Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

- предупредительную, включающую  в себя систему мер предупредительного  характера, направленных на снижение  вероятности возникновения ущерба;

- сберегательную, выражающуюся  в накоплении денежных сумм в течение срока действия договора страхования (относится в основном к долгосрочным договорам страхования жизни);

- инвестиционную, представляющую  собой возможность концентрации  финансовых ресурсов в форме  создаваемых за счет страховых  взносов страховых фондов, размещение которых способствует развитию экономики страны;

- социальной защиты населения, которая реализуется путем создания  и функционирования специальных  страховых фондов, формируемых государством или страховыми компаниями. [1, с. 14]

Кроме того, существует подразделение функций страхования на уровне общественного воспроизводства (на макроэкономическом уровне) и индивидуального производства (рисковая, облегчения финансирования, предупредительная и функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках) (Таблица 1).

На уровне общественного воспроизводства различают:

- функцию обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

- сокращения государственных  расходов;

- стимулирования научно-технического  прогресса (НТП);

- защиты интересов пострадавших  лиц в системе отношений гражданской  ответственности;

- концентрации инвестиционных  ресурсов и стимулирования экономического  роста.

 

 

 

 

 

Таблица 1 ‒ Функции страхования

На уровне индивидуального производства	На уровне всего народного хозяйства
Рисковая (покрытие риска)	Обеспечение непрерывности общественного производства
Облегчение финансирования	Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
Предупредительная	Стимулирование НТП
Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках	Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [4, с. 36]

 

Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате возникновения страховых случаев.

Функция освобождения государства от дополнительных финансовых расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

Функция стимулирования научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Это делается на основе предъявления страховщиками регрессных исков производителям опасных продуктов, по вине которых возникают ущербы у потребителей, компенсируемые страховыми компаниями. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. Их цель при этом состоит в сокращении случаев и размеров ущербов  и, следовательно,  страховых выплат. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. При этом в значительной степени снимается риск неплатежеспособности виновника происшествия, так как причиненный вред в пределах лимита ответственности компенсируется страховой компанией. Именно таким образом решается задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.

На уровне индивидуального производства выделяют рисковую, предупредительную функции, а также функции облегчения финансирования и возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Функция облегчения финансирования выражается в получении страхователем средств, компенсирующих понесенный им ущерб (т.е. совпадает с названной выше рисковой функцией).

Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках выражается в том,  что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.  [4, с. 38]

Страхование можно рассматривать также как кредитную категорию, имеющую следующие специфические функции:

• формирование специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

- инвестиции временно  свободных средств в банковские  и другие коммерческие структуры;

- вложения денежных средств  в недвижимость;

- приобретение ценных  бумаг и т. д.;

- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите;

• предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает широкий комплекс мер,  в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых взносов. [1, с. 15]

Общественную роль страхования можно рассматривать на микро- и макроуровнях.

Значение страхования на макроуровне проявляется в экономике, социальной сфере, экологии, инновационной деятельности. Глобальные процессы, происходящие в современном обществе, оказывают огромное влияние на потребность в страховании. (Рисунок 1)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Влияние глобальных процессов на потребность в страховании

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [6, с. 79]

 

На микроуровне страхование выступает как способ защиты интересов физических и юридических лиц путем переноса риска на профессионала – страховую организацию, имеющую компетентных специалистов по работе с риском.

Физическое лицо путем страхования может защитить свои имущественные интересы, связанные:

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (принадлежащие гражданам строения, имущество, транспортные средства);

- возможностью нанесения  ущерба или вреда третьему  лицу (гражданская ответственность  владельцев автотранспортных средств, владельцев животных, профессиональная ответственность);

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека (медицинское страхование, страхование  пенсий, страхование от несчастных  случаев и болезней, страхование  детей и др.)

Юридическое лицо так же, как и лицо физическое, посредством страхования защищает свои имущественные интересы, осуществляя, например:

- страхование зданий, сооружений, оборудования, транспорта, строительно-монтажных  рисков, урожая сельскохозяйственных  культур, интеллектуальной собственности и др.;

- страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты, за причинение  вреда третьим лицам, за неисполнение  и ненадлежащее исполнение обязательств  по договору и др.;

- медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев трудового коллектива за счет средств предприятия.

Таким образом, можно сделать вывод, что экономической сущности страхования соответствуют его финансовая, экономическая и кредитная категории, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы.

Экономическая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через следующие присущие ей функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную, социальной защиты населения.

Кроме того, существует подразделение функций страхования на уровне индивидуального производства и общественного воспроизводства:

1) на уровне индивидуального  производства: рисковая, облегчение  финансирования, предупредительная, возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках

2) на уровне всего народного  хозяйства: обеспечение непрерывности  общественного производства, освобождение  государства от дополнительных  финансовых расходов, стимулирование  НТП, защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности, концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста.

Страхование играет важную роль в развитии экономики государства. Во многих странах страховые компании аккумулируют значительные объемы денежных средств, что позволяет им оказывать определенное влияние на воспроизводственные процессы в стране. Для предприятий, организаций страхование обеспечивает бесперебойность функционирования в любых условиях, а для граждан ‒ надежную защиту личного имущества, доходов, здоровья и постоянное сбережение, прогнозирование семейного бюджета. Страхование способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении различного рода инновационных продуктов и технологий.

 

 

 

 

 

 

 

2 Развитие страхования в Республике Беларусь

Страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Зародившись как случайное явление, оно расширяло сферу своего влияния и стало объективной необходимостью, выражая постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса.

Следует выделить три этапа развития страхования:

На первом этапе, с античных времен до XIV века, формировались основы страхования. Его первичные формы почти за два тысячелетия до нашей эры нашли отражения в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, что если кто-либо из них пострадает в пути от неблагоприятных событий (нападений разбойников, гибели вьючного скота), то остальные разделят с ним убытки.

Принято считать, что наиболее конкретно взаимное страхование было развито в Древнем Риме, где в различных профессиональных союзах и коллегиях помимо религиозной, общественной, товарищеской намечалось оказание материальной помощи участникам в случае болезни, увечья, погребения. В армиях создавались союзы для поддержки солдат и семей при переводе в другие подразделения, увольнении со службы, гибели. [7, с. 44]

В XII веке появляются также первые страховые объединения, родина которых Исландия, а в XIII в. в Европе широкое распространение получило морское и взаимное страхование, которым занимались специальные страховые гильдии. [8]

Второй этап страхования охватывает период с XIV века до середины XIX века. Данный этап характеризуется развитием морского страхования, появлением страхования жизни, страхования от грабежей на дорогах, которое легло в основу страхования транспорта, а также зарождением современной организации страхового дела, что обусловлено заключением между купцами, банкирами и судовладельцами  договоров морской ссуды, которые стали прообразом современного страхового договора.

Третий этап развития страхования  охватывает середину XIX века и нынешнее состояние страхового рынка. Для данного этапа характерно активное вмешательство государства в страховой процесс, усиление процесса концентрации и монополизации страхования и внедрение актуарных расчетов,  позволяющих снизить степень риска страховых организаций. [7, с. 45-46]

История развития страхования в Беларуси началась сравнительно недавно и насчитывает более 170 лет. В отличие от страхового дела в европейских странах, где ведущую роль играло морское страхование, наиболее важным для России (и Беларуси) было страхование от огня. Пожары были настоящим бичом Отечества: в считанные часы они опустошали не только села, но и крупные города, обрекая на нищету сотни и тысячи людей.