Банковская система центрального банка

      4.3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

      Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

      Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010--2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010--2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования (Приложение 2).

      Кредитная деятельность банков в России в посткризисный  период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного  производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14-15%.

      При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса  банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

      · сокращение внешнего рынка капитала;

      · замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

      · дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;

      · увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

      · рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

      · рост рисков кредитования;

      · снижение спроса на кредит со стороны  нефинансового сектора, резкое падение  темпов роста кредитования, в отдельные  периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

      Фактически  государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского  сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

      С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

      С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции  и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования  государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

      Несмотря  на многочисленные побочные эффекты  от деятельности госбанков, в ближайшей  перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

      Роль  и место региональных банков в  модернизации банковского сектора  также не стоит недооценивать. Темпы  прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского  сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009). Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

Решить  задачу модернизации банковского сектора  невозможно без привлечения иностранных  инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

      Расширение кредитования экономики российскими банками возможно следующими методами:

1) Системы  гарантии кредитов. Гарантии могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

2) Деятельность  национальных банков развития. В настоящее время в мире функционирует около 750 институтов развития, преимущественно банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

3) Микрофинансирование. Оно решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых организации составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22-25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов. Расширение взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством банковской работы, а именно:

1) Улучшение  практики корпоративного управления  и риск-менеджмента

Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования.

2) Географическая  и (или) ценовая недоступность  финансовых услуг, усугубляя различия  в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны

России  необходима разветвленная финансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.

Наибольший  потенциал по повышению доступности  финансовых услуг связан не с увеличением  числа требующих высоких затрат полноценных банковских офисов, а  с развитием дистанционных механизмов: мобильный и интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выпуск платежных карт, активизация сотрудничества банков с почтовыми службами, небанковскими финансовыми институтами.

3) Создание  равных условий для ведения банковского бизнеса всем кредитным организациям обеспечивается, прежде всего, антимонопольным регулированием на федеральном и региональном уровнях

      При этом целесообразно уделять достаточное  внимание выравниванию условий конкуренции  для региональных малых и средних банков. Благодаря их активности решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность регионов банковскими услугами.

      4) В 27 странах Европейского Союза  функционирует более 740 схем по внесудебному разрешению споров. Лидером по использованию таких схем является финансовый сектор.

      Российские  банки (в т.ч. региональные) заинтересованы в создании института банковского  омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах.

      Таким образом, деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации  общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему. Представляется правильным выделить две группы макроэкономических факторов, под влиянием которых эта система находится: внешние переменные: темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик; уровень мировых цен на сырье, который определяет объем финансовых поступлений в бюджет; объем внешних капитальных операций, определяющий потенциальный; приток в Россию внешних инвестиций (прямых и портфельных) и займов; внутренние факторы, то есть непосредственно российская экономическая политика: темпами роста тарифов естественных монополий; размерами государственных расходов. Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2011-2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20-30% ежегодно. 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………..47