Финансовое право ЦБ

       К компетенции Комитета относятся  также вопросы, связанные с осуществлением:

       · регулирующих и надзорных функций  Банка России, в том числе совершенствованием методологии банковского надзора и регулирования деятельности кредитных организаций;

       · отдельных функций Банка России в области валютного регулирования  и валютного контроля.

       Конечно, конкретные полномочия Комитета банковского надзора регулируются самим Банком России.

       Комитет по вопросам, отнесенным к его компетенции:

       · проводит обсуждения, в том числе  по поручению Совета директоров Банка  России, Председателя Банка России, по предложению структурных подразделений  Банка России, входящих в состав Комитета, иных структурных подразделений Банка России и его территориальных учреждений;

       · подготавливает по поручению Председателя Банка России необходимую информацию Национальному банковскому совету Банка России по вопросам, входящим в его компетенцию;

       · готовит предложения Совету директоров Банка России и Председателю Банка  России;

       · принимает решения по вопросам:

       государственной регистрации кредитных организаций  при их создании;

       выдачи  генеральных лицензий на осуществление  банковских операций, лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банкам, ранее не имевшим такого права и т.д.

       Не  так давно Банком России был предпринят оригинальный шаг на пути укрепления практики банковского надзора - проведен эксперимент по внедрению нового надзорного института кураторства кредитной организации. Будучи широко распространенным в банковской практике зарубежных стран (особенно Западной Европы, и в частности Великобритании), данный инструмент контроля лишь начинает свое существование в России. Правовой основой его функционирования выступает письмо ЦБ РФ от 31 января 2003 г. № 04-15-3/371 «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций» Письмо ЦБР от 31 января 2003 г. №04-15-3/371 «Об эксперименте по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций⁴»  ..

       Эксперимент проводился на территориях нескольких субъектов РФ. При организации  эксперимента исходили из следующего:

       Куратор кредитной организации - служащий Банка  России, в компетенцию которого входит осуществление надзора (построение процесса надзора) в территориальном учреждении Банка России за одной или несколькими кредитными организациями. Куратор (руководитель сектора, отдела) может возглавлять группу специалистов (сектор, отдел), обеспечивающих осуществление надзора за курируемой кредитной организацией. Куратор кредитной организации назначается из числа служащих Банка России, имеющих опыт работы, знания и практические навыки в области лучшей международной практики банковского надзора, банковского менеджмента, в вопросах определения параметров рисков и процедур по их минимизации, обладающих безупречной деловой репутацией, умением организовать работу на порученном участке, навыками командной (коллективной) работы и достаточной коммуникабельностью.

       Куратор в целях осуществления надзора  за деятельностью курируемой кредитной  организации осуществляет ее контакты как непосредственно, так и в  соответствующих случаях через  служащих Банка России, входящих в  состав возглавляемой им группы. Такое взаимодействие осуществляется посредством консультаций, телефонных переговоров, участия в обсуждении на совещаниях, деловых встречах с сотрудниками кредитной организации, включая ее органы управления, линейный менеджмент (руководители структурных подразделений кредитной организации), сотрудников подразделений внутреннего контроля, внутренних аудиторов, а также на различных этапах инспекционных проверок (п. 4). Куратор:

       1) анализирует собранную информацию  в целях оценки:

       - финансового состояния (устойчивости) и выявления проблем на ранней стадии их возникновения путем определения областей (сфер) повышенного риска, угрожающих, в том числе потенциально, финансовой устойчивости кредитной организации и областей, в которых ее деятельность наиболее подвержена рискам в силу дефектов систем управления и внутреннего контроля;

       - качества общего состояния систем  управления и внутреннего контроля, а также качества состояния  систем управления и внутреннего  контроля по каждому направлению  деятельности кредитной организации;

       - качества стратегического управления  и бизнес-планирования (управленческого  процесса поддержания соответствия  между целями кредитной организации  и имеющимися у нее ресурсами  с учетом рыночной обстановки  и системы государственного регулирования);

       2) своевременно с учетом ситуации  в кредитной организации готовит  предложения по инспекционной  проверке курируемой кредитной  организации и направляет их  руководству территориального учреждения  Банка России для принятия  решений;

       3) участвует в подготовке к инспекционной проверке, включая определение характера и масштабов проверки, задания на проверку. При необходимости дает пояснения служащим Банка России, проверяющим деятельность кредитной организации. Обсуждает с ними, в том числе по собственной инициативе, вопросы деятельности кредитной организации, возникающие как на этапе предпроверочной подготовки, так и в ходе проверки и т.д.

       Эксперимент по созданию групп кураторов, осуществляющих надзорные функции по всем направлениям деятельности кредитных организаций, был начат в августе 2002 года на базе Отделения №4 Московского ГТУ Банка России, а начиная с сентября 2003-го получил распространение во всех отделениях и Операционном управлении МГТУ Банка России, а также в ряде других регионов страны.

       В 2005 году система кураторства должна была распространиться на все территориальные учреждения Банка России. Однако из-за начатой процедуры внедрения системы страхования вкладов планы пришлось отложить.

       Вместе  с тем наработанные в ходе эксперимента формы и приемы надзора, позволяющие оперативно, детально и комплексно оценить деятельность кредитных организаций, позволили уже на первом этапе принять в систему страхования вкладов семь из одиннадцати банков - участников эксперимента.

       Участие в программе Банка России по кураторству позволило банкам-участникам эксперимента приобрести большой положительный опыт в решении ряда насущных для них вопросов в свете новых требований к банковской системе РФ.

       Идея  создания института кураторов не забыта, но пока развивается в режиме эксперимента, одна из существенных особенностей которого - добровольное участие в нем.

       Интересный  факт. Сложилось так, что в российской банковской действительности никогда  не стоял вопрос о том, чтобы передать функции банковского надзора  и регулирования некоему третьему органу либо комитету, стоящему вне существующей банковской системы - т.е. не включенному в органы ЦБ России. Тем не менее, согласно исследованию, проведенному Консалтинговой группой «БФИ» совместно с Ассоциацией региональных банков России накануне проводимой VII банковской конференции «Банковский надзор и финансовая стабильность: Россия в контексте общемировых стандартов», около 10% российских банков считают, что надзором должен заниматься отдельный орган, однако не уточняется какой именно, и с каким объемом полномочий⁵.

       На  наш взгляд, рациональнее сохранить  надзорные функции за ЦБ РФ, поскольку  при обособленном, неподотчетном  ЦБ органе надзора неминуемо возникнет  проблема выделения необходимых  и достаточных полномочий данному  органу, возникнет конкуренция непосредственно с ЦБ РФ, что повлечет долговременную борьбу за полномочия, а не эффективный надзор.

        2. Анализ деятельности  ЦБ РФ по надзору  за кредитными организациями.

       2.1 Дистанционный надзор

       По  состоянию на 1.01.2008 в надзорном  блоке Банка России работали 4239 руководителей и специалистов, из них 12,8% -- в центральном аппарате, 87,2% -- в территориальных учреждениях. Большинство специалистов имеют высшее профессиональное образование (96,4%), возраст от 30 до 50 лет (64,2%) и опыт работы в банковской системе более трех лет (91,9%).

       Так например в течение 2007 года основное внимание Банка России в области дистанционного надзора было сосредоточено на дальнейшем развитии принципов рискориентированного надзора, включающих в себя оценку деятельности кредитных организаций и применение мер надзорного реагирования исходя прежде всего из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности с позиции их влияния на финансовую устойчивость кредитных организаций.

       Наряду  с формализованными критериями оценки кредитных организаций более активно стали применяться содержательные подходы, основанные на взвешенном и комплексном анализе их деятельности.

       Больше  внимания уделялось вопросам оценки качества управления, систем управления рисками и внутреннего контроля.

       Банк  России осуществлял ежемесячный  мониторинг банков -- участников системы  страхования вкладов (как элемент  системы раннего предупреждения) на предмет их соответствия требованиям  Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. В отношении банков, не выполняющих требования к участию в системе страхования вкладов, рассматривались причины несоответствия и принимаемые банками меры по приведению своей деятельности в соответствие с требованиями к участию в системе страхования вкладов.

       В связи со сложившейся ситуацией  на международных финансовых рынках во второй половине 2007 года Банком России уделялось повышенное внимание оценке состояния ликвидности кредитных  организаций и наличию адекватной системы управления риском ликвидности. Под особым контролем находились банки, в значительной мере зависимые от заимствований на межбанковском рынке и средств иностранных инвесторов.

       Учитывая  продолжающийся процесс активного  развития потребительского кредитования, Банк России уделял повышенное внимание возникающим в связи с этим рискам кредитных организаций. Регулирование вопросов потребительского кредитования проводилось как на законодательном уровне, так и путем внесения изменений в нормативные акты Банка России. При этом Банк России осуществлял тесное взаимодействие с другими государственными органами.

       В связи с тем, что у целого ряда банков наблюдалась устойчивая тенденция  к росту просроченной задолженности  по потребительским кредитам, усилен контроль за формированием банками  портфелей однородных ссуд, выданных физическим лицам, и созданием резервов на возможные потери по указанным ссудам. В частности, повышенное внимание обращалось на соблюдение банками Положения Банка России № 254П, в соответствии с которым кредитные организации вправе включать в портфель однородных ссуд ссуды физическим лицам только при условии доведения до сведения заемщика информации о размере эффективной процентной ставки.

       Особое  внимание уделялось рассмотрению обращений  граждан и их жалоб на действия банков при осуществлении потребительского кредитования. При необходимости  данные вопросы изучались в ходе проверок банков. В ряде случаев с банками проводились рабочие встречи с участием заявителей. По результатам данных встреч значительное количество конфликтных ситуаций, возникавших между банками и заемщиками, было урегулировано. Вместе с тем проблемы с возвратом кредитов физическими лицами часто возникают не только по вине банков, но и в связи с невнимательным отношением самих заемщиков к заключению кредитного договора или неадекватной оценкой своих реальных возможностей по возврату кредита.

       В связи с этим намечен ряд мероприятий  по повышению финансовой грамотности  населения.

       В 2007 году продолжена работа по выявлению  фактов (признаков) формирования источников собственных средств (капитала) кредитных  организаций с использованием ненадлежащих активов. Такие признаки были установлены в 12 кредитных организациях, работа с ними будет продолжена. Удовлетворены ходатайства 5 кредитных организаций об отмене ранее введенных предписаний о корректировке собственных средств (капитала). В отношении 2 кредитных организаций была прекращена работа в рамках Указания Банка России от 6.02.2006 № 1656У ввиду признания факта ликвидации (покрытия) рисков, принятых банками в результате формирования источников капитала ненадлежащими активами.