Теория и практика управления риском

12.  Страхование ГПО владельцев воздушного транспорта.

13.  Страхование ГПО владельцев водного транспорта.

14.  Страхование ГПО перевозчика.

15.  Страхование ГПО по договору.

16.  Страхование ГПО за причинение вреда, за исключением этих классов.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования.

Деятельность в отрасли «Общее страхование» не может:

- совмещаться с деятельностью в отрасли «Страхование жизни».

- осуществляться в форме накопительного страхования.

Формами страхования являются:

- по степени обязательности – добровольное и обязательное;

- по объекте страхования – личное и имущественное;

- по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и не накопительное.

Накопительное страхование – страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований:

1.      По истечению установленного договором страхования периода.

2.      При наступлении страхового случая, в зависимости от того, какое из них наступит первым.

Договора накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию.

Договор аннуитета – договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока.

Договор аннуитета относится к договору накопительного страхования.

Ненакопительное страхование – страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

В настоящее время в РК проводятся следующие виды страхования в обязательной форме: в личном – страхование пассажиров в пути дальнего следования; в имущественном страховании – страховании сельскохозяйственного производства от форс-мажорных обстоятельств; в страховании ГПО (гражданско-правовой ответственности) – страхование ГПО владельцев транспортных средств (юридических и физических лиц), страхование ГПО частных нотариусов.

1.4        Понятие страхового рынка: его состав и структура. Страховой рынок в современных условиях.

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.)

Объективной основой формирования страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Здесь, на страховом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги.

Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников обособленных товаропроизводителей. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов в рыночных отношениях, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.

По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и др.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев. В Республики Казахстан определены две отрасли страхования «страхование жизни» и «общее страхование».

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и ряде других стран. На национальном рынке страхования действуют национальные страховые ассоциации, представляющие коллективные интересы страховых организаций в правительстве, средствах массовой информации, международных переговорах.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собою тесными интеграционными связями. Крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок (США, Канада). Глубокие интеграционные процессы протекают на рынке страхования ЕАС, сто связано с осуществлением планов создания «единого рынка страхования ЕАС». Предусматривается полная унификация национального страхового законодательства ЕАС.

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В таком смысле слова, в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

По каналам перестрахования и через брокеров крупные риски распределятся между многими национальными и региональными страховыми рынками. В целях согласования интересов и решения общих проблем страховых организаций действуют международные страховые союзы (Международный союз страховщиков технических рисков, Международный союз морских страховщиков и др.)

Основными организационно-правовыми формами при осуществлении страхования являются государственное, страхование, проводимое акционерными обществами, взаимное страхование.

Государственное страхование – это форма страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государственная организация. Государственное страхование может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие страхования в странах СНГ идет к последнему варианту. Тем не менее, нельзя исключить приоритет государства в проведении некоторых видов страхования.

Акционерное страхование – такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставной капитал посредством акций. Это позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов юридических и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа, товарищество с ограниченной ответственностью.

Взаимное страхование – организационная форма страховой защиты, при которой объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Общество взаимного страхования – новый участник на казахстанском рынке.

        Пул страховой – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных и новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски, получает определенную долю собранных пулом взносов (премий) и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.

Формой сотрудничества страховых организаций является создание союзов и ассоциаций страховщиков. Созданный в Республике Казахстан Союз страховщиков имеет своей целью оказание методической и организационной информации страховщикам, участие в подготовке проектов законодательных и нормативных актов по страхованию, организацию семинаров и курсов повышения квалификации страховых работников, выработку рекомендаций по укреплению финансовой устойчивости страховщиков и т.д. Однако, деятельность Союза Страховщиков в Казахстане широко не освещается. Примером может послужить отсутствие в экономической прессе каких-либо комментариев со стороны данной организации в отношении нового страхового законодательства.

Деятельность участников страхового рынка регулируется нормативно-правовыми актами, которые основываются на Конституции Республики Казахстан, Гражданском кодексе Республики Казахстан, на Законе «О страховой деятельности» и иных нормативных правовых актах Республики Казахстан.

Согласно Закона «О страховой деятельности» участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

 страховая (перестраховочная) организация;

 страховой брокер;

 страховой агент;

 страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

 актуарий;

 уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор);

 общество взаимного страхования;

 иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховая компания исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Переход отечественной экономики к рынку существенно определяет роль, организационную структуру и место страховой компании в системе экономических отношений. Страховая компания превращается в полноправный субъект хозяйственной жизни страны.

Глава 2. Состояние и развитие страхового рынка Республики Казахстан.

2.1  Государственное регулирование страхового рынка в Республике Казахстан.

Исследование понятий «страхование» и «страховой рынок», их содержания, сущности и значения дает возможность проанализировать процесс государственного регулирования деятельности страховых организаций, обобщить практический опыт и определить направления развития страхового дела.

Ведущий специалист и создатель шведской модели эффективной экономики Клас Эклуид, сделав основной вывод о том, что часто «в чистом виде совершенно нерегулируемого рынка нет сейчас ни в одной стране и, строго говоря, никогда нигде не было», указывает на объективную необходимость государственного регулирования и страхового рынка.

Согласно исследований и теории Кейнса значительное влияние на экономический рост оказывают влияние неэкономические факторы такие как: государство и психология людей.

В страховом деле государство должно стимулировать потребительский спрос на страховую услугу путем косвенного воздействия, это обусловлено развитием рыночных отношений и возникновением рисков, созданием новых инвестиций. В свою очередь воздействие на психологию людей должно быть основано на предоставлении страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий, которые предопределяют осознанные взаимоотношения их со  страховщиками, для выравнивания их финансовых потерей.

Таким образом, государственное регулирование экономики является реакцией на трудности и противоречия в социально-экономическом развитии, что также охватывает и страховой бизнес.

Необходимость государственного регулирования страхового рынка диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т.е. страхователя) и проводимой правительством экономической политикой. Исходя из научного обобщения соответствующей литературы, нормативных документов и практики государственного регулирования, можно было бы выделить следующие его основные принципы:

-выделение приоритетных вопросов, первоочередное решение которых обеспечивает успех решения всей проблемы;

-подбор инструментария, соответствующего характеру и уровню задач государственного регулирования;

-комплексный подход к объекту, регулирование которого окажет ощутимое влияние на социально-экономическое состояние общества в целом и на макроэкономическую стабильность.

Становление государственной самостоятельности Казахстана на основе рыночных отношений, демонополизации страхового дела и создание различных независимых коммерческих страховых организаций определяет принципиально новую роль государства на страховом рынке.

С учетом значимости страхового дела  в условиях рынка государство должно взять на себя функции регулирования страхового рынка. По мере развития страхового рынка и усиления конкурентной борьбы между страховыми организациями, возникает существенная опасность банкротства того или иного страховщика, что обязательно затрагивает интересы страхователей. При этом не следует забывать, что в период становления новых страховых органов, не исключается возможность недобросовестного ведения страхового дела, которое всегда связано с аккумуляцией значительных денежных средств населения и организаций. И это диктует необходимость регулирования данного процесса для защиты интересов страхователей, а также для цивилизованного функционирования страхового рынка.