Договор залога составляется юристом и является неотъемлемым атрибутом кредитного договора. Он обеспечивает возможность возврата денежных средств, при условии невыполнения заемщиком условий кредитного договора, путем реализации залога.

3.6. КОНТРОЛЬ ЗА ВЫПОЛНЕНИЕМ  УСЛОВИЙ ДОГОВОРА  И ПОГАШЕНИЕМ КРЕДИТА.

Для контроля за ходом  погашения кредита формируется  кредитное дело по каждому заемщику, где накапливается вся документация по кредиту и другие сведения о  заемщике.

Для оперативный  контроля за своевременностью погашения  кредита и сохранностью заложенного  имущества создается  группа в  составе кредитного работника и  двух работников отдела правового обеспечения  банковских операций – эксперта и  юриста. Эта группа осуществляет постоянный контроль за выполнением условий  договора. Основная задача – обеспечить погашение в срок основного долга  и процентов по кредиту.

Кредитный работник, возглавляющий группу, осуществляет управление кредитом. Это очень важный процесс, который включает в себя: наблюдение за финансовым состоянием заемщика, тщательный анализ текущей  финансовой отчетности и сопоставление  его с прошлыми отчетами выявляет, изменение в динамике различных  экономических и финансовых инструментов; выполнение заемщиком условий кредитного договора; поиск новых возможностей для делового сотрудничества с клиентом. Все выше перечисленные действия необходимы для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться трудности с погашением кредита. Так же, кредитный работник следит за поступлением денежных средств на счет заемщика и перечислением денег в погашение кредитной задолженности.

Обязанностью, на этапе  управления кредитом, работников отдела правового обеспечения банковских операций является осуществление контроля за сохранностью заложенного имущества. Они регулярно проверяют сохранность  залога, а в случае залога в виде «товары в обороте» следят за остатками  на складе клиента, которые должны обеспечить возврат кредита в случае невыполнения условий кредитного договора.

В случае появления  проблемного кредита, проводится  собеседование рабочей группы по управлению кредитом с заемщиком. Главная  цель этого собеседования совместная разработка программы преодоления  сложившейся кризисной ситуации. На первом этапе такой совместной   работы  необходимо убедить клиента  в том, что положение можно  исправить, а не инициировать возникновение  ситуации, которая приведет к судебному  разбирательству. Это выгодно и  клиенту (не запятнать свое имя), и  банку (более быстрое, чем через  суд,  возвращение денежных средств). При желании клиента  вести  совместную работу вырабатывается стратегия, направленная на предотвращение кризисной  ситуации. И по статистике, это лучший выход  для погашения просроченной задолженности.

Все  вышеописанное, является идеальным вариантом развития кредитных отношений. Но у каждого  заемщика есть свои особенности, свой характер, и задача состоит в том, чтобы  найти индивидуальный подход к каждому это залог благополучного сотрудничества.

Не зря девиз  работы АКБ «Стройвестбанк»   -  «Каждому клиенту – внимательное обслуживание»!   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое  практическое значение темы данной работы.

Неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с  недооценкой моментов кредитных  рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной  политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка  необходимо постоянно учитывать, анализировать  зарубежный и все возрастающий российский опыт.

Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность  и улучшить механизм распределения  ресурсов, правительство предпринимает  шаги в направлении создания в  экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить  свои бюрократические традиции и  превратиться в предпринимателей, реагирующих  и приспосабливающихся к рыночной экономике.

Принципы прямого  государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство  должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного  банковского дела.

Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых  рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться  в кризисе, что и происходит со многими банками в России.

На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии, для определения совей роли и  стратегии и независимости в  своей кредитной и управленческой политике.

Управление часто  определяют как искусство, не поддающиеся  определению и воплощенному в  практике. Банковские аналитики часто  принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства  и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.

Управленческие системы, в особенности степень их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов ,включая размеры и структуру  банка, стиль управления, а также  конкуренцию и экономическое  регулирование. По мере расширения и  диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы  управления.

Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом  деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному  делу. Банки не являются исключением.

Цель управления рисками заключается в том, чтобы  максимизировать стоимость конкретного  учреждения, которая определяется прибыльностью  и степенью риска.

    СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ, Часть II; 

2. Банковский портфель-1, Москва “Соминтэк” 1994 г.; 

3. Банковский портфель-2, Москва “Соминтэк” 1994 г.; 

4. Банковский портфель-3, Москва “Соминтэк” 1995 г.; 

5. Современный коммерческий банк. В.М.Усоскин, Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро”

     1997 г.; 

6. Деньги, кредит, банки. Москва, Финансы и статистика,1998г. 

7. Инструкция Банка России “О порядке регулирования деятельности банков”

    №1. 

8. Федеральный Закон  “О Банках и банковской деятельности”  № 395-1,