.2006 N 60н (ред. от 18.06.2008) "Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.05.2006 N 7876);

Письмо Минфина РФ от 02.03.2010 N 05-04-17/46 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".[16]

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др.

Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст.940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура (по видам) страхования.

Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации.

Выводы:

      локальные нормативные акты издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений;

      локальные акты – подзаконные акты;

      сфера действия таких актов ограничивается территорией организации.

1.3Основные виды и формы страхования

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Эти виды можно сгруппировать по различным критериям:

      объектам страхования;

      методам расчёта страхового тарифа;

      ограничениям на величину  страховой суммы балансовой оценке;

      сфере применения;

       

      интересам лицензирования и др. По объектам выделяют страхование, связанное со страхованием жизни и здоровья ( личное страхование), и страхование имущества ст. 927 п. 1 ГК РФ[17].В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования: медицинское страхование; страхование военнослужащих; страхование пассажиров; страхование автогражданской ответственности (в большинстве стран); страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ.)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора[18].

Глава 2. Место страхования в системе гражданского права

В данной главе мы выделим и рассмотрим основные роли страхования, как отросли общественных правоотношений. Рассмотрим с позиции важности развития страховых отношений в обществе, и их, безусловно полезное влияние, как в малых группах, на пример трудовые коллективы, так и в области глобального влияния, на международные отношения и экономику. Так же проанализируем судебную практику и выясним отношение судов, к наиболее актуальным, спорным вопросам страхового права.

2.1 Роль страхования в сфере общественных отношений.

Для определения места страхования в системе гражданского права, прежде всего, необходимо определить какую роль страхование играет в сфере общественных отношений.

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате произошедших с ним страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него взносы.

Вследствие такого перераспределения ресурсов предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретают стабильность благодаря возможности восстановить утрачено в результате страховых событий за счёт страхового фонда.

В связи с этим можно выделить первую, и наверно основную роль – экономическую.

Страховании придаёт дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в свои резервные фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий и заменяет их меньшими по сумме страховыми взносами, а освободившиеся при этом средства позволяет направить а развитие бизнеса или на потребление, тем самым развивая экономику.

Современное страхование, особенно в развитых странах превратилось в оду из важнейших отраслей экономики финансовым оборотом 10-12% ВВП, в которых заняты миллионы людей различных специальностей. Развитие страхования способствует появление новых рабочих мест, повышению занятости, тем самым способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивают воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения способствует созданию равных возможностей получения гарантированной социальной помощи. И в этом проявляется социально-экономическая роль.

В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счёт небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд. Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий. Обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного производства, в чём и проявляется защитная роль страхования.

При отсутствии страховании финансовые проблемы возможных бедствии возлагались бы на государство. Развитая система коммерческого и взаимного страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени. В этом проявляется защитная роль страхования.[19]