Страхование в ипотечном кредитовании

      Ипотечное кредитование в 2010 году устойчиво восстанавливалось: по итогам года выдано более 300 тысяч ипотечных кредитов на сумму около 380 млрд. рублей, что почти в 2,5 раза больше уровня 2009 года, количество выданных кредитов выросло более, чем в 2,3 раза. По итогам 2010 года средний размер кредита увеличился на 7,7%: с 1,17 млн. руб. до 1,26 млн. рублей.

      В период кризисных явлений в экономике  и жилищном строительстве, падения  цен на недвижимость и резкого  роста количества дефолтов заемщиков  банки на время прекратили выдачу ипотечных кредитов с низким (менее 30%) первоначальным взносом. Однако поскольку высокий размер первоначального взноса является существенным ограничением для повышения доступности ипотеки и увеличения числа потенциальных заемщиков ипотечных кредитов, в конце 2010 г., после окончания активной фазы кризиса, коммерческие банки снова понизили требования к первоначальному взносу, компенсируя повышенные риски за счет увеличения ставки по кредиту. В настоящее время большинство банков предлагает ипотечные программы с первоначальным взносом 20%, и ограниченное число банков готово кредитовать заемщиков с первоначальным взносом 15%.

      Для реализации государственной политики по повышению доступности жилья  назрела необходимость стабилизации системы ипотечного кредитования и повышения доступности кредитных продуктов.

      В целях решения этой задачи в 2010 году на российском страховом рынке было открыто новое направление –  ипотечное страхование (страхование  ипотечных обязательств). Согласно мировой практике, ипотечное страхование позволяет банкам снизить требования к минимально необходимому размеру первоначального взноса без существенного увеличения ставки по кредиту за счет перераспределения кредитного риска между банком и страховой компанией.

      Ранее в нашей стране при выдаче ипотечного кредита заключались следующие виды договоров страхования: страхование жизни заемщика, страхование предмета ипотеки и страхование титула. При этом страхование рисков, связанных с недостаточностью средств, вырученных от реализации предмета ипотеки для покрытия задолженности заемщика, широко принятое в мировой практике, в России отсутствовало.

      Для достижения цели повышения доступности  ипотечного кредита и было принято  решение о формировании рынка  ипотечного страхования. Для его  осуществления была создана Страховая компания АИЖК – институт развития рынка ипотечного страхования.

      Перед СК АИЖК были поставлены следующие  задачи:

• формирование рынка ипотечного страхования – механизма перераспределения кредитного риска между кредитором и страховыми организациями;
• стимулирование роста рынка ипотечного кредитования за счет кредитов, выданных с минимальным первоначальным взносом при условии заключения договора ипотечного страхования;
• формирование стандартов работы участников рынка ипотечного страхования; методологическое и информационное развитие инфраструктуры нового направления в страховании;
• работа по совершенствованию нормативной базы, направленной на развитие ипотечного страхования.

      Сейчас, по истечении года, можно подвести первые итоги и отметить, что основным результатом деятельности СК АИЖК, как института развития рынка ипотечного страхования в 2010 году, является качественное изменение рынка ипотечного кредитования с пониженным первоначальным взносом: доступные кредиты выдаются практически на всей территории России, что является отличной базой для роста объемов рынка ипотечного кредитования в 2011 году.

      В настоящее время ипотечное страхование  реализуется посредством заключения договоров страхования ответственности  заемщика по кредитам. Страхование ответственности заемщика, как эффективный механизм защиты банка от рисков, используется при выдаче ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, отвечающим следующим требованиям:

• право собственности на предмет ипотеки зарегистрировано;
• кредит выдается с фиксированной ставкой;
• срок страхования связан с достижением остатка основного долга  в размере 70 или 80% от стоимости недвижимости или срок страхования равен сроку кредитного договора;
• первоначальный взнос по кредиту составляет не менее 10%.

      На сегодняшний день, по предварительным данным, выдано более 700 кредитов, ответственность заемщика по которым застрахована, на общую сумму  более миллиарда рублей, из которых АИЖК рефинансировало 291 кредит на общую сумму порядка 392 миллионов рублей.

       Таблица 1 - Повышение доступности ипотечного кредита при наличии ипотечного страхования (расчет для приобретения жилья на первичном рынке)⁶

      В настоящее время ОАО «СК АИЖК» заключило 16 договоров облигаторного перестрахования, обеспечив заемщиков возможностью выбирать страховую компанию, предоставляющую оптимальные условия страхования ответственности по ипотечному кредиту на территории России.  Партнерами ОАО «СК АИЖК» стали: ОАО «Альфа-Страхование», ОАО «ВСК», ОАО «КИТ Финанс Страхование», ЗАО «МАКС», ОАО «Страховая группа МСК», ОАО «НАСКО», ООО «ПСГ «ОСНОВА», ОАО «СК  ПАРИ», ООО «1 СК», ООО «Росгосстрах», ООО «СК Согласие», ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», ОАО «Региональная страховая компания Стерх», ЗАО «Страховая группа УралСиб», ОАО « САК ЭНЕРГОГАРАНТ», ОАО «ГСК Югория».

      В 2010 году реальную работу по заключению договоров страхования ответственности  заемщиков активно проводили 10 страховых  компаний. На долю лидеров – ОАО «ВСК» и ООО «Росгосстрах» — пришлось более 80% рынка ипотечного страхования. 

Заключение

      Обеспечение населения жильем является важнейшей  социально-политической и экономической  проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

      Ипотека  играет  очень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему, которая является очень актуальной для большинства населения.

      Жилищный  вопрос — один из главных в наши дни, и банковский кредит становится все более популярным способом его  решения. Но, предоставляя клиенту денежные средства, банк требует гарантий их возврата. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование

      В настоящее время страховка является непременным условием любой ипотечной  программы. Банк стремится обезопасить себя – слишком рискованно выдавать огромный кредит, не имея высокой гарантии его вернуть. Кроме процентов по кредиту заемщику придется выплачивать еще и страховку. По закону предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Но банками-кредиторами зачастую выдвигаются так, же дополнительные требования по страхованию жизни и трудоспособности самого заемщика, а так, же страхование риска по утрате собственности на жилье. Срок обязательного страхования равен сроку самого ипотечного кредита.

      Многие  кредитные организации обязывают  оформить страховку на случай потери трудоспособности и смерти. Эта норма  принята во многих развитых странах  и давно доказала свою целесообразность. Ведь в случае травмы или болезни  заемщика банк серьезно рискует недополучить выданный кредит.

      Ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, что называется, семимильными шагами. Соответственно, растут и объемы связанных  с ипотекой видов страхования: жизни  и трудоспособности заемщика, квартиры (объекта залога) от повреждения и полного уничтожения, а также страхование титула (риск утраты права собственности).

      Разобравшись  в видах ипотечного страхования, я в своей работе попыталась сделать  выводы о развитии, как самих видов, так и ипотечного страхования в целом. В нашей стране страхование находится пока в зачаточной стадии и любой вид страхования (добровольного) приживается с трудом. Эта проблема не обошла и ипотечное страхование. Если б банки не принуждали к страхованию, ипотека еще долго обходилась бы без страховки. Однако и опираясь на этот мизер, уже сегодня можно констатировать, что страхование жизни и здоровья заемщика, будь то добровольная или обязательная форма, кровными узами связано с ипотечным кредитованием.

      В связи с этим, перспективы ипотечного страхования в нашей стране довольно оптимистичны. Если будет развиваться ипотечное кредитование, ипотечное страхование будет вынуждено идти по тому же пути. И соответственно, наоборот, проблемы ипотечных кредитов будут тормозить ипотечное страхование.

      Говоря  о целесообразности ипотечного страхования, нужно отметить тот факт, что выбирать в принципе не приходится. Банки  требуют страховки – мы страхуем. Сознательность в данной ситуации пока слаба. А ведь основная цель любого страхования – это свести убытки к минимуму. Вот и здесь необходимо понять, что страховать ипотеку выгодно, в первую очередь, заемщику.

       Список использованной литературы 

      1. Афонина, Алла Владимировна. Все  об ипотеке/ А.В. Афонина. - 2-е  изд., стер. - М.: Омега-Л, 2007. - 176 с. - ISBN 5-365-00805-7

      2. Бероева Н.А. // Ипотека требует  страховки. – Комсомольская правда. – 2.04.2008

      3. Виноградова Л.Н. //Страхование ипотечного  кредита – РБК Кредит –  2007г

      4. Гражданский кодекс РФ

      5. Закон РФ от 16.07.98 №102 – ФЗ «Об  ипотеке»

      6. Иванова, Е.Н. Оценка стоимости недвижимости. Сборник задач: учебное пособие /Е.Н.Иванова; под ред. М.А.Федотовой. - М.: КНОРУС, 2010. – 272 с.

      7. Скачкова, О.А. Страхование: конспект  лекций / О.А.Скачкова. – М.: Эксмо, 2007. – 160 с. – (Экзамен в кармане).

      8. http://www.insur-info.ru/  - «Страхование сегодня»

      9. http://www.ipotek.ru/ipoteka.php

      10. http://www.allia.ru/ipoteka-30.htm

      11. http://www.newipoteka.ru – независимый информационный портал

      12. http://www.pik.ru - ПИК группа